“高血压就轻度，健康告知填‘否’没事吧？”“血糖只是偶尔高，投保时不说，保险公司查不出来吧？”“血脂高但没吃药，应该不用告知吧？” 后台这些来自“三高”人群的留言，每次看到都让我揪心。干保险编辑十几年，见过最可惜的拒赔案例，就是三高人群投保时“少说一句”——有人明明有轻度高血压，投保时没如实告知，后来确诊冠心病申请30万重疾理赔，保险公司一句“未如实告知三高病史”，一分钱没赔，之前交的1万多保费也打了水漂。2025年，三高人群买保险，健康告知就是生死线！今天就用大白话把这事扒透：核心是帮你搞懂“三高人群健康告知该说啥、不该说啥”“哪些情况填‘是’也能投保”“3个避坑技巧让你顺利过核保”“2025年三高友好保险榜单”“理赔时遇到纠纷怎么维权”。全程不绕弯子，全是实操干货，不管你是轻度三高、正在服药，还是帮父母投保，按我说的做，就能避开拒赔坑，顺利拿到理赔金（看不懂的地方随时问我）。
一、先上3个扎心拒赔案例：三高投保“少说一句”，后果真的惨
别觉得“三高是小毛病，不用如实告知”，也别侥幸“保险公司查不到我的血压、血糖记录”。这3个2025年刚发生的真实案例，每一个都戳心，看完你就知道，三高投保“少说一句”，代价有多沉重。
案例一：刘哥，45岁，轻度高血压未告知，重疾险拒赔30万。刘哥2024年投保重疾险，健康告知问“是否有高血压病史”，他想着自己只是偶尔血压高，没吃药、没住院，就填了“否”。2025年他因冠心病住院，申请30万重疾理赔时，保险公司查到他投保前3年的体检记录，多次血压值超过140/90mmHg，明确属于轻度高血压，直接以“未如实告知”拒赔，之前交的1.5万保费也没退。刘哥追悔莫及：“早知道轻度高血压也要说，就算加费承保也比现在一分钱拿不到强。”
案例二：陈阿姨，58岁，糖尿病未告知，医疗险拒赔6万。陈阿姨儿子帮她买百万医疗险时，健康告知问“是否有糖尿病”，陈阿姨担心填“是”会被拒保，就让儿子填了“否”。后来因为糖尿病并发症住院，花了6万多医疗费，申请理赔时被拒——保险公司查到她投保前长期在药店买降糖药，还有明确的糖尿病诊断记录。陈阿姨哭着说：“以为不说就能蒙混过关，没想到最后坑了自己，医疗费全得自己扛。”
案例三：赵叔，52岁，血脂高未告知，寿险拒赔50万。赵叔投保寿险时，健康告知问“是否有血脂异常”，他觉得血脂高是“富贵病”，不影响寿险理赔，就填了“否”。后来因突发心梗去世，家人申请50万寿险理赔时被拒，理由是“未如实告知血脂高病史，影响核保结论”。家人拿着拒赔通知书，既伤心又无奈：“早知道血脂高也会影响寿险，当初肯定如实说了。”
这3个案例的核心问题，就是三高人群对健康告知的认知有误区：要么觉得“轻度三高不用告知”，要么觉得“没吃药、没住院就不算病史”，要么不清楚“三高会影响所有保险投保”。要知道，保险公司理赔时会通过体检中心、医院、医保记录、药店购药记录等多渠道核查，只要你有三高相关记录，基本都能查到。2025年三高人群买保险，健康告知一定要“如实填、不隐瞒、不遗漏”。
二、搞懂2个核心问题，三高投保再也不踩坑
很多三高人群投保踩坑，本质是没搞懂“哪些情况算需要告知的三高”“健康告知该怎么填才正确”。这2个问题搞清楚，你就能避开80%的拒赔坑。
1. 重点明确：这些情况的三高，必须如实告知
不是所有血压、血糖、血脂偏高都要告知，但这3种情况，只要健康告知问到了，就必须如实说，别抱有任何侥幸：第一种，有明确的三高诊断记录，不管是轻度还是重度，比如医院确诊过高血压1级、2型糖尿病、高胆固醇血症；第二种，虽然没确诊，但多次体检显示指标异常，比如连续2次体检血压≥140/90mmHg、空腹血糖≥7.0mmol/L、总胆固醇≥6.2mmol/L；第三种，正在服用三高相关药物，或者接受过相关治疗，比如长期吃降压药、降糖药，甚至做过相关手术。
这里要划重点：健康告知里的“高血压”“糖尿病”“血脂异常”，不是只看是否达到“重度”标准，只要有明确的异常记录或诊断，就需要告知。比如轻度高血压（1级，血压140-159/90-99mmHg），虽然病情不重，但也属于需要告知的范畴。
