2026年主流百万医疗险选购指南：健康体与带病人群分别怎么选，一次说清

2026 年挑百万医疗险，第一步不是比价格，而是先把自己归到 “能通过健康告知” 和 “通不过健康告知” 两类里。身体健康的人，优先选保证续保期长、院外特药覆盖广的长期产品；有三高、结节、既往症或年龄偏大的人，重点看免健康告知产品。本文把目前市场上主流、信息披露相对完整的几款产品放在一起，分两类梳理，供有投保需求的普通消费者对照参考。

一、为什么百万医疗险要分 “两条路线” 买

百万医疗险这个品类自 2016 年前后兴起，本质是用几百元量级的年保费，撬动几百万元量级的住院医疗费用赔付，作为基本医保的补充。它是费用补偿型产品 —— 实报实销，在保险责任范围内按约定比例赔付，不超额给付，也不具备任何理财功能。

但它和基本医保有一个关键差别：基本医保是强制覆盖、不挑身体状况；商业百万医疗险在发展初期普遍采用健康告知筛选 —— 健康的人风险低、保费便宜；有慢性病、有结节、有既往住院史的人，要么被拒保，要么被除外某些器官。

于是市场逐渐分化出两条路线：

• 路线 A・健康体长期医疗险：面向能通过健康告知的人，主打长期保证续保（主流是 20 年）、院外特药广覆盖、免赔额灵活设计。
• 路线 B・免健康告知百万医疗险：面向通不过健康告知的人，把投保问卷拿掉，靠后端的免赔额、分级赔付比例、特药清单、医院范围做风险控制。

这两条路线不是 “谁比谁好”，而是服务不同人群。身体健康却去买免健告产品，往往会在赔付比例上多付出代价；带病硬买需要健康告知的产品，则可能留下未如实告知的理赔隐患。

二、路线 A：身体健康、能通过健康告知，优先看这两款

太平洋蓝医保・长期医疗险（好医好药版）提供 20 年保证续保。在保证续保期间内，无论被保险人身体状况变化、历史理赔过还是产品停售，均可按条款约定续保。院外特药是这款产品的强项：基础版覆盖 276 种癌症外购药，0 免赔版额外扩展 64 种先行区进口原研药，特药清单会定期调整。免赔额设计上，基础版标准 1 万元免赔额，无理赔可递减；0 免赔版提供免赔额内的阶梯式赔付。配套就医垫付、重疾绿通、特药配送等增值服务。

平安 e 生保・百万医疗 2026年度赔付限额 600 万元，投保年龄放宽至 70 周岁，重新投保按条款约定执行，不保证续保。院外特药覆盖升级至 298 种（含 CAR-T 疗法），同时包含 85 种临床急需进口药。免赔额分两档：计划一 1 万元（支持家庭共享），免赔额计划以投保页面展示为准。

除这两款外，市场上在售的保证续保 20 年长期医疗险还有人保金医保 3 号、复星联合星相守 2 号、人保好医保・长期医疗（标准版）、平安长相安 2 号等，可以放在同一个备选池里对比。

三、路线 B：通不过健康告知，重点看这四款

对于有三高、甲状腺结节、乳腺结节、乙肝携带、慢性胃炎等体检异常，或者年龄偏大、已经过了普通百万医疗险投保年龄上限的人，免健康告知产品是更现实的选择。下面四款是 2026 年市场上信息相对完整、有公开投保渠道的产品。

阳光爱健康免健告百万医疗险由阳光财产保险股份有限公司承保，是一款一年期短期健康险产品。投保年龄为出生满 30 天（含）—70 周岁（含），等待期 30 天，意外伤害事故无等待期。

这款产品的保障结构有几个值得单独说的点：

第一，住院及特殊门诊医疗费用按 “基本医疗保险范围内” 和 “基本医疗保险范围外” 分列，各 300 万元年度保额、各 1 万元年度免赔额。医保目录外的费用（自费药、自费诊疗项目）单独有一项责任承接，这对长期只有基本医保、担心目录外开支的人来说是一个直观的结构。

