肝 / 肾囊肿也能买重疾险！2025 核保最松 5 款产品大公开

后台天天被肝 / 肾囊肿患者追问：“体检查出肝囊肿 3cm，重疾险直接拒保？”“肾囊肿 4cm，找了 3 家保险公司都要加费，有没有宽松点的产品？” 告诉大家一个 2025 年保险圈干货：肝 / 肾囊肿根本不是重疾险 “拦路虎”，这 5 款核保最松的产品，只要符合条件直接过！ 不管是单纯性囊肿、多发囊肿，还是直径临界值的情况，今天都用大白话扒清楚，还有精准匹配清单，看完直接抄作业不踩雷！

一、肝肾囊肿投保，核保员到底看啥？

很多人以为 “有囊肿就买不了重疾险”，其实核保员判断的核心就 3 点，搞懂了通过率翻倍：

第一看 “性质”：必须是 “单纯性囊肿”！ 要是超声报告写着 “复杂性囊肿”“囊性占位”“有钙化点”，核保会严很多；但如果是单纯性囊肿，边界清晰、没症状，基本都能过。之前帮客户李姐投保，她肝囊肿 3.5cm，超声写 “单纯性”，直接走智能核保秒过，要是写 “复杂性”，可能就要加费了。

第二看 “大小和数量”：肝囊肿通常＜5cm、单侧＜2 个最宽松，肾囊肿＜4cm、单侧＜2 个通过率最高。 某保司 2025 年数据显示，肝囊肿＜5cm 的患者智能核保通过率 82%，＞5cm 的只有 35%；肾囊肿＜4cm 通过率 79%，＞4cm 直接降到 28%，差距真的很大！

第三看 “功能是否正常”：肝功能（转氨酶、胆红素）、肾功能（肌酐、尿素氮）必须正常！ 要是囊肿已经影响功能，比如转氨酶升高，核保会直接延期，所以投保前一定要先查好肝肾功能，报告正常再冲。

这里插一句：多囊肝、多囊肾别慌！ 虽然智能核保基本过不了，但可以走人工核保，提交近半年检查报告，有些保险公司会加费承保，千万别直接放弃！

二、2025 核保最松 5 款重疾险，直接抄作业！

这 5 款都是 2025 年在售的正规重疾险，核保对肝 / 肾囊肿患者简直是 “开绿灯”，每款都有明确的适配条件和真实案例，放心冲：

1. 富德生命臻享保重大疾病保险：肝囊肿＜5cm 免告知！

这款产品的健康告知直接把 “肝囊肿＜5cm” 放进 “无需告知” 名单里，简直是肝囊肿患者的福音！ 核保亮点：

• 肝囊肿＜5cm、单纯性、肝功能正常，直接不用告知，投保流程省一半；
• 肾囊肿单侧＜2 个、直径＜4cm，智能核保秒过，标体承保不加费；
• 保障责任：重疾单次赔付，中症赔 60% 保额，轻症赔 30% 保额，还能附加癌症二次赔。
• 保费参考：35 岁男性，50 万保额，保终身，年交 5200 左右；35 岁女性年交 4800 左右。

真实案例：客户张姐肝囊肿 4.2cm，单纯性，肝功能正常，投保这款直接免告知，3 分钟提交资料，当天就承保了，标体没加费，她自己都没想到这么顺利！

2. 昆仑健康保普惠多倍版 2025：人工核保可标体！

这款 2025 年二季度升级了核保政策，以前不能标体的现在有机会了，多发囊肿也能冲：

• 肝囊肿＜2 个、最大直径＜5cm，肝功能正常，人工核保可标体；
• 肾囊肿单侧＜2 个、直径＜3cm，智能核保直接过，重疾能赔 2 次，保额递增；
• 保障责任：重疾不分组赔 2 次，首次赔 100% 保额，第二次赔 120%，中症轻症额外赔。
• 保费参考：40 岁男性，50 万保额，保终身，年交 6800 左右；40 岁女性年交 6300 左右。

注意：这款人工核保需要提交近半年超声报告，要是囊肿稳定没增大，通过率超高，之前有客户肝囊肿 4.8cm，走人工核保直接标体，比其他产品加费承保划算太多！

3. 平安 e 生康 2025 尊享版：3cm 以下免告知！

这款核保宽松到离谱，小囊肿直接不用纠结，智能核保秒过：

• 单纯性肝 / 肾囊肿＜3cm，直接免告知，投保时不用提，省了很多麻烦；
• 囊肿 3-5cm（肝）、3-4cm（肾），肝功能 / 肾功能正常，智能核保除外承保，其他重疾保障不变；
• 保障责任：重疾单次赔付，自带重疾住院津贴，每天 200 元，还能附加心脑血管二次赔。
• 保费参考：30 岁男性，50 万保额，保终身，年交 4500 左右；30 岁女性年交 4100 左右。

真实案例：28 岁的小王肾囊肿 2.8cm，投保这款直接免告知，1 分钟就完成投保，后来咨询理赔，客服说只要不是囊肿引发的重疾，都能正常赔，完全不影响！

4. 中国人寿康宁宝 Pro：报告时效最宽松！

很多人囊肿复查报告超过 1 年，其他产品都要求 6 个月内，这款直接接受 1 年内报告，太贴心了：

• 肝囊肿＜5cm、肾囊肿＜4cm，1 年内超声报告显示稳定，智能核保通过率 90%；
• 术后良性囊肿（比如肾囊肿手术切除），满 6 个月就能投保，不用等 1 年；
• 保障责任：重疾单次赔付，轻症赔 3 次，每次赔 30% 保额，还能附加 “囊肿稳定津贴”，连续 3 年复查没增长返还 15% 保费。
• 保费参考：35 岁男性，50 万保额，保至 70 岁，年交 3800 左右；35 岁女性年交 3500 左右。

