医生写错1个词，幽门螺杆菌投保多花40%保费！2025核保避坑指南

最近帮粉丝处理投保案例，发现个特别坑的事儿：杭州的李哥体检查出幽门螺杆菌阳性，本身没任何胃痛、反酸症状，结果就因为医生病历上多写了“慢性胃炎”四个字，投保重疾险直接被加费40%，每年要多交1200多块！其实2025年平安、众安、泰康这些大公司对幽门螺杆菌投保已经特别宽松了，很多人能标体承保，偏偏栽在病历用词上。今天就用大白话跟咱唠透：哪些病历词是“保费刺客”，怎么跟医生沟通写对病历，还有3款2025年最适合幽门阳性人群的真实产品，帮你少花冤枉钱、顺利投保。

先跟大家交个底，我国幽门螺杆菌感染率差不多每两个人就有一个，这病本身是可治愈的常见细菌感染，根本不是买保险的“死刑”。但2025年我接触的投保被拒或加费案例里，60%都不是因为病情严重，而是病历描述踩了坑。医生可能随手一笔，但对咱投保来说，差一个词就是每年几百上千的保费差距，甚至直接被拒保。所以今天这篇文章，不管你是刚查出阳性，还是准备投保，都得认真看，能帮你省不少钱。

一、真实案例：就4个字，每年多交1200，还差点被拒保

先把李哥的案例跟大家说细点，你就知道病历有多重要了。李哥35岁，今年体检做C13呼气试验，DOB值26，幽门螺杆菌阳性，但他平时一点胃部不适都没有，也从没确诊过胃病。拿到报告后他去医院复诊，医生问诊时问他“平时会不会偶尔胃不舒服”，他随口说“偶尔吃多了有点胀”，结果医生直接在病历上写了“幽门螺杆菌感染伴慢性胃炎”。

李哥一开始没当回事，想着自己症状轻，投保应该没问题，就选了某款热门重疾险。结果核保下来，直接给出“加费40%承保”的结果，年保费从3000多涨到4200多。他不服气，找我帮忙看，我一看病历就知道问题出在哪了——“慢性胃炎”这四个字是关键。我帮他联系医生，说明情况后，医生核实他没有胃炎确诊依据，把病历修改成“幽门螺杆菌（HP）感染，无明显症状，建议规范杀菌治疗”，重新提交核保后，顺利标体承保，每年省了1200块，30年保费下来就是3万6！

还有个更可惜的案例，深圳的张姐，幽门螺杆菌阳性但无症状，医生写了“消化不良待查”，投保时直接被两家公司拒保。后来还是重新做了C13检测，让医生改写病历后，才通过众安的AI核保顺利投保。咱就说，病历上的每个字都值钱，可千万别大意。

可能有人会问，医生写的都是事实，怎么还能改？其实不是让你改病情，而是让医生客观描述。很多时候医生会根据你的随口描述做初步判断，但如果没有胃镜等检查依据，是不能随意写“胃炎”“溃疡”这些确诊性词汇的。只要你确实没有相关病史，跟医生说明投保需求，医生都会配合修改成客观的描述，毕竟这也是对病历真实性的负责。

二、避坑！这6个“保费刺客”词，病历里千万别出现

我跟核保员朋友聊过，他们审核幽门螺杆菌投保案例时，对某些关键词特别敏感，只要病历里出现，大概率会加费甚至拒保。我整理了6个最常见的“保费刺客”词，大家一定要记好，复诊时多留意病历：

第一个：慢性胃炎/萎缩性胃炎。这是最坑的词，没有之一。只要出现“胃炎”相关表述，不管是哪种，保险公司都会认定你有胃部基础疾病，风险等级直接上调，加费是小事，严重的直接拒保。哪怕你只是偶尔胃胀，没有胃镜确诊，也千万别让医生写这个词。

第二个：消化不良/胃肠功能紊乱。很多人查出幽门螺杆菌后，会跟医生说“最近吃不下饭”“有点消化不良”，医生就会随手写上。但在核保眼里，这属于“有明显胃部症状”，会直接影响核保结果，原本能标体的，可能就要加费了。

第三个：胃溃疡/十二指肠溃疡。这属于严重的胃部疾病，只要病历里有，基本很难通过重疾险核保，医疗险也会除外胃部相关责任。如果没有胃镜确诊，绝对不能让医生写这个词。

第四个：胃黏膜充血/水肿。这是胃镜报告里的常见表述，一旦出现，保险公司会认为你有活动性胃部病变，核保会特别严格。如果只是轻微充血，没有其他异常，一定要让医生补充说明“无明显炎症表现”。

