大家好!最近很多朋友都在关注免健康告知的中高端医疗险,特别是刚推出的平安北极星免健告中高端医疗险和市场上热销的众民保中高端医疗险。
今天我就带大家全面对比一下2025年这两款热门产品,看看它们各有什么优势,适合哪些人选择。
01 免健告医疗险,为什么越来越火?
先说点实在的,咱们身边很多人因为一些慢性病或者健康问题,比如高血压、糖尿病、结节等,想买份医疗险太难了。健康告知过不去,保险公司要么拒保,要么除外责任。
数据显示,我国有3.3亿慢性病患者中,超过83%的人因为健康告知或药品限制被传统医疗险拒保。免健告医疗险的出现,正好解决了这个痛点——无需健康告知,只有指定的几类重大既往症不赔,其他疾病都能获得保障。
02 产品核心对比,平安北极星表现如何?
先上个表格,让大家快速了解两款产品的核心区别:
对比维度 | 平安北极星(特需版) | 众民保中高端医疗险 |
---|---|---|
一般医疗保额 | 200万 | 300万 |
重疾医疗保额 | 200万(含质子重离子) | 300万(含质子重离子) |
报销门槛 | 1.5万以上100%报销 | 2万以上100%报销 |
外购药范围 | 限120种癌症特药,不含进口药 | 不限清单,含进口药 |
质子重离子医院 | 上海1家 | 全国9家 |
投保年龄 | 15-75周岁 | 0-80周岁 |
职业限制 | 除高危职业外 | 不限职业 |
价格(35岁有社保) | 约1788元/年 | 约806元/年 |
从表格可以看出,平安北极星在报销门槛上更有优势,社保报销后1.5万以上的部分就能100%报销,而众民保需要2万以上才能全额报销。
这意味着对于中等额度的医疗费用(比如2-3万元的住院费),平安北极星能报销得更多。
众民保的强项在于外购药保障更全面(不限清单、包含进口药)、投保年龄和职业限制更宽松(80岁也能买,高危职业不限),而且价格优势明显。
03 细说平安北极星的三大亮点
平安北极星这款产品,在我看来有几个点确实做得不错:
第一,报销门槛低,小病住院也能用得上。 很多医疗险有1万甚至2万的免赔额,意味着一些小病住院自己花的钱不到这个数,保险根本用不上。平安北极星没有免赔额,1.5万以内的费用报销50%,超过1.5万就100%报销。这就提高了保险的使用概率,不至于让你觉得“每年白交钱”。
第二,品牌实力和服务网络。 平安作为保险行业的大品牌,线下网点多,垫付医疗费、重疾绿通等服务响应速度比较快。如果你比较看重保险公司的品牌实力和线下服务体验,平安这方面能让人更安心。
第三,重疾特需医疗。 万一确诊合同约定的120种重疾,产生的医疗费用可以直接100%报销,并且可以在公立医院的国际部、特需部甚至指定的私立医院使用。这能在关键时刻让你更快地获得更好的医疗资源和就医环境,不用排长队。
04 平安北极星需要注意的地方
当然了,没有产品是完美的,平安北极星也有几点需要你特别注意:
首先,外购药限制较多。 它只能报销120种癌症特药,并且明确不包含进口外购药。如果你需要使用的靶向药是进口的,或者不是用于癌症的,那就需要自费了。
其次,投保年龄上限较低。 最高75周岁可以投保,而众民保可以支持到80周岁,对于年龄更大的老年人来说,选择上会有点局限。
最后,对部分既往症定义较严。 比如对“肝占位”、“肺动脉高压”等是不保的,而众民保2025版已经删除了对这些疾病的限制。投保前一定要仔细阅读免责条款和既往症定义,确认自己已有的毛病是不是在保障范围内。
05 实战案例:看看两款产品怎么赔
光看条款可能有点抽象,我们来看两个例子:
案例一:王先生因肺炎住院,总花费3万元,社保报销1.5万元,自费1.5万元。
- 平安北极星:1.5万元刚好达到100%报销的门槛,但注意,它是对1.5万以内的部分报50%,超过部分报100%。所以王先生能报销的金额是:1.5万 × 50% = 7500元。
- 众民保中高端:2万元以内的部分报50%,王先生自费1.5万元未达到2万,所以报销金额也是:1.5万 × 50% = 7500元。
这种情况下,两者报销金额一样。
案例二:李女士确诊肺癌,特需部治疗费15万元,需使用进口靶向药“普拉替尼”,月均3.5万元,用了6个月。
- 平安北极星:特需部治疗费15万元(超过1.5万)可100%报销。但进口靶向药无法报销,需自付21万元。总计报销15万元。
- 众民保中高端:特需部治疗费15万元(超过2万)可100%报销。进口靶向药21万元也可100%报销(外购药不限清单)。总计报销36万元。
这种情况下,众民保的优势非常明显。
所以,选择哪款产品,很大程度上取决于你的实际需求,特别是用药需求。
06 适合人群与最终选择建议
说了这么多,到底该怎么选呢?我给你一些简单的建议:
在以下情况下,可以优先考虑平安北极星:
- 你比较看重保险公司的品牌和线下服务能力。
- 你更关注住院医疗费用的报销门槛,希望中等额度的医疗费用能报销得更多。
- 确诊重疾后,有去特需部、国际部就医的需求,且平时用药以医保内和普通国产药为主。
在以下情况下,可以优先考虑众民保中高端医疗险:
- 你需要长期使用进口药、原研药,或者有特定的外购药需求。
- 给年龄较大的父母(比如超过75岁)投保,或者本人从事的是高危职业。
- 追求更高的性价比,希望用更低的保费获得更广泛的药品保障。
最后提醒大家: 这两款产品都是不保证续保的1年期产品。也就是说,万一产品停售,或者你发生了理赔,第二年可能就无法继续购买了。选择时一定要了解清楚这个特点。
如果条件允许,搭配一份当地的惠民保(比如重庆的“渝惠保”),作为基础保障的补充,能让你的保障体系更稳固。
希望这篇文章能帮你搞清楚平安北极星免健告中高端医疗险和同类产品的区别,买到最适合自己的那份保障!
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