2. 正确填法：3步搞定三高健康告知，不隐瞒也不画蛇添足
三高人群填健康告知，不用害怕填“是”就会被拒保，按这3步填，既合规又能提高核保通过率：第一步，先看清楚健康告知的询问范围，比如某款重疾险问“是否有高血压病史”，你有确诊记录就填“是”，没问到的就不用主动告知；第二步，填“是”时，只说关键信息，包括确诊时间、具体类型（比如高血压1级、2型糖尿病）、当前控制情况（是否服药、指标是否稳定）、是否有并发症，不用把每次的检查数值、吃药细节都写上；第三步，准备好相关证明材料，比如近1-2年的体检报告、病历、购药记录，证明自己的三高控制稳定，没有并发症。
举个例子：你2022年确诊高血压1级，现在每天规律服药，血压控制在135/85mmHg，没有并发症。填健康告知时就直接说“2022年确诊高血压1级，目前规律服药，血压控制稳定，无并发症”，再附上近1年的血压监测记录和体检报告，核保员就能清晰判断你的风险，通过率会大大提高。
三、2025年三高投保避坑3招：这样投，顺利过核保
三高人群不是不能买保险，关键是找对方法。这3招是我总结的三高投保“避坑指南”，亲测有效，帮你顺利过核保。
第一招：先控制好指标，再投保更有优势
保险公司核保三高人群，最看重的是“指标是否稳定”。如果你的血压、血糖、血脂指标偏高，别急着投保，先通过调整饮食、规律运动，或者在医生指导下服药，把指标控制稳定（比如高血压控制在150/95mmHg以下，空腹血糖控制在7.0mmol/L以下），再投保，核保结论会好很多。比如有个粉丝，之前血压160/100mmHg，投保被拒，后来通过服药把血压控制在138/88mmHg，再投保超级玛丽9号，顺利标准承保。
这里要提醒：不要为了投保故意停药，这样不仅会导致指标反弹，还可能影响身体健康，就算暂时通过核保，理赔时也可能因为“未如实告知用药情况”被拒赔。正确的做法是规律服药，保持指标稳定，如实告知投保。
第二招：用“预核保”试错，不留下拒保记录
三高人群千万别随便在网上乱点投保链接，每一次投保都会留下核保记录，如果多次被拒，会影响后续投保。正确的做法是用“预核保”试错——投保前先把你的三高情况和准备好的材料告诉保险公司，保险公司给出核保结论，这个过程不会留下任何核保记录，就算不通过，也不影响你后续投保其他产品。
比如你有轻度糖尿病，不确定能不能投保某款医疗险，就可以先做预核保：如果核保结论是标准承保，就可以正式投保；如果是除外承保（比如糖尿病相关并发症不赔），你可以考虑接受，或者换其他核保更宽松的产品；如果是拒保，就换一款产品再试。预核保是三高人群投保的“神器”，一定要用起来。
第三招：选对产品，优先挑对三高友好的
不同产品对三高的核保规则天差地别，有的产品轻度三高就拒保，有的产品就算是高血压2级、轻度糖尿病，也能标准承保。三高人群投保，一定要优先选对三高友好的产品，怎么判断？看这2点：1. 对轻度三高（高血压1级、空腹血糖＜7.0mmol/L、总胆固醇＜6.5mmol/L）是否能标准承保；2. 对中度三高是否支持人工核保，给争取承保的机会。
四、2025年三高友好保险榜单：直接抄作业，有三高也能投
整理了5款2025年市面上对三高人群核保特别宽松的产品，涵盖重疾险、医疗险、寿险，都是真实可投的，包含核心保障、核保结论和保费建议，直接对号入座就行。
1. 超级玛丽9号（重疾险）：轻度三高友好，年轻人首选
超级玛丽9号是2025年爆款重疾险，核心优势是对轻度三高核保极宽松，高血压1级、轻度糖尿病（空腹血糖＜7.0mmol/L）、轻度血脂高基本都能标准承保，而且保障全面、保费便宜，特别适合有轻度三高的年轻人。
核心保障：118种重疾赔1次，60岁前首次确诊赔150%保额（50万保额能赔75万）；40种轻症赔4次，首次赔40%保额；25种中症赔2次，首次赔60%保额；可附加癌症二次赔、心脑血管二次赔，适合有三高家族史的人群。
核保结论（三高适配）：高血压1级（血压＜160/100mmHg）：标准承保；轻度糖尿病（空腹血糖＜7.0mmol/L，无并发症）：标准承保；轻度血脂高（总胆固醇＜6.5mmol/L）：标准承保；高血压2级及以上、糖尿病有并发症：拒保。
