给孩子的双重保障：2025年少儿重疾险与分红型寿险搭配全攻略

面对孩子未来的健康风险和财富规划，很多家长都在寻找一份能同时解决两大难题的保险方案。

看着怀里熟睡的孩子，你是否也曾想过，既要保护他健康成长，又要为他未来的教育、创业留下一笔资金？少儿重疾险和终身寿险的搭配，正成为越来越多智慧家长的选择。

今天我们就来聊聊2025年如何为孩子科学配置保险，以及为什么招商信诺信享传世尊享版这样的分红型寿险，能够成为孩子终身保障的基石。

01 为什么孩子需要重疾险和终身寿险的双重保护？

很多人觉得寿险是成年人才需要的，其实不然。给孩子搭配少儿重疾险和终身寿险，就像是给孩子建造了一座“防护城堡”——重疾险守护健康，寿险守护财富。

少儿重疾险的核心作用是应对健康风险。近年来，儿童肿瘤发病率每年以2.8%的速度递增，而白血病占儿童癌症的近30%，一针CAR-T治疗就要120万。 一份足够的重疾险，可以在孩子生病时提供医疗费用，还能补偿家长因照顾孩子而损失的收入。

终身寿险（特别是分红型）则是家庭资产配置的重要工具。它不仅能提供终身保障，更重要的是它的现金价值会随着时间复利增长，相当于一个稳健增值的“超级储蓄账户”。 这笔钱未来可以用于孩子的教育、创业、婚嫁，甚至养老。

02 2025年市场热销少儿重疾险对比

买少儿重疾险，首先要看它保障的疾病种类全不全，尤其是孩子特有的高发疾病。 2025年，随着保险行业预定利率调整，少儿重疾险价格普遍上涨了15-30%，但保障责任也更实在了。

为了让大家更直观了解，谱蓝君整理了2025年4款热销少儿重疾险的对比：

从表格可以看出，不同产品侧重点不同：

• 大黄蜂16号全能版的特色是“确诊重疾/中症返保费”——在缴费期内确诊，不仅能拿到赔偿金，还能退回已经交的所有保费。
• 青云卫6号的最大亮点是“保额会长大”——18周岁前首次确诊重疾，保额每年按6%单利递增，最高额外赔100%保额。

03 招商信诺信享传世尊享版终身寿险A款（分红型）深度测评

说完了健康保障，我们再来看看为什么招商信诺信享传世尊享版这款分红型终身寿险，值得考虑作为孩子的长期财富规划工具。

核心亮点：保证+分红，双利益驱动

这款产品的收益来源于两部分：保证收益+浮动分红。

• 保证收益：自第二个保单年度起，主合同基本保额每年固定递增2%，这个数字白纸黑字写入合同，不受市场波动影响。
• 分红收益：基本保额参与公司分红盈余分配，红利以增加有效保额形式体现，且红利保额可继续参与年度分红，形成复利滚存效应。

回本速度快，资金灵活性高

以“30岁男性，5年交，年交20万，总保费100万”为例：

• 第5个保单年度末（刚交完费），含红利的总现金价值就超过100万。
• 第6年，哪怕不算红利，保证现金价值也能超过总保费。

对比市场上同类产品大多需要7-9年回本，这个速度相当有竞争力。这意味着孩子的教育金、创业金在需要用时，随时可以通过减保（每年最多可以减少基本保额的20%）取出来。

附加服务贴心：健康管理全家享

只要保费达标，就能享受“诺相守2.0健康服务”，持续10年，而且1位被保人+2位直系亲属可以共享服务。

04 实际案例：0岁男宝的保障方案及长期收益

为了让大家更直观地了解，我们来看一个0岁男宝的实际案例：

重疾险部分：选择大黄蜂16号全能版，50万保额，保终身，30年交费，年交保费3065元。

终身寿险部分：选择招商信诺信享传世尊享版A款，年交5万元，交5年，总保费25万元。

我们来重点看看招商信诺信享传世尊享版的长期收益表现：

从表格可以看出，这款分红型终身寿险真正实现了全生命周期覆盖，陪伴孩子一生的每个重要阶段。

05 横向对比：2025年主流分红型寿险哪家强？

为了公平起见，我们也要看看市场上其他同类产品的表现。2025年主流的分红型寿险产品，保证收益部分IRR普遍突破2.8%，叠加分红后部分产品IRR可达3.5%以上。

综合来看，几款产品预期收益表现都是处于市场头部水平，且收益差距很小。 选择的关键在于你更看重哪些因素：是回本速度、公司背景，还是附加服务？

06 不同家庭的“少儿重疾险+寿险”投保组合建议

明白了产品特点，接下来我们看看不同收入家庭该如何搭配。

中等收入家庭（年交保费预算1-2万元）

• 重疾险：选择大黄蜂16号旗舰版或达尔文宝贝计划12号，50万保额，年交保费约3000-3500元。
• 终身寿险：选择招商信诺信享传世尊享版，年交1万元，交10年。虽然投入不多，但利用复利效应，到孩子18岁时也能积累一笔可观的教育金。

这样算下来，年交总保费约1.3万元，大多数家庭都能承受。

预算宽裕家庭（年交保费预算3万元以上）

• 重疾险：选择小青龙7号或青云卫6号，80万保额，年交保费约5000-6000元。
• 终身寿险：选择招商信诺信享传世尊享版，年交2.5万元，交5年或10年。

这样配置，总保额更高，保障更全面，长期财富积累也更丰厚。

07 投保前必读：健康告知与注意事项

买保险不是小事，这几个细节一定要注意：

健康告知要如实

无论买哪款产品，健康告知都必须如实填写。如果有体检报告或检查单，最好提供给保险顾问参考。

分清主次，保额优先

先保障后理财，先把重疾险的保额做足（建议至少50万），再考虑终身寿险的储蓄功能。

理解分红的不确定性

分红型保险的红利分配是非保证的，投保前要查看保险公司过往的分红实现率，这是判断未来分红稳定性的重要参考。

说到底，给孩子买保险，其实买的是一份安心，一份确定的未来。当孩子慢慢长大，你会发现，今天的选择不仅给了孩子健康的保障，更在他人生的重要时刻，提供了一笔及时的资金支持。

没有最好的保险产品，只有最适合的保障方案。重要的是，根据家庭的经济状况和实际需求，做出明智的选择。

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