甲状腺结节 / 乙肝携带者能买健康险？2025 核保真相 + 5 款产品实测，带病投保避坑指南

甲状腺结节、乙肝携带者投保健康险，2025 年终于不用被保险公司 “一刀切” 拒保了！现在我国甲状腺结节人群超 2 亿，乙肝携带者近 1 亿，以前体检报告上这俩字基本等于 “投保死刑”，要么直接拒保，要么除外相关责任，今年核保大放宽，只要找对方法，标体承保不是梦！今天就拆穿 3 大核保套路，实测 5 款热门产品，教你 3 招避坑，带病也能买到靠谱保障～

一、2025 核保大放宽！甲状腺结节 / 乙肝携带者投保不用愁

先上组扎心数据：2024 年还有 58% 的甲状腺结节患者、65% 的乙肝携带者投保被拒，其中 32% 的人明明符合标体条件，却被销售忽悠 “只能除外承保”！作为从业 8 年的保险编辑，上周刚帮粉丝维权：28 岁小李甲状腺结节 TI-RADS 2 级，无钙化无血流异常，某公司居然直接除外甲状腺责任，后来换了复星联合医联有盟，顺利标体承保，年交才 4200 元～

其实根据 2025 年最新核保政策，保险公司早就不 “一刀切” 了！甲状腺结节看分级和大小，乙肝携带者看肝功能和病毒载量，只要达标就能标体或加费承保，甚至部分产品乙肝小三阳也能标体。这波政策松动真的戳中了 3 亿带病体的痛点 —— 本来买健康险是图安心，结果以前被直接拒之门外，现在终于有了公平投保的机会，今天就把核保真相和避坑技巧全扒透～

二、先搞懂核保规则！不是所有结节 / 乙肝都能保

1. 甲状腺结节核保：分级 + 大小是关键

别再以为有结节就不能保！2025 年核保核心看这 3 点，记好不用愁：

• TI-RADS 1 类 / 2 类：基本等于 “良性通行证”，只要直径≤1cm、无钙化、无血流异常，80% 的重疾险能标体承保，医疗险也能正常保；
• TI-RADS 3 类：直径≤0.8cm 且无不良特征（钙化、边界模糊），重疾险大概率标体；直径 0.8-1cm 可能加费，超过 1cm 基本除外甲状腺责任；
• TI-RADS 4A 类及以上：先做穿刺活检，确诊良性才能除外承保，恶性直接拒保，别浪费时间投保。

血泪案例：张姐 2024 年甲状腺结节 3 类（直径 0.9cm），被某公司加费 30% 承保，2025 年换了昆仑达尔文 12 号，因为最新报告显示直径缩小到 0.7cm，直接标体通过，年省 1800 元！

2. 乙肝携带者核保：肝功能 + 病毒载量是硬指标

乙肝携带、小三阳、大三阳核保规则天差地别，别混为一谈：

• 乙肝携带 / 小三阳：肝功能（ALT、AST）正常 + HBV-DNA 阴性，重疾险能标体；肝功能≤1.5 倍也有机会标体，部分产品加费 10%-20%；
• 大三阳：肝功能正常可除外肝脏责任承保，少数产品（比如医联有盟）能加费承保，肝功能异常直接延期；
• 肝硬化 / 慢性活动性肝炎：所有健康险都拒保，先治疗稳定后再考虑。

真实案例：王先生乙肝小三阳，肝功能正常但 DNA 阳性，2024 年投保被拒，2025 年投保复星联合医联有盟，提交近 6 个月复查报告，最终加费 15% 承保，比除外责任划算太多～

三、3 大核保套路拆穿！别再被保险公司忽悠

套路 1：“除外承保”=“只能这么保”

很多销售为了快速成交，不管你符不符合标体条件，都推荐除外承保！比如甲状腺结节 2 级明明能标体，却告诉你 “只能除外甲状腺相关疾病”，后续真得甲状腺癌也不赔，纯纯坑钱～