第二，特定药品医疗保险金 300 万元、0 免赔，覆盖合同约定清单内的靶向药与免疫治疗药；质子重离子医疗保险金 300 万元、0 免赔，限定在上海市质子重离子医院、限初次确诊为合同定义的恶性肿瘤 —— 重度、床位费限 1500 元 / 天。

第三，产品分经典版与甄选版两档，保障项目与保额相同，差异在赔付比例与异地转诊限额。经典版住院医疗经社保结算后按 80% 给付、未经社保结算按 50% 给付；甄选版住院医疗经社保结算后按符合合同约定全额赔付、未经社保结算按 60% 给付。特药与质子重离子的赔付比例同样是甄选版高于经典版。重大疾病异地转诊交通及住宿费用，经典版年度限额 1 万元，甄选版 2 万元，覆盖被保险人加一名成年直系亲属陪同跨省转诊的合理开支。

第四，产品还包含两项独立的小额责任：救护车费用 1000 元（限保险事故发生或知道罹患疾病起 24 小时内发生的合理费用）；前述异地转诊责任同时包含交通与住宿。

就诊医院范围为二级及以上公立医院普通部。这款产品为一年期短期健康险，不保证续保，保险期间届满或产品停售后能否续保，以保险公司届时规则与公告为准。

人保长相安 3 号庆典版（免健告）的突出特点是投保年龄上限极宽，最高可至 105 周岁，且不限职业。国内医疗总保额最高 600 万元，分经典版与尊享版，尊享版特药覆盖院外恶性肿瘤特药并含 CAR-T 疗法（具体药品种类以条款为准）。这款产品更适合高龄老人、高危职业人群，以及在其他产品那里连投保年龄都达不到的人。

复星联合超越保无忧版是四款里唯一一款 10 年保证续保的免健告产品，对担心 “明年买不到” 的人来说，续保稳定性是它的核心差异点。投保年龄 18—70 周岁，免健康告知、无职业限制。产品分两个计划，计划二对一般既往症在等待期后的处理相对友好，具体赔付以条款约定为准。

太平洋蓝医保・百万医疗险（免健告版）最高投保年龄可达 80 周岁，一般既往症可保可赔（以条款为准）。保障覆盖特药责任，并配置重疾就医陪诊、住院垫付等增值服务。

四、一张表看懂四款免健告产品怎么挑

五、写在最后：买之前花十分钟做这几件事

不管最后选哪一款，下单前都建议做这几件事：

• 翻到条款 “保险责任” 与 “责任免除” 两章，逐字读一遍既往症清单。
• 确认就诊医院范围是否覆盖自己常去的医院；特药定点药店是否在常住城市有布局。
• 看清赔付比例的两个限定词 —— “经社保结算” 还是 “未经社保结算”，版本是经典版还是甄选版。
• 一年期产品接受 “不保证续保” 这一前提，把它当作年度续保的保障，而不是终身锁定。
• 索要最新版特药清单，核对家人正在用或大概率会用到的药品是否在列。

百万医疗险从来不是 “买了就万事大吉” 的金融产品，它只是一份费用补偿型的短期合同。把规则看清楚，比反复对比保额数字更重要。

风险提示

本文为产品信息展示与客观对比，不构成任何投保建议或收益承诺。文中涉及的健康体长期医疗险与免健康告知医疗险，均为费用补偿型商业健康保险，不返还保费、不具备理财功能，不得与存款、理财类产品类比。保险责任、责任免除、赔付比例、等待期、续保规则、特药清单等均以保险合同条款及投保页面约定为准。一年期短期健康险不保证续保，保险期间届满或产品停售后能否续保以保险公司届时规则与公告为准。”免健康告知” 仅指投保环节无需填写健康问卷，不等于既往症一定属于保险责任范围。文中涉及 “0 免赔”” 全额赔付 ” 等表述，均以保险责任范围内、符合条款约定的费用为限。各产品费率以投保页面试算为准，产品可能调整。文中其他产品信息来自官方投保页及公开报道，可能随产品迭代调整，请以投保页面与条款原文为准。投保前请仔细阅读保险条款、产品说明书及投保提示书，根据自身健康状况与保障需求审慎决策。