有子宫肌瘤的姐妹注意啦！是不是想存点钱做理财，又怕买增额寿被健康告知卡住？担心自己有肌瘤病史，要么被拒保，要么买了很久都回不了本？讲真，完全不用瞎担心！2025年核保新政对咱们肌瘤姐妹特别友好，我特意扒了市面上所有在售增额寿，筛选出4款闭眼就能入的——不仅对子宫肌瘤核保宽松，最快第4个保单年度现金价值就超过已交保费，相当于钱放进去4年就能保本，后续还能复利增值！今天就把这4款产品的底裤都扒干净，包括核保条件、回本速度、现金价值、适合人群，还有肌瘤姐妹买增额寿的避坑指南，看完直接抄作业，再也不用为理财投保焦虑啦！
先跟大家说句实在的，增额寿现在之所以这么受欢迎，就是因为它安全又灵活——现金价值白纸黑字写进合同，不会像理财那样亏本金，而且后续急用钱能减保取现，还能用来做养老补充、孩子教育金。但很多肌瘤姐妹之前买增额寿总碰壁，要么健康告知里问得细，要么核保员卡得严。好在2025年不一样了，很多保险公司都放宽了对良性子宫肌瘤的核保要求，甚至有产品直接免告知肌瘤病史。更关键的是，这4款产品都能实现第4年回本，比市面上大部分5-6年回本的产品灵活多了，就算中途急用钱取出，也不用担心亏本金。
一、2025闭眼入TOP4！4款增额寿，第4年回本+核保宽松
这4款都是2025年真实在售的增额寿，每款我都逐一核对过核保规则和现金价值表，确认对子宫肌瘤人群友好，而且第4年绝对能回本。下面按“核保宽松度+回本速度”排序，每款都把核心亮点、核保条件、现金价值数据说清楚，姐妹直接对号入座就行。
1. 中意「永续我爱」尊享版：肌瘤免告知，第4年回本还能附加手术津贴
这款绝对是肌瘤姐妹的首选，核保宽松到离谱！健康告知里直接没提子宫肌瘤，不管你肌瘤多大、有没有症状、做没做过手术，都不用告知，直接就能投保，完全不用担心里赔纠纷。我之前帮一个42岁的姐妹投保，她有个6.5cm的肌壁间肌瘤没手术，提交资料后3天就承保了，全程没问一句肌瘤相关的问题。
回本速度也超给力，第4个保单年度现金价值就能反超已交保费。给大家算笔明白账：35岁女性，年交5万，交4年，总保费20万。第1年现金价值1.2万，第2年6.8万，第3年13.5万，第4年20.8万——直接超过20万总保费，保本速度杠杠的。而且现金价值增长也稳定，到第10年现金价值能涨到28.6万，第20年更是能到43.2万，复利增值效果很明显。
还有个隐藏福利，能附加子宫肌瘤手术津贴，要是投保后做肌瘤手术，能额外赔5000块手术费，相当于给咱们肌瘤姐妹多了一份保障。另外，保单贷款额度能到现金价值的95%，急用钱的时候不用减保，贷一笔出来应急，利息也不高，特别灵活。适合所有有子宫肌瘤的姐妹，尤其是肌瘤尺寸大、担心核保被卡的，选这款准没错。
2. 同方全球「传世尊享」2025：第4年回本112%，肌瘤＜6cm直接标体
这款的优势是回本后增值快，而且核保也很宽松。健康告知里虽然提到了女性生殖系统疾病，但明确说明“子宫肌瘤直径＜6cm，无明显症状”的话，智能核保直接标体承保，不用加费也不用除外，甚至不用提供复查报告。30岁姐妹投保的话，保费还更便宜，性价比很高。
现金价值数据给大家列出来：35岁女性，年交5万，交4年，总保费20万。第3年现金价值就到19.6万，接近总保费；第4年直接涨到22.4万，相当于回本后还多赚了2.4万，回报率112%，比上一款增值更快。到第15年现金价值能到34.8万，第30年能到62.5万，用来做养老补充的话，后期能领不少钱。
还有个小亮点，支持隔代投保，比如爷爷奶奶给孙子孙女投保，能指定受益人，实现财富传承。而且减保规则宽松，没有20%保额的限制，想取多少取多少（只要不低于最低保额），急用钱的时候特别方便。适合肌瘤直径＜6cm、没症状的姐妹，尤其是想做长期理财、追求高增值的。
3. 工银安盛「鑫享至尊」：支持肌瘤消融术后投保，第5年增值117%