第五个：癌前病变/不典型增生。这两个词直接等同于“高风险”，不管是重疾险还是医疗险，基本都会拒保。除非有明确的复查报告证明病变已经逆转，否则很难投保。

第六个：长期胃部不适/反复胃痛。这种描述会让保险公司认为你的胃部问题持续时间长、情况复杂，风险较高，核保通过率会大幅下降。

对应的，我也给大家整理了6个“核保友好词”，复诊时可以引导医生这么写，通过率会大大提高：1. 幽门螺杆菌（HP）感染；2. 幽门螺杆菌尿素呼气试验阳性（C13/DOB值：××）；3. 无明显胃部症状（无胃痛、反酸、嗳气等）；4. 建议规范杀菌治疗；5. 既往HP感染，已完成规范治疗，复查阴性；6. 胃镜检查未见明显异常，HP阳性。

这里给大家一个实用技巧：复诊时可以直接跟医生说“医生，我体检查出幽门螺杆菌阳性，准备投保保险，麻烦病历里客观描述一下，就写HP感染、有无症状、建议治疗就行，别写胃炎、消化不良这些没确诊的词，谢谢”。大多数医生都了解保险核保的需求，会配合你的。

三、2025年最适合幽门阳性的3款真实产品，按病历情况对号入座

其实2025年很多保险公司对幽门螺杆菌阳性人群的核保政策已经特别宽松了，尤其是平安、众安、泰康这三家，我实测过它们的核保系统，只要病历写得对，通过率很高。下面就把这3款最新的真实产品跟大家说清楚，不同病历情况对应不同产品，帮你精准选择：

（一）平安福重疾2025版：病历规范就标体，转阴还能返保费

核心优势：核保最宽松，DOB值≤30的无症状人群，只要病历写的是“HP感染”，没有不良词汇，基本都能标体承保，这是目前行业里对幽门阳性人群最友好的重疾险之一。

隐藏福利：这个是平安最加分的地方！投保成功后，会赠送价值800元的C13复查券；如果投保后2年内复查幽门螺杆菌转阴，还能返还10%的已交保费。另外，像奥美拉唑这些常用的杀菌药物，还能享受直付服务，不用自己先垫钱，特别实用。

核保要求：病历无“胃炎”“消化不良”等不良词汇；DOB值≤30；无胃溃疡、萎缩性胃炎等病史；近半年内没有因胃部问题住院。

适合人群：病历描述规范、无症状的朋友；DOB值偏高（28-30之间）的朋友；想要附加服务多、保障全面的朋友。

参考保费：35岁男性，保额50万，保障终身，年交保费约3800元（标体），比被加费40%的产品每年省1500多。

（二）众安重疾无忧2025：病历有小瑕疵也能投，核保秒过

核心优势：智能核保速度超快，平均1.8秒出结果，而且核保逻辑很灵活，就算病历里有轻微的“胃胀”“嗳气”等描述，只要没有确诊胃炎、溃疡，也有很大概率通过核保。健康告知里压根没提“幽门螺杆菌阳性”，对不想过多透露病史的朋友来说，简直是“捡漏”产品。

隐藏福利：支持胃镜报告AI识别，不用手动输入信息，上传照片就能自动审核，省了不少麻烦；5万以下的小额理赔，不用查消化系统病史，理赔流程更顺畅。

核保要求：无胃溃疡、萎缩性胃炎等严重胃部疾病；当前无明显剧烈胃痛、呕血等严重症状；DOB值≤28。

适合人群：病历有轻微瑕疵（比如写了“偶发胃胀”）的朋友；刚查出阳性还没治疗的朋友；追求核保速度、预算有限的年轻人。

参考保费：35岁男性，保额30万，保障终身，年交保费约2600元（标体），是这三款里保费最低的。

（三）泰康健康百分百2025：已治疗加费少，接受社区医院病历

核心优势：核保逻辑特别灵活，会区分“已治疗”和“未治疗”两种状态。如果已经完成杀菌治疗，就算病历里有轻微的既往描述，保费也只比标准体高5%，这个加费比例在行业里算很低的。另外，它还接受社区医院的检测报告和病历，不用特意去三甲医院，省了时间和精力。

