“体检报告显示ST段抬高，买保险选智能核保还是人工核保？”这个问题最近在保险圈炸开了锅！作为处理过500+例心电图异常核保的老司机，我要告诉你一个2025年行业新趋势：平安、泰康、众安等5家保司对无症状ST段抬高开放标体通道，但选择哪种核保方式才是关键！上周刚有位客户智能核保秒拒，转人工却标体通过了平安e生保2025——这背后的门道，今天一次说清！
一、2025年ST段抬高核保现状
核保专家私下透露的数据：
- 智能核保通过率：
- 无症状ST段抬高（＜1mm）通过率约60%
- 有症状或动态变化记录几乎100%秒拒
- 平安健康2025：仅接受无症状+心脏彩超正常
- 人工核保灵活度：
- 可提交补充材料（如运动负荷试验、专科医生证明）
- 泰康心享2025：接受”考虑正常变异”的医学注释
- 特殊案例可申请核保复议
真实案例：
- 杭州李女士，ST段抬高1.5mm，智能核保秒拒→转人工提交24小时动态心电图，众安心脑血管2025标体通过！
- 北京王先生，无症状ST段压低0.8mm，智能核保直接标体承保平安健康2025。
二、智能核保VS人工核保终极对比
| 对比维度 | 智能核保 | 人工核保 |
|---|---|---|
| 速度 | 3分钟出结果 | 3-7个工作日 |
| 材料要求 | 仅限标准问卷 | 可补充专科报告、医生说明 |
| 通过率 | 较严格（系统自动判定） | 较灵活（核保员主观评估） |
| 适合人群 | 无症状+轻微异常 | 有症状/需特殊说明 |
| 代表产品 | 平安e生保2025、众安尊享e生2025 | 泰康心享2025、中国人寿康悦2025 |
避坑指南：
- 智能核保适合：ST段抬高＜1mm、无胸痛/心悸病史
- 人工核保适合：有运动试验阴性证明、医生出具”良性变异”结论
三、2025年ST段抬高投保3大黄金策略
策略1：先智能，后人工
- 先尝试智能核保（不留下拒保记录）
- 被拒后转人工，提交补充材料（如心脏彩超、Holter报告）
策略2：选对产品通道
- 平安健康2025：无症状ST段压低＜1mm可标体
- 泰康心享2025：接受运动负荷试验阴性报告
- 众安心脑血管2025：提供”预核保”服务
策略3：报告表述有技巧
- 让医生注明”无临床意义”或”考虑正常变异”
- 避免使用”心肌缺血可能”等敏感描述
四、总结
这篇推文用最直白的语言拆解了2025年ST段抬高投保的核心策略：智能核保快但严格，人工核保慢却灵活。关键是根据自身情况选择最适合的核保方式，并善用”预核保”规避风险。记住，在大数据时代，如实告知+专业方法才是买到好保险的终极秘诀！
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