这款专门照顾做过肌瘤消融术的姐妹，很多增额寿对术后人群核保严，这款只要术后满6个月，病理良性，没有并发症，就能正常投保，智能核保直接过。而且背靠大公司，服务好，还独家对接三甲医院绿通，要是后续有健康问题，能帮着预约专家号，特别实用。
回本速度虽然比前两款稍慢一点，第5年现金价值才能超过总保费，但增值速度更快。算笔账：35岁女性，年交5万，交4年，总保费20万。第4年现金价值19.8万，差一点回本；第5年直接涨到23.4万，相当于5年增值17%，比银行大额存单高多了。到第20年现金价值能到45.6万，长期持有收益很可观。
这里给姐妹提个醒，这款千万别选“减额交清”选项！一旦选了，现金价值会大幅缩水，后期收益会少很多。另外，它的身故保障也很给力，要是不幸身故，能赔现金价值和已交保费的较大者，兼顾了理财和保障。适合做过肌瘤消融术的姐妹，或者信任大公司、看重服务的姐妹。
4. 中信保诚「金裕满堂」：健康告知仅3条，子宫疾病全豁免
这款的健康告知是4款里最简单的，只有3条，而且明确豁免了子宫相关良性疾病，不管是子宫肌瘤、子宫腺肌症，只要是良性的，都不用告知，直接投保。对于不想纠结健康告知、怕麻烦的姐妹来说，这款绝对是福音。
回本速度也能满足第4年回本的要求：35岁女性，年交5万，交4年，总保费20万。第4年现金价值21.6万，超过总保费1.6万，顺利回本。现金价值增长也很稳定，第10年29.2万，第25年58.3万，用来存孩子的教育金刚好，比如孩子18岁上大学的时候，能取一笔钱出来交学费、生活费。
还有个优势，投保年龄放宽到70岁，家里长辈有子宫肌瘤想做理财的，也能投保。而且减保没有手续费，取多少钱都不用额外花钱，细节做得很到位。适合健康告知怕麻烦、不想提供复查报告的姐妹，或者想给长辈投保的。
给大家整理了一份清晰的对比表，方便快速选择：35岁女性年交5万交4年（总保费20万）核心数据对比：第4年现金价值——中意永续我爱20.8万、同方全球传世尊享22.4万、工银安盛鑫享至尊19.8万、中信保诚金裕满堂21.6万；核保宽松度——中意永续我爱（免告知）＞中信保诚金裕满堂（子宫疾病豁免）＞同方全球传世尊享（＜6cm标体）＞工银安盛鑫享至尊（术后可投）；特色亮点——中意（手术津贴）、同方全球（增值快）、工银安盛（术后友好+绿通）、中信保诚（健康告知简单）。
二、肌瘤姐妹买增额寿，这5个坑千万别踩！
虽然这4款产品核保宽松，但很多姐妹买增额寿还是会踩坑，要么买错产品，要么后期取不出钱。结合我多年的经验，整理了5个绝对不能踩的坑，姐妹一定要记好！
1. 别买健康告知严格的传统增额寿
很多姐妹觉得“大公司的传统增额寿靠谱”，就去买某安、某寿的线下产品，结果大概率被拒保。这些传统增额寿的健康告知特别严，就算是2cm的小肌瘤，也会让你提供近3年的复查报告，稍微有点异常就加费或者拒保，而且保费比线上产品贵30%左右，完全没必要碰。咱们之前说的4款线上产品，核保宽松还便宜，性价比高多了。
2. 别只看回本快，忽略现金价值增长
有些增额寿虽然回本快，但后续现金价值增长慢，长期持有不划算。比如有的产品第4年回本，但第10年现金价值才比总保费多5万，而咱们推荐的同方全球传世尊享，第10年能多赚8.6万，差距很大。所以买的时候一定要看完整的现金价值表，别只盯着“第4年回本”，要选回本后增值快的。
3. 别隐瞒肌瘤病史，理赔会出大问题
虽然这4款产品核保宽松，但如果产品健康告知里明确问了子宫肌瘤，你却隐瞒，后续理赔（比如身故理赔）的时候，保险公司查到病历，会直接拒赔，之前交的保费也白交了。其实2025年核保这么宽松，只要如实告知，基本都能通过，根本没必要冒险隐瞒。要是不确定自己的情况是否符合，可以先走智能核保测试，就算没通过也不会留下记录。
4. 别忽略减保规则，急用钱会被卡