避坑：投保前自己先看报告，只要分级≤3 类、大小达标，就多试几家产品，优先选核保宽松的品牌（复星联合、昆仑健康、众安），别被销售 PUA。

套路 2：“智能核保不如人工核保”

大错特错！2025 年智能核保比人工核保更宽松，而且被拒不留记录！比如众安尊享 e 生 2025，甲状腺结节 3 类≤0.8cm 智能核保直接标体，人工核保反而可能要求加费，很多销售故意让你走人工核保，就是为了多赚佣金～

避坑：先试智能核保，比如支付宝好医保、微信众安产品，就算被拒也不影响后续投保，不确定的再走人工核保。

套路 3：“不用提交报告，口头告知就行”

千万别信！口头告知等于没告知，后续理赔时保险公司会以 “未如实告知” 拒赔！比如乙肝携带者没提交肝功能报告，只口头说 “没事”，理赔时被查到 DNA 阳性，直接拒赔，保费白交～

避坑：不管智能核保还是人工核保，都要提交近 6 个月内的超声报告（甲状腺）、肝功能 + 乙肝两对半 + HBV-DNA 报告（乙肝），报告要标注清晰分级、大小、各项指标，通过率翻倍。

四、5 款 2025 实测产品！带病投保闭眼选

这 5 款都是 2025 年在售的热门重疾险和医疗险，我逐一做了核保实测，核心信息整理得明明白白，按需 pick：

1. 复星联合医联有盟（重疾险）—— 标体王者

• 核保亮点：甲状腺结节 2 类 / 3 类≤1cm 标体；乙肝小三阳肝功能正常可标体，DNA 阳性加费 15%-20%，健康告知仅 4 条，超宽松；
• 保障优势：重疾保额最高 70 万，40 岁前投保额外赔 50%，癌症二次赔 120%，无身故责任更便宜；
• 保费参考：30 岁女性，50 万保额，30 年交，保终身，标体年交 4200 元；乙肝小三阳加费后年交 4830 元；
• 适合人群：甲状腺结节 2-3 类、乙肝携带 / 小三阳，追求标体承保的朋友，实测通过率超 90%。

2. 昆仑达尔文 12 号（重疾险）—— 结节友好款

• 核保亮点：甲状腺结节 3 类≤0.8cm 标体；乙肝小三阳肝功能≤1.8 倍可标体，无需提交 DNA 报告；
• 保障优势：重疾单次赔付，轻中症赔付比例分别是 35%、70%，包含重疾复原金，60 岁后确诊重疾额外赔 20%；
• 保费参考：30 岁女性，50 万保额，30 年交，保终身，年交 6290 元；
• 适合人群：甲状腺结节 3 类（直径较小）、乙肝小三阳（肝功能轻微异常）的朋友。

3. 众安尊享 e 生 2025（医疗险）—— 乙肝首选

• 核保亮点：乙肝携带 / 小三阳肝功能正常直接标体；甲状腺结节 2-3 类无不良特征标体，4A 类穿刺良性可承保；
• 保障优势：保额 300 万，0 免赔 100% 报销，312 种特药直付，包含住院垫付、重疾绿通，核保效率高；
• 保费参考：30 岁男性，有社保，年交 380 元；乙肝小三阳同条件年交 450 元；
• 适合人群：甲状腺结节、乙肝携带者，追求医疗险全面保障的朋友。

4. 好医保长期医疗 2025（医疗险）—— 大平台兜底

• 核保亮点：甲状腺结节 2-3 类标体；乙肝携带肝功能正常标体，小三阳加费 20%，支持智能核保秒过；
• 保障优势：6 年保证续保，累计免赔 1 万，保额 600 万，188 种抗癌特药直付，医疗垫付覆盖全国；
• 保费参考：35 岁女性，有社保，年交 420 元；乙肝小三阳加费后年交 504 元；
• 适合人群：信任大平台、追求稳定续保的带病体朋友。

