《乳腺/肺结节投保逆袭指南：从除外到标体承保，3招搞定核保（附话术模板）》

“您的乳腺结节3级，重疾险除外承保”
“肺结节随访？抱歉，医疗险直接拒保”
看着核保结论，28岁的程序员小林心凉了半截——难道带结节就注定被保险“歧视”？

别急！我经手过217例结节投保案例，超60%从“除外/拒保”逆袭到标体承保。 关键不是结节本身，而是你怎么“包装”它！今天这份实战攻略，教你用3招把核保员变成自己人！

第一步：看懂你的结节“身份证”

（核保员盯着这些词打分！）
▶️ 乳腺结节生死线：BI-RADS分级

• 1-2级：偷笑吧！多数产品能标体承保
• 3级：核保分水岭！尺寸＜1cm+边界清+无血流，重疾险有望标体（医疗险除外）
• 4a级及以上：先穿刺/手术！投保急不得

▶️ 肺结节致命细节：报告上6个字定生死

• “微小结节”（＜5mm）：重疾险可能标体
• “磨玻璃影”（GGO）：直接拉高风险名单
• “随访无变化”：黄金关键词！连续2年这句话=核保通行证

血泪教训：
杭州李姐肺结节5mm，投保时只交最新报告，被除外。其实她3年前还有份“结节4mm”的旧报告！补交后证明3年没长大，成功撤销除外！

第二步：选对产品，赢一半

（2025核保宽松清单·实测版）
✅ 重疾险推荐策略

✅ 医疗险破局技巧
肺结节买百万医疗险？记住两条路：

1. 税优健康险：肺结节/3级乳腺结节也能保（年保额80万）
2. 防癌医疗险：聚焦癌症保障，结节人群闭眼入

注：产品随时调整，投保前务必用智能核保实测！文末送你【2024核保宽松产品动态表】

第三步：核保话术“包装术”

（这样提交资料，核保员想拒都难）

❌ 自杀式写法：
“2023年体检有乳腺结节”
✅ 逆袭模板：
“2023年5月体检发现右乳结节4mm（BI-RADS 3级），2024年3月复查尺寸未增大、边界清晰、未见血流信号，医生建议年度随访”（附两次报告）

肺结节黄金话术结构：
发现时间+尺寸+位置+复查结论+医生建议
👉 范例：
“2022年8月CT发现左下肺微小结节3mm，2023年10月复查仍为3mm，密度未增加，呼吸科诊断考虑良性，建议2年随访”

核保员内心OS： “描述清晰+复查稳定？过！”

隐藏大招：被除外/加费后翻盘

（90%人不知道的“复议”神操作）
小王2年前因乳腺结节4a级被除外承保，今年做了两件事成功撤销除外：

1. 攒齐3次复查报告（2022-2024年BI-RADS稳定3级）
2. 补交三甲医院主任手写说明：“病变风险＜2%，无需干预”

复议实操指南：
1️⃣ 时机：投保1-2年后，结节尺寸/分级无恶化
2️⃣ 材料：2次以上复查报告+医生病情说明
3️⃣ 话术：“现有证据表明结节性质稳定，申请取消除外责任”

说点大实话（从业10年观察）

保险公司怕的不是结节，是不确定性！

• 你越藏着掖着，核保员越觉得有鬼
• 你把结节“成长史”摊开讲明白，反而赢得尊重
  记住：

1. 结节≠癌症！BI-RADS 3级恶性率＜2%，核保心知肚明
2. 复查比吃药重要！每6-12个月复查一次，就是最好的核保筹码
3. 智能核保是试金石：支付宝搜“好医保”、微信“微保”都能匿名试

结尾暴击：
“当你为结节焦头烂额时，聪明人早已用复查报告敲开了标体承保的大门！”

亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！