参考保费：30岁男性，50万保额，30年交，每年4600元；30岁女性，50万保额，30年交，每年4300元。适合人群：有轻度三高的年轻人，追求高性价比、高保额。
2. 达尔文9号（重疾险）：核保宽松，三高+结节也能投
达尔文9号的核心优势是核保规则灵活，不仅轻度三高能标准承保，就算有轻度三高+1-2级甲状腺结节、乳腺结节，也能顺利承保，理赔标准也很宽松，适合有多种小异常的三高人群。
核心保障：129种重疾赔1次，60岁前首次确诊赔160%保额（50万保额能赔80万）；40种轻症赔4次，首次赔40%保额；25种中症赔2次，首次赔60%保额；原位癌不除外任何部位，理赔宽松。
核保结论（三高适配）：高血压1级（血压＜150/95mmHg）：标准承保；轻度血脂高（总胆固醇＜6.5mmol/L）：标准承保；轻度糖尿病（空腹血糖＜7.0mmol/L，无并发症）：人工核保后标准承保；高血压2级及以上：拒保。
参考保费：30岁男性，50万保额，30年交，每年4500元；30岁女性，50万保额，30年交，每年4200元。适合人群：有轻度三高+其他小异常的人群，追求灵活核保。
3. 平安e生保长期医疗险（2025版）：轻度三高友好，保证续保20年
平安e生保长期医疗险是2025年热门百万医疗险，核心优势是对轻度三高核保宽松，而且保证续保20年，不用担心后续因为三高加重被拒保，适合需要长期医疗保障的三高人群。
核心保障：一般医疗保额400万，重疾医疗保额800万，涵盖住院、手术、特殊门诊等费用；保证续保20年，20年内就算产品停售、身体变差，也能继续投保；可附加质子重离子治疗、院外特药保障。
核保结论（三高适配）：高血压1级（血压＜150/95mmHg）：标准承保；轻度血脂高（总胆固醇＜6.5mmol/L，甘油三酯＜2.3mmol/L）：标准承保；轻度糖尿病（空腹血糖＜7.0mmol/L，无并发症）：除外糖尿病相关并发症承保；高血压2级及以上、糖尿病有并发症：拒保。
参考保费：30岁男性，每年350元；30岁女性，每年320元；50岁男性，每年1200元。适合人群：有轻度三高的人群，追求长期、稳定的医疗保障。
4. 华贵大麦8号（寿险）：三高核保宽松，定期寿险首选
华贵大麦8号是2025年热门定期寿险，核心优势是对三高人群核保极宽松，高血压1级、2级，轻度糖尿病（无并发症）都能标准承保，而且保费便宜、健康告知简单，适合有三高的家庭经济支柱。
核心保障：身故/全残保额最高400万；缴费年限灵活（10年-30年）；免责条款少，只有3条，理赔宽松；可附加交通意外额外赔付。
核保结论（三高适配）：高血压1级、2级（血压＜170/110mmHg）：标准承保；轻度糖尿病（空腹血糖＜7.0mmol/L，无并发症）：标准承保；轻度血脂高：标准承保；高血压3级、糖尿病有并发症：拒保。
参考保费：30岁男性，100万保额，30年交，每年1200元；40岁男性，100万保额，30年交，每年2500元。适合人群：有轻度、中度三高的家庭经济支柱，需要寿险保障。
5. 众安尊享e生2025版（百万医疗险）：智能核保快，轻度三高可投
众安尊享e生2025版的核心优势是支持智能核保，针对轻度三高人群，在线提交信息后几分钟就能出核保结论，不用等人工审核，而且核保结论宽松，很多轻度三高人群都能标准承保或除外承保。
核心保障：一般医疗保额400万，重疾医疗保额800万；涵盖质子重离子治疗、院外特药、CAR-T疗法等高端医疗服务；可附加住院津贴、重疾关爱金等附加责任。
核保结论（三高适配）：高血压1级（血压＜150/95mmHg）：标准承保；轻度血脂高：标准承保；轻度糖尿病（空腹血糖＜7.0mmol/L，无并发症）：除外糖尿病相关并发症承保；高血压2级及以上：人工核保后可能承保。
参考保费：30岁男性，每年330元；30岁女性，每年300元；45岁男性，每年850元。适合人群：有轻度三高，想快速出核保结果的人群。
五、不同三高人群配置方案：直接对号入座，不花冤枉钱
根据不同的三高等级和预算，整理了4种常见的配置方案，不用纠结，直接对号入座即可，确保顺利投保且保障实用。