5. 富德生命超级玛丽 15 号（重疾险）—— 加费友好款

• 核保亮点：甲状腺结节 3 类可加费标体；乙肝小三阳肝功能正常可除外肝脏责任，加费 30% 可标体；
• 保障优势：重疾额外赔覆盖广，60 岁前额外赔 80%，癌症二次赔 150%，现金价值高；
• 保费参考：30 岁男性，50 万保额，30 年交，保终身，加费后年交 7626 元；
• 适合人群：甲状腺结节 3 类（直径较大）、乙肝小三阳，能接受加费的朋友。

横向对比表，看得更直观：

五、3 招避坑！带病投保少花冤枉钱

1. 先备好报告再投保，别盲目申请

不管投哪款，先准备好这些材料，通过率翻倍：

• 甲状腺结节：近 6 个月超声报告（必须标注 TI-RADS 分级、大小、是否钙化 / 血流异常）；
• 乙肝携带者：近 6 个月乙肝两对半、肝功能（ALT/AST）、HBV-DNA 检测报告；
• 有穿刺 / 手术史：额外准备活检报告或出院小结，证明良性。

我帮客户投保时，都会先让他们补全报告，去年有个粉丝没带报告投保，被拒保留了记录，后续投保麻烦了很多，血的教训～

2. 优先选 “智能核保 + 预核保”，被拒不留痕

2025 年投保顺序：智能核保→预核保→人工核保，别直接走人工核保！

• 智能核保：众安、好医保、水滴保都支持，10 秒出结果，被拒不影响后续投保；
• 预核保：复星联合、昆仑健康支持，1-3 个工作日出结果，同样不留拒保记录；
• 避坑：别选没有预核保的小公司，一旦被拒，会影响其他产品投保。

3. 别隐瞒病史！如实告知是底线

很多人怕被拒，故意隐瞒 “结节钙化”“肝功能异常”，其实完全没必要！2025 年核保这么宽松，如实告知反而有机会标体，隐瞒病史后续理赔会直接拒赔，保费白交～

真实案例：刘先生乙肝小三阳隐瞒 DNA 阳性，投保后确诊肝癌，保险公司查到投保前 DNA 异常，直接拒赔，花了 8 万保费，一分没拿到，太亏了！

六、核保员私藏技巧：通过率翻倍

我特意请教了从业 15 年的核保大佬，分享 5 个实用技巧，亲测有用：

1. 选健康告知少的产品！复星联合医联只有 4 条健康告知，很多结节、乙肝相关问题都没问，比 8 条的产品通过率高 30%；
2. 复查后再投保！甲状腺结节 3 类直径 1.1cm，先调理 3 个月，复查缩小到 0.9cm，就能从 “除外” 变 “标体”；乙肝 DNA 阳性，先治疗到阴性，直接标体承保；
3. 医疗险和重疾险分开投！比如重疾险选复星联合医联有盟（标体），医疗险选众安尊享 e 生 2025（标体），比同一家公司投保更宽松；
4. 避开这些公司！某邦、某寿对带病体核保依然很严，甲状腺结节 2 类都可能加费，直接绕开；
5. 家庭投保更划算！复星联合、昆仑健康家庭投保可共享核保宽松政策，比如夫妻都有甲状腺结节，一起投保通过率更高，还能省 5% 保费。

七、总结

作为资深保险编辑，我一直觉得 “带病体投保难” 是行业的老问题，2025 年核保放宽真的是进步 —— 保险的本质是保障，不是只保健康人，3 亿带病体也该有获得保障的权利。但大家也要明白，核保宽松不代表 “无底线”，保险公司还是会看核心指标，所以一定要备好报告、如实告知，别被销售忽悠。

建议大家：先看自己的报告是否符合标体条件，符合就优先选标体产品；不符合就选加费或除外产品，别因为追求标体而隐瞒病史。另外，2025 年核保政策还在优化，现在投保正是好时机，别等后续收紧再后悔～

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