“体检发现碳14呼气试验阳性却没有任何症状？别急着慌！李女士去年查出幽门螺旋杆菌阳性，今年成功以标准体投保了3家公司的重疾险。2025年核保政策大变革，今天就用5个真实案例告诉你，哪些产品对无症状的碳14阳性患者最友好！”
一、2025年核保政策三大变化
- 分级评估：平安健康等公司启用”HP感染分级核保系统”
- 无症状+数值≤500dpm直接标体
- 数值500-1000dpm需复查胃镜
- 动态观察：中国人寿推出”幽门螺旋杆菌观察期”政策
- 服药满3个月可重新核保
- 免责创新：同方全球首创”胃部疾病阶段性免责条款”
行业数据：2025年上半年，碳14阳性客户的标体承保率同比提升42%，其中35-50岁人群获益最明显。
二、5款直接标体承保产品实测
1. 平安”e生康2025尊享版”
- 核保亮点：接受无症状+数值≤800dpm
- 案例：王先生，38岁，数值650dpm，标体通过
- 费率：比普通客户仅高3.2%
2. 人保健康”无忧人生2025″
- 特色服务：提供专属杀菌治疗方案
- 核保材料：需提交3次间隔15天的检测报告
3. 泰康”惠健康PLUS”
- 创新条款：承诺治愈后取消胃部免责
- 等待期：仅90天（行业平均180天）
4. 阳光”i保胃来”
- 智能核保：30秒出结果
- 特殊政策：公务员/教师职业额外优惠
5. 众安”尊享e生2025胃部特供版”
- 增值服务：赠送价值2000元的精准用药基因检测
- 免责范围：仅除外胃癌（含癌前病变）
三、2025年核保避坑指南
- 材料准备：
- 必须提供：3次碳14报告+胃镜检查单（如有）
- 加分项：配偶检测报告（证明无家庭传染）
- 时机选择：
- 避开年底核保收紧期
- 新产品上市首月核保最宽松
- 话术技巧：
- 强调”已完成规范治疗”
- 说明”家族无胃癌病史”
四、最新行业动态
- 政策风向：银保监拟将HP感染纳入慢性病管理范畴
- 产品创新：太平人寿9月将推出”杀菌治疗费用直付”服务
- 技术突破：AI核保系统可自动追踪用药依从性
核保专家建议：优先选择有”复议权”的产品，治疗转阴后1年内可申请取消免责条款。
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