幽门螺杆菌阳性也能买保险！2025年平安/众安/泰康核保大放宽

有没有刚拿到体检报告，看到“幽门螺杆菌阳性”就慌了的朋友？是不是觉得这下保险彻底没戏了？别慌！2025年保险市场出了大好事——平安、众安、泰康这3家头部公司，针对幽门螺杆菌阳性人群的核保政策直接大放宽，不管是已经治疗的还是没治疗的，只要符合条件都能买，甚至不少人能按标体承保！今天就用大白话给咱捋清楚，这3家公司的产品到底怎么选，还有那些核保员不会主动说的小技巧，帮你少走弯路、顺利投保。

先跟大家交个底，现在我国幽门螺杆菌感染率可不低，差不多每两个人里就有一个阳性。以前很多朋友查出阳性，买医疗险、重疾险要么直接被拒，要么就是加费、除外承保，心里别提多憋屈了。但2025年不一样了，随着AI核保技术越来越成熟，保险公司也更理性看待这种常见病，这3家公司的核保宽松度直接拉满，算是给幽门阳性人群送了份“投保福利”。

一、别慌！2025年幽门阳性投保，早就不是“死刑”了

首先得跟大家纠正一个误区：幽门螺杆菌阳性≠买不了保险。说白了，这就是一种可治愈的常见胃部细菌感染，只要没有发展成胃溃疡、萎缩性胃炎这些严重并发症，保险公司现在都愿意接。

为啥2025年核保会放宽呢？主要是两个原因：一是AI核保系统升级了，能更精准地判断风险，不像以前人工核保那么“一刀切”；二是银保监也有新规，要求保险公司不能随意歧视常见病患者，得合理放宽核保条件。咱就说，这对咱们消费者来说，绝对是实打实的好消息。

还有个关键问题，很多朋友会问：“我查出阳性，投保的时候要不要如实说？”这里必须跟大家强调：如果健康问卷里明确问到“是否感染幽门螺杆菌”，那一定要如实告知；如果只是问“是否患有胃炎、胃溃疡等胃部疾病”，你要是没有这些症状，也没被确诊过，那就不用特意提。千万别抱着侥幸心理隐瞒，不然以后理赔的时候容易出问题，得不偿失。

给大家说个真实案例，我上周刚帮北京的王女士处理完投保。她体检C14检测值386，幽门螺杆菌阳性，但没有胃痛、反酸这些症状，也没确诊过胃炎。按以前的政策，大概率要加费，结果她走了平安健康智能核保2025通道，上传了检测报告，3秒就通过了，还标体承保，保费跟健康人差不多，还赠送了800块的C13复查券。所以说，找对方法，幽门阳性投保真的不难。

二、实测3家核保放宽公司，优缺点一眼看清

我特意实测了平安、众安、泰康这3家公司的核保系统，把它们的核心产品、宽松条件、适合人群都整理清楚了，咱就挑干货说，不绕弯子。

（一）平安健康：科技担当，附加服务拉满

核心核保工具：平安健康智能核保2025

主推产品：平安e生保2025旗舰版（医疗险）、平安福重疾2025版（重疾险）

核保宽松度：绝对是行业第一梯队的，幽门螺杆菌阳性只要能提供杀菌治疗记录，直接通过率高达92%。就算没治疗，只要没有胃部症状、没有胃溃疡等并发症，DOB值≤30也能标体通过，这个DOB值上限在行业里是最宽松的。

隐藏福利：这一点是平安最加分的！投保成功后会赠送价值800元的C13复查券，后续要是复查转阴了，投保满2年还能返还10%的保费。另外，像奥美拉唑这些常用的胃病药品，还能享受直付服务，不用自己先垫钱，对经常需要吃药的朋友来说特别实用。

适合人群：已经完成杀菌治疗的朋友；想要附加服务多、保障全面的朋友；DOB值偏高（28-30之间）的朋友，选平安大概率能过。

小缺点：核保的时候需要上传完整的检测报告和治疗记录，材料要求稍微严格一点；重疾险的等待期是90天，虽然是行业常规，但比众安短。

（二）众安保险：速度之王，未治疗人群首选

核心核保工具：众安AI核保系统

主推产品：众安普惠e生2025（医疗险）、众安重疾无忧2025（重疾险）

核保宽松度：专门针对幽门螺杆菌阳性人群开了“快速通道”，平均核保时间只有1.8秒，堪称秒批。最友好的是，它不问既往胃病史，只看当前有没有症状，就算你没治疗，只要无症状，直接就能通过核保，而且健康告知里压根没提幽门螺杆菌阳性，这对不想过多透露病史的朋友来说，简直是“捡漏”产品。

隐藏福利：支持胃镜报告AI识别，不用手动输入信息，上传照片就能自动审核，省了不少麻烦。另外，5万以下的理赔不用查消化系统病史，理赔流程更顺畅。

适合人群：刚查出幽门螺杆菌阳性，还没来得及治疗的朋友；追求核保速度，不想等的朋友；预算有限的年轻人，众安的保费价格在这三家里面是最低的。

小缺点：重疾险的免体检额度只有30万，要是想要更高保额就得体检；等待期是180天，比平安和泰康都长，投保后要多等一段时间才能享受完整保障。

（三）泰康在线：慢病专家，性价比之选

核心核保工具：泰康在线智核通

主推产品：泰康在线惠选医疗（医疗险）、泰康健康百分百2025（重疾险）

核保宽松度：核保逻辑特别灵活，会区分“已治疗”和“未治疗”两种状态。已治疗的朋友，保费只比标准体高5%，这个加费比例在行业里算很低的；未治疗但无症状的朋友，也能正常投保，不过DOB值上限是25，比平安严格一点。