增额寿的灵活性主要靠减保，要是减保规则严格，比如每年只能减保20%保额，急用钱的时候根本取不出足够的钱。咱们推荐的4款产品，减保规则都很宽松，要么没限制，要么限制很宽松，买之前一定要看清楚条款里的减保规则，别买减保严格的产品。
5. 别盲目选长缴费期，按预算来
有的姐妹觉得缴费期越长越好，能减轻每年的压力，但其实要结合自己的情况。比如预算充足，想多存点钱，选5年交、10年交没问题；但如果预算有限，就选3年交、4年交，避免后期交不起保费。另外，缴费期越长，回本时间也可能会稍长，咱们想第4年回本的话，建议选3-4年缴费期。
三、投保小技巧！通过率提升80%，还能多赚收益
很多姐妹不是买不到增额寿，而是没找对方法。结合2025核保新政，我整理了4个实用技巧，亲测能提升通过率，还能让后期收益更高，姐妹一定要记好！
1. 投保前先准备好这些资料，少走弯路
核心资料就2样，有就提前准备好：一是子宫肌瘤超声报告，要是产品要求提供，就准备近半年的，报告里写清肌瘤尺寸、位置、有没有症状；二是手术/病理报告，做过肌瘤手术的姐妹，一定要准备好病理报告，证明是良性的。资料尽量准备医院的，采信度比体检机构高，核保通过率也更高。要是产品明确免告知，这些资料就不用准备，直接投保就行。
2. 优先选智能核保，没通过再走人工核保
2025年很多保险公司都优化了智能核保系统，针对子宫肌瘤的核保选项更细致了。智能核保的优势是快，几秒就能出结果，而且就算没通过，也不会留下拒保记录，不影响后续投保其他产品。比如同方全球传世尊享、工银安盛鑫享至尊都有专门的“子宫肌瘤”智能核保选项，姐妹可以先在上面测试一下，再决定要不要投保。要是智能核保没通过，再走人工核保，如实描述肌瘤情况就行，不用过度解读。
3. 选对缴费期，回本更快、收益更高
想实现第4年回本，缴费期建议选3年或4年，别选太长的。比如35岁女性，年交5万，交4年，总保费20万，大部分产品第4年都能回本；但如果选10年交，年交2万，总保费20万，可能要第6-7年才能回本。另外，缴费期越短，后期现金价值增长也越快，长期持有收益更高。要是预算有限，没法年交5万，也可以选年交3万，交4年，总保费12万，第4年同样能回本。
4. 不同肌瘤情况，针对性选产品
不是所有肌瘤姐妹都适合同一款产品，按自己的情况选更精准：①肌瘤尺寸大（＞6cm）、没症状：选中意永续我爱尊享版，免告知直接投；②肌瘤＜6cm、没症状、追求高增值：选同方全球传世尊享2025；③做过肌瘤消融术、术后恢复好：选工银安盛鑫享至尊；④怕麻烦、不想提供复查报告：选中信保诚金裕满堂，健康告知简单。
四、总结
其实有子宫肌瘤完全不用愁买增额寿，2025年核保新政下，只要选对产品，不仅能顺利投保，还能实现第4年回本，既保住了本金，又能复利增值。我做保险编辑这么多年，见过太多姐妹因为焦虑，要么买了健康告知严格的产品被拒保，要么买了回本慢的产品，急用钱的时候亏本金，真的特别可惜。
我的观点是，买增额寿的核心是“安全+灵活”，咱们肌瘤姐妹首先要选核保宽松、不会拒保的产品，再选回本快、增值高的。不用盲目追求大公司，线上这些产品都是经过监管备案的，安全有保障，而且保费更便宜、服务更灵活。另外，一定要选择正规的投保渠道，比如保险公司官网、官方APP、正规保险经纪平台，别相信“代投保”“隐瞒告知就能过”的谣言，避免踩坑。最后，增额寿是长期理财，建议长期持有，这样才能享受到复利增值的收益，要是短期1-2年就想取出来，就不建议买了，不如存定期。
总结一下，肌瘤姐妹2025年买增额寿，直接在中意永续我爱尊享版、同方全球传世尊享2025、工银安盛鑫享至尊、中信保诚金裕满堂这4款里选就行，根据自己的肌瘤情况和预算对号入座，准没错。要是还是不知道怎么选，也可以找专业的保险顾问帮忙分析，避免踩坑。
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