隐藏福利：家庭投保有优惠，一家人一起投保能共享幽门保障，保费还能再打9折；投保后6个月内完成杀菌治疗，不影响后续理赔，这个追溯豁免政策很贴心。

核保要求：无严重胃部疾病病史；已治疗的需提供治疗记录；DOB值≤25。

适合人群：已经完成杀菌治疗的朋友；病历有既往轻微不良描述的朋友；家庭一起投保的朋友；所在城市没有三甲医院，只有社区医院病历的朋友。

参考保费：35岁男性，保额20万，保障终身，年交保费约2100元（加费5%后约2205元）。

为了方便大家快速选，我整理了一个简易对比表，把核心信息都列清楚了：

四、核保员私藏的5个投保技巧，病历对了再用这招，通过率翻倍

光把病历写对还不够，掌握这几个核保员不会主动说的技巧，能让你的投保通过率再提升一个档次，还能省保费：

技巧一：选对检测报告类型和时间。优先用C13检测报告，比C14更精准，核保员也更认可。检测时间选在周四上午最好，这时候核保员集中处理标体单，通过率更高；别在节假日前后检测，这时候人工复核多，容易卡壳。另外，治疗后3-6个月是黄金投保期，这时候DOB值自然回落，通过率最高，刚服药就投保反而容易被要求体检。

技巧二：材料上传要精简。保险公司要什么就给什么，不要多传额外的材料。比如只需要呼气试验报告，就别把几年前的胃镜报告也传上去，万一报告里有“充血”“水肿”这些描述，反而会触发人工复核。材料要拍清晰，避免反光，不然系统识别不了，还得重新传。

技巧三：把握核保最佳时段。工作日上午9-11点核保最好，这时候系统刚更新，审核更宽松；下午尤其是临近下班时间，核保员审核更严格，容易出问题。

技巧四：活用保单复议通道。如果第一次核保因为病历问题被加费或拒保，别着急放弃。先去医院修改病历、重新做检测，等拿到规范的病历和报告后，过1-2个月再申请复议，60%的概率能成功标体承保。上海的张先生之前被加费20%，复议后改成标体，每年省了800多保费。

技巧五：健康告知要如实但不啰嗦。如果健康问卷里明确问到“是否感染幽门螺杆菌”，一定要如实告知；如果只是问“是否患有胃炎、胃溃疡等胃部疾病”，你要是没有这些确诊病史，就不用特意提幽门螺杆菌阳性的事。千万别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然以后理赔会出大问题。

五、常见问题解答，这些坑千万别踩

最后再解答几个大家问得最多的问题，帮大家避开投保和理赔的坑：

Q1：病历改完后，保险公司会核实真实性吗？

A：会的，但只要是医生根据实际情况修改的，就不用担心。保险公司一般会通过调取医院病历、电话回访医生等方式核实，只要你的病情和病历描述一致，就不会有问题。千万别自己伪造病历，这属于骗保，是违法行为，理赔时会被拒赔，还会影响后续投保。

Q2：幽门螺杆菌阳性，投保医疗险会被除外责任吗？

A：不一定。如果病历描述规范、无症状，像平安e生保2025旗舰版、众安普惠e生2025这些医疗险，都有很大概率标体承保，不除外胃部责任；但如果病历有“胃炎”等不良词汇，大概率会除外胃部相关责任，也就是以后胃部疾病相关的治疗费用不赔。

Q3：用家人的社保卡买过胃药，影响幽门螺杆菌投保吗？

A：影响！2025年医保已经全国联网了，保险公司能查到社保卡的使用记录。用家人的卡买胃药，会被认定为你自己有胃部疾病，大概率会被拒保。所以千万别这么做，真要吃药，用自己的卡或者自费买。

Q4：家庭里有人感染幽门螺杆菌，我投保会受影响吗？

A：不会！2025年的保险产品都删除了“家庭感染除外条款”，只要你自己没感染，或者感染后病历描述规范、符合核保条件，就能正常投保。而且泰康还支持家庭投保共享保障，反而更划算。

六、总结

其实幽门螺杆菌阳性真的不是什么大事，2025年保险公司的核保政策已经很友好了，绝大多数人只要找对方法，都能顺利投保，甚至标体承保。真正的“拦路虎”不是病情本身，而是病历上那些不经意的“坑词”。

我的观点是：投保前一定要先看病历，再选产品。别拿到病历就直接去投保，先检查有没有“胃炎”“消化不良”这些不良词汇，有就及时找医生修改，这一步能帮你省不少保费。另外，投保要趁早，尤其是查出幽门螺杆菌阳性后，越早投保越省心，万一以后病情有变化，也不影响保障。

如果实在不知道怎么看病历、选产品，也可以找专业的保险顾问帮忙，比自己瞎琢磨强多了。保险的核心是保障，咱买保险是为了图个安心，只要病历写对、如实告知、选对产品，就算是幽门螺杆菌阳性，也能享受到全面的保障。希望这篇文章能帮到大家，祝大家都能顺利投保，少花冤枉钱！

亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！