方案一：年轻人群，轻度三高（1级高血压/轻度血脂高），预算有限（每年≤5000元）
推荐产品：超级玛丽9号（重疾险）+ 平安e生保长期医疗险（2025版）；重疾保额50万，医疗保额400万；缴费年限30年交；每年保费：4300-4600元+320-350元=4620-4950元。理由：重疾险、医疗险都能标准承保，保障全面；医疗险保证续保20年，稳定靠谱；保费便宜，适合预算有限的年轻人。
方案二：年轻人群，轻度三高+结节，预算适中（每年5000-8000元）
推荐产品：达尔文9号（重疾险+附加癌症二次赔）+ 众安尊享e生2025版；重疾保额50万，医疗保额400万；缴费年限30年交；每年保费：4200-4500元+1500元+300-330元=6000-6330元。理由：重疾险对三高+结节核保友好，能标准承保；附加癌症二次赔，覆盖复发风险；医疗险智能核保快，出结果不用等。
方案三：中年人群（40-50岁），中度三高（2级高血压/轻度糖尿病），预算稍充足（每年8000-15000元）
推荐产品：超级玛丽9号（重疾险）+ 平安e生保长期医疗险 + 华贵大麦8号（寿险）；重疾保额50万，医疗保额400万，寿险保额100万；缴费年限30年交；每年保费：4600元（30岁男性）+1200元（50岁男性）+2500元（40岁男性）=8300元（按40岁男性测算）。理由：重疾险、寿险对中度三高核保友好；医疗险保证续保20年，医疗保障稳定；寿险补充家庭责任，适合家庭经济支柱。
方案四：中老年人群（50岁+），轻度三高，预算充足（每年15000元以上）
推荐产品：达尔文9号（重疾险）+ 平安e生保长期医疗险 + 华贵大麦8号（寿险）+ 意外险；重疾保额30万，医疗保额400万，寿险保额50万，意外保额50万；缴费年限20年交；每年保费：6500元（50岁女性）+1200元+3500元（50岁男性寿险）+300元=11500元（按50岁女性测算）。理由：重疾险、医疗险核保宽松，中老年人能投；寿险、意外险补充全面保障；四者搭配，覆盖重疾、医疗、身故、意外风险。
六、理赔实操：三高人群理赔，2个关键注意事项
三高人群投保后，理赔时也有2个细节要注意，避免因为小问题导致拒赔，白花钱。
第一招：保留完整的检查和治疗记录
如果确诊和三高相关的疾病（比如冠心病、糖尿病并发症），要及时保留好医院的诊断证明、体检报告、病理检查报告、手术记录、用药记录等，这些都是理赔的关键材料。提交理赔申请时，要确保材料完整、真实，避免因为材料不全导致理赔延迟或拒赔。
第二招：明确核保结论，避免理赔纠纷
投保前要仔细看合同，明确自己的核保结论是标准承保还是除外承保。如果是标准承保，三高相关的并发症能正常理赔；如果是除外承保（比如糖尿病相关并发症不赔），就别再申请相关疾病的理赔，避免产生纠纷。另外，要注意三高相关的疾病可能属于轻症或重疾，提前了解清楚赔付比例，比如冠心病介入术属于轻症，一般赔重疾保额的40%。
七、总结
干了十几年保险编辑，见过太多三高人群因为投保时“少说一句”而拒赔的案例，每一个案例背后都是家庭的无奈和遗憾。其实三高并不可怕，尤其是轻度三高，只要你如实告知、控制好指标、选对产品，基本都能顺利投保，甚至拿到标准承保。
我的观点是：三高人群买保险，别慌也别隐瞒。隐瞒病史看似能顺利投保，实则埋了拒赔的大雷；正确的做法是先控制好指标，整理好相关材料，用预核保试错，再选核保宽松的产品正式投保。年轻的轻度三高人群，优先选消费型重疾险+百万医疗险，性价比高、保额足；中年中度三高人群，要搭配定期寿险，补充家庭责任；中老年三高人群，重点关注医疗保障，避免高额医疗费负担。
最后提醒一句：除了重疾险、医疗险、寿险，三高人群还可以搭配一份意外险，意外险健康告知宽松，就算是重度三高也能投保，每年只要200-300元，就能覆盖意外身故和伤残风险。买保险的核心是转移风险，只要找对方法，三高人群也能拥有靠谱的保障，不用再为未来的健康风险发愁。
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