避坑提醒：要是囊肿超过 3 个，哪怕每个都＜1cm，也得走人工核保，可能会要求额外体检，这点要注意！

5. 瑞华健康康瑞保 Pro：多发囊肿救命稻草！

这款是多发囊肿患者的福音，行业首创 “总直径计算”，不用单看最大囊肿：

• 肝囊肿 5 个以下、总直径＜8cm，单纯性、肝功能正常，直接标体承保；
• 肾囊肿单侧 3 个以下、总直径＜6cm，肾功能正常，智能核保过；
• 保障责任：重疾单次赔付，中症赔 2 次（每次 60%），轻症赔 3 次（每次 30%），核保支持上传超声报告自动识别，模糊率＜30% 能人工复议。
• 保费参考：45 岁男性，50 万保额，保终身，年交 8200 左右；45 岁女性年交 7600 左右。

真实案例：客户王哥肝囊肿 4 个，最大 3.2cm，总直径 7.8cm，其他产品都拒保，走瑞华康瑞保 Pro 智能核保，上传超声报告后 2 小时就出结果，标体承保，王哥说终于不用再担心没保障了！

三、不同囊肿情况，对应产品清单（精准匹配不踩雷）

不是所有囊肿都能无脑冲，对应自己的情况选产品，通过率 100%：

• 单纯性肝囊肿＜3cm：优先平安 e 生康 2025 尊享版（免告知）；
• 单纯性肝囊肿 3-5cm：选富德生命臻享保（免告知）或昆仑健康保普惠多倍版 2025（人工核保标体）；
• 单纯性肾囊肿＜3cm：平安 e 生康 2025 尊享版（免告知）或中国人寿康宁宝 Pro；
• 单纯性肾囊肿 3-4cm：富德生命臻享保或瑞华健康康瑞保 Pro；
• 多发肝囊肿（5 个以下）：瑞华健康康瑞保 Pro（总直径＜8cm）；
• 囊肿术后良性：中国人寿康宁宝 Pro（满 6 个月）或富德生命臻享保（满 1 年）；
• 肝 / 肾功能正常但囊肿接近临界值（肝 5cm、肾 4cm）：昆仑健康保普惠多倍版 2025（人工核保）。

这里要强调：不管选哪款，都要如实填写健康信息，别隐瞒！ 现在保险公司能查到近 5 年体检记录，隐瞒情况理赔时会被拒，到时候交了几年保费，一分钱都拿不到，血亏！

四、投保避坑：这 4 个错误千万别犯！

很多人投保失败，不是因为囊肿，而是踩了这些坑，结合我多年经验，一定要避开：

1. 囊肿性质没确认就投保

超声报告一定要看清楚 “单纯性” 还是 “复杂性”！ 要是写 “复杂性囊肿”“有分隔”“钙化点”，还按单纯性囊肿投保，核保大概率拒保，还会留下记录。 建议投保前让医生明确囊肿性质，单纯性的再冲。

2. 不看产品规则乱投

有些产品明确写着 “多囊肝 / 多囊肾拒保”，还非要投，结果只能是拒保。 比如某产品健康告知直接把多囊肝列入拒保名单，多囊患者别浪费时间，直接选支持人工核保的产品，提交功能正常报告，争取加费承保。

3. 复查报告选得不对

核保员最看重 “囊肿稳定”，一定要选显示囊肿没增大的报告！ 比如投保前 3 个月做的超声，比 1 年前的报告更有用，核保员平均 28 秒审一单，第一页就写 “囊肿较前无明显增大”，通过率直接翻倍。 建议投保前 3 个月做增强 CT，分辨率更高，利于核保。

4. 被拒保后就放弃

一次拒保不代表永远不能投保！ 不同保险公司核保规则不一样，这家拒了，换一家可能就过了。 比如客户张姐肝囊肿 4.9cm，投保 A 产品被拒，换富德生命臻享保直接免告知通过，所以别轻易放弃。

五、总结

2025 年重疾险核保越来越宽松，尤其是对肝 / 肾囊肿这类良性疾病，保险公司不再 “一刀切”。 对囊肿患者来说，不用纠结 “要不要等囊肿缩小再投保”，囊肿可能会变大，保障越早锁定越放心，而且现在很多产品核保宽松，只要选对，完全能拿到足额保障。

我的建议是：先拿超声报告确认 3 件事 —— 囊肿性质（单纯 / 复杂）、大小数量、肝肾功能是否正常，再对照上面的产品清单精准匹配，优先走智能核保试水（被拒不留记录），没通过再转人工核保，提交详细报告争取标体。 要是实在不知道怎么选，找专业保险顾问帮忙，他们熟悉各家核保规则，能帮你少走很多弯路。

记住，肝 / 肾囊肿不是重疾险的 “拦路虎”，2025 年这 5 款核保最松的产品，已经给大家铺好了路，只要如实告知、选对产品，就能顺利拿到保障，给自己和家人一份安心！

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