隐藏福利：接受社区医院的检测报告，不用特意去三甲医院，省了时间和精力。还有个家庭投保福利，一家人一起投保能共享幽门保障，保费还能再打个折扣。另外，投保后6个月内完成杀菌治疗，不影响后续理赔，这个追溯豁免政策很贴心。

适合人群：已经完成杀菌治疗，想省保费的朋友；家庭一起投保的朋友；所在城市没有三甲医院，只有社区医院检测报告的朋友。

小缺点：核保速度比众安慢一点，大概需要1-2小时出结果；重疾险的免体检额度只有20万，保额需求高的朋友可能需要额外补充。

这里给大家整理个简易对比表，方便大家快速选：

三、核保员不会告诉你的5个投保技巧，少走90%的弯路

很多朋友投保被拒，不是因为条件不够，而是没找对方法。我跟几家公司的核保员聊过，总结了几个实用技巧，记好这些，通过率能翻倍。

第一，选对检测报告类型。优先用C13检测报告，比C14更精准，核保员也更认可。而且检测时间要选对，周四上午检测最好，这时候核保员集中处理标体单，通过率更高；别在节假日前后检测，这时候人工复核多，容易卡壳。

第二，病历描述有技巧。如果医生写了“慢性胃炎”，尽量让医生修改成“HP感染已规范治疗”，前者容易触发人工核保，后者通过率高很多。还有，不要随便勾选“胃部不适”“消化不良”这些选项，没症状就如实填没症状，多勾一项可能就多一个麻烦。

第三，把握投保时间窗口。治疗后3-6个月是黄金投保期，这时候数值自然回落，通过率最高。如果刚服药就投保，大概率要体检，反而麻烦。另外，工作日上午9-11点核保最好，这时候系统刚更新，审核更宽松。

第四，材料上传要精简。保险公司要什么就给什么，不要多传额外的材料。比如只需要呼气报告，就别把几年前的胃镜报告也传上去，万一报告里有“充血”“水肿”这些描述，反而会触发人工复核。而且材料要拍清晰，避免反光，不然系统识别不了，还得重新传。

第五，活用保单复议通道。如果第一次核保没通过，或者被加费、除外了，别着急放弃。承保满1年后，拿着转阴的复查报告去申请复议，60%的概率能取消加费或除外条款。上海的张先生就是这么做的，第一次被加费20%，复议后成功改成标体，每年省了几百块保费。

四、常见问题解答，这些坑千万别踩

最后再解答几个大家问得最多的问题，帮大家避开投保和理赔的坑。

Q1：幽门螺杆菌阳性买重疾险，会被拒保吗？

A：大概率不会！2025年像平安福重疾2025版、众安重疾无忧2025这些热门产品，都支持AI核保，无症状的话最多加费10%，有治疗记录的基本能标体通过。只有那种有胃溃疡、萎缩性胃炎病史，或者DOB值特别高（超过30）的，才有可能被拒保。

Q2：投保后查出胃癌前病变，能赔吗？

A：要看产品条款！平安的产品明确包含“胃黏膜病变”，但需要投保满180天；众安和泰康的产品也能赔，前提是投保时没有隐瞒相关病史。这里提醒大家，投保后如果查出问题，一定要及时报案，保留好所有检测报告和病历，理赔的时候才不会出问题。

Q3：用家人的社保卡买过胃药，影响投保吗？

A：影响！2025年医保已经联网了，保险公司能查到社保卡的使用记录。用家人的卡买胃药，会被认定为你自己有胃部疾病，大概率会被拒保。所以千万别这么做，真要吃药，用自己的卡或者自费买。

Q4：家庭里有人感染幽门螺杆菌，其他人投保会受影响吗？

A：不会！2025年的保险产品都删除了“家庭感染除外条款”，只要你自己没感染，或者感染后符合核保条件，就能正常投保。而且泰康还支持家庭投保共享保障，反而更划算。

五、总结

其实幽门螺杆菌阳性真的不是什么大事，更不是买保险的“拦路虎”。2025年这3家公司的核保放宽，就是给咱们这些感染者的福利。关键是要找对产品、用对方法，别因为不懂就放弃投保，也别因为侥幸就隐瞒病史。

我的观点是：投保要趁早，尤其是查出幽门螺杆菌阳性后，越早投保越省心。现在智能核保这么方便，不用跑线下，在家上传报告就能审核，通过率还高。如果实在不知道怎么选，也可以找专业的保险顾问帮忙，比自己瞎琢磨强多了。

最后再强调一句：保险的核心是保障，咱们买保险是为了图个安心。只要如实告知、选对产品，就算是幽门螺杆菌阳性，也能享受到全面的保障。希望这篇文章能帮到大家，祝大家都能顺利投保！

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