免健康告知的医疗险真的适合亚健康人群吗？2025年深度测评告诉你答案

迪哥保险研究所，2025-07-01 15:19:15

身体健康的时候，各家保险公司的产品随你挑。一旦身体有点小毛病，比如高血压、糖尿病或者结节，那么常规保险基本就买不了了。这时候，免健康告知的医疗险就成了亚健康人群的救命稻草。

今天我们就来聊聊市面上这类不需要健康告知就能投保的医疗险，尤其会重点分析一款大公司新推出的产品，看看它到底适合哪些人，又是如何为亚健康人群提供保障的。

一、什么是免健康告知医疗险？

简单来说，免健康告知医疗险就是指投保时不需要填写健康问卷，即使有一些健康问题也能买的医疗保险。这类产品通常只对指定的几类重大既往症不予报销，其他普通既往症都可以按合同约定报销。

目前市场上这类产品不少，众安、平安、中国人寿、人保、太平洋等公司都有推出类似产品。它们大多有两个共同特点：无需健康告知，只有指定的6类既往症不予报销；都有一定的免赔额设置。

二、平安北极星免健告中高端医疗险怎么样？

平安财险最近推出的平安北极星免健告中高端医疗险，是一款主打“0免赔、带病投保、重疾特需”的产品。它最大的亮点是不需要健康告知，普通既往症可以报销，只有6类指定的重大既往症不能报销。

这款产品对普通疾病的报销规则是：1.5万内报销50%，超过1.5万的部分100%报销。如果确诊120种重疾之一，可以直接100%报销，并且可以在特需部治疗并报销。

三、亚健康人群最关心的保障范围

对于像三高（高血压、高血脂、高血糖）、结节、糖尿病等常见亚健康问题的人群来说，最关心的莫过于自己已有的这些毛病能不能保，以后 related 的治疗费用报不报。

1. 高血压、糖尿病人群

如果没有并发症的高血压糖尿病都能报销，如果已经有了高血压糖尿病的并发症，那就不能报销了。

高血压伴并发症指的是高血压且存在视网膜病变、肾脏疾病、蛋白尿、脑缺血、脑血栓等情况；糖尿病伴并发症指的是糖尿病且存在糖尿病酮症酸中毒、高渗高血糖综合征、糖尿病足、糖尿病周围神经病变等情况。

2. 结节人群

对于有结节3类的人群，是否可以购买这类保险，需要根据具体健康状况和保险公司的核保政策来确定。

如果结节被诊断为良性且病情稳定，未造成明显健康风险，有可能正常承保，但可能会排除与结节直接相关的医疗费用赔付。

四、2025年免健告医疗险对比测评

为了更直观地了解平安北极星在市场上的位置，我们将其与2025年市面上几款主要的免健告医疗险产品进行了对比：

表格数据来源：

从对比表中可以看出，每款产品都有其优势和特点。平安北极星在报销门槛和重疾特需保障方面更有优势，而众民保中高端在外购药范围和价格方面表现更好。

五、适合哪些亚健康人群投保？

综合来看，平安北极星免健告中高端医疗险特别适合以下几类亚健康人群：

1. 有轻微三高问题但没有并发症的人群：对于没有并发症的高血压、糖尿病患者，这款产品可以提供保障；
2. 有良性结节且病情稳定的人群：如甲状腺结节、乳腺结节等，投保后相关治疗费用有可能得到报销；
3. 追求品牌与线下服务的人群：平安作为大公司，线下网点多，服务响应速度较快；
4. 中等医疗费用高频报销需求的人群：如儿童肺炎、老年人慢性病住院（费用1. 5万-2万元区间），这款产品的报销门槛更有优势；
5. 重疾特需部需求明确的人群：确诊重疾后希望快速入住特需部，且不需要使用进口药的人群。

六、投保前需要注意的几点

尽管免健告医疗险为亚健康人群提供了投保机会，但还是有几点需要特别注意：

1. 既往症免责：投保前已患的重大既往症（如癌症、肝硬化）是不赔的，投保时一定要仔细核对条款；
2. 续保风险：这类产品都是1年期产品，不保证续保，建议搭配当地惠民保增强保障稳定性；
3. 医院范围：了解产品的医院清单，确保自己常去的医院在保障范围内；
4. 用药限制：特别注意外购药的限制，尤其是进口药是否报销的问题。

七、结语：没有完美产品，只有最适合的选择

免健告医疗险的核心价值是“让非标体人群有保可投”，但没有绝对完美的产品。平安北极星免健告中高端医疗险凭借大品牌背书和更低的报销门槛，确实为亚健康人群提供了一个不错的选择。

但也要看到，它在外购药包容性和价格方面不如一些竞品。建议大家根据自己的健康状况、用药需求和预算综合选择，必要时可以咨询专业保险顾问，找到最适合自己的保障方案。

毕竟，买保险不是为了追求完美，而是为了在需要的时候有一份可靠的保障，让我们能够安心治疗，不会因为医疗费用而担忧。

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