明明收入差不多，为啥邻居退税几千块，你却只能退几百？差别就在这两张保单上。
个税汇算清缴又开始啦！每年这时候，总有人惊喜地发现身边人退的税比自己多得多。其实秘诀很简单——他们用对了保险抵税政策。
2025年国家规定的可抵税保险主要有两类：税优健康险和个人养老金。两者可叠加享受，不仅能在投保时省税，还能为未来添份保障。
01 两种保险，抵税额度差5倍
先给大家科普一下，目前国家明确认可的抵税保险就两种：税优健康险和个人养老金。别看都是保险，它们的抵税额度和功能可大不相同。
税优健康险，顾名思义就是带税收优惠的健康保险。每年最高2400元的抵税额度，平均每月200元。
这意味着你买这类保险的钱，可以在计算个税前直接扣除，等于用更便宜的价格获得了健康保障。
个人养老金则是国家养老体系的重要组成部分，它每年的抵税额度更高，达到12000元。
这可是实实在在的省税利器，尤其对收入较高的人群来说，能节省不少税款。
两种保险互不冲突，可以同时购买、同时抵税。 精打细算的人往往会两者搭配，既能享受高额抵税，又能获得健康和养老的双重保障。
02 税优识别码，抵税的关键凭证
知道了哪些保险能抵税，接下来关键的一步就是找到税优识别码——这是你享受税收优惠的“通行证”。
税优识别码是税务机关为每位投保人生成的唯一代码，实行“一人一单一码”。 没有这个码，即使你买的是税优健康险，也无法享受税收优惠。
那么，税优识别码长什么样、在哪里能找到呢？
它通常是一串18位的数字，打印在保单的右上角。 如果你购买的是电子保单，税优识别码会清晰显示在电子保单页面上。
有的保险公司比较贴心，会在你投保后发送包含税优识别码的短信或电子邮件。
找不到税优识别码怎么办？ 首先仔细查阅保单的每一页，特别是边角位置。如果实在找不到，直接联系保险公司的客服或你的保险顾问，他们都能帮你查询。
确认保单上有税优识别码再进入下一步申报流程，这是成功抵税的前提。
03 一步步教你申报抵税
现在进入实操环节，手把手教你在个税APP上申报保险抵税。
税优健康险申报步骤
首先打开个人所得税APP，进入“办税”板块，选择“综合所得年度汇算”，点击“开始申报”。
填写基本个人信息后，在“收入和税前扣除”界面找到“其他扣除项目”，点击“商业健康险”。
接着点击右上角的“新增”按钮（注意不是下方的“查看保费缴纳情况”），进入信息填写页面。
这里需要填写税优识别码、保单信息和个人信息。税优识别码一定要准确无误地输入，它是税务局审核的关键。
填写“扣除金额”时要注意：如果是首年投保，要根据交费频率和生效日期来计算。
比如每月交200元，2024年11月投保生效的，只交了2个月保费，“扣除金额”就填400元。 第二年才能享受全年2400元的抵扣额度。
信息填写完毕后，点击“确定新增”，系统会提示“您新增了商业健康险……”，确认无误后点击“继续”，就完成了税优健康险的申报。
个人养老金申报步骤
个人养老金的申报更为便捷，不需要手动输入复杂信息。
在个人所得税APP的“办&查”板块，选择“个人养老金扣除管理”，然后点击“一站式申报（免下载凭证）”。
系统会提示你开启一站式申报，确认后选择“凭证类型”和“凭证时间”，滑动验证条后点击“确定”，就能查询到个人养老金缴费凭证信息。
确认信息无误后，点击“下一步”，选择申报方式。
如果你选择的是“通过扣缴义务人申报”，公司会在预扣个税时直接扣除；如果选择“年度自行申报”，则在年度汇算清缴时一并办理。
选择完毕后点击“提交”，就完成了个人养老金的申报。
04 不同收入，抵税效果差多少？
保险抵税不是直接减免保费，而是减少应纳税所得额，最终省税金额取决于你的收入水平。
举个例子，如果你购买税优健康险，每年最高2400元的抵税额度，在不同税率下能节省的税款为：
- 税率3%：节省72元
- 税率10%：节省240元
- 税率20%：节省480元
- 税率25%：节省600元
个人养老金每年12000元的抵税额度，节省的税款更为可观：
- 税率3%：节省360元
- 税率10%：节省1200元
- 税率20%：节省2400元
- 税率25%：节省3000元
可以看出，收入越高，适用税率越高，通过保险抵税节省的税款就越多。这也是为什么很多中高收入人群会充分利用这一政策的原因。
05 2025年热门抵税保险对比
面对市场上众多的税优保险产品，该如何选择？这里整理了2025年几款热门的抵税保险产品，帮你一目了然地看出差别：
选择产品时，不仅要看抵税额度，还要结合自己的保障需求、资金规划和风险承受能力。切勿为了抵税而购买不需要的保险产品。
06 避开这些坑，顺利拿到退税
保险抵税虽好，但实际操作中不少人会踩坑，导致无法享受优惠。以下是几个常见陷阱：
一是误以为所有商业保险都能抵税。事实上，只有带有税优识别码的特定保险产品才能享受税收优惠。 普通的重疾险、医疗险、寿险均不参与抵税。
二是首年扣除金额填写错误。税优健康险首年抵扣不是简单填入已交保费，而是根据保单生效月份计算。 比如11月生效的保单，首年只能扣除400元（2个月）。
三是错过申报时间。个税汇算清缴一般在次年3月1日至6月30日办理。 错过了这个时间段，当年就无法享受抵税优惠了。
四是忘记打印缴费凭证。特别是个人养老金，需要每月15日前在指定APP下载带税务编码的电子回单，作为申报凭证。
避开这些坑，你离顺利拿到退税就更近了一步。
说到底，保险抵税是国家给我们的合法福利，每年动动手指操作一下，可能就省下几千块。关键是尽早规划，立即行动——毕竟税收优惠不等人，等到明年再准备，就只能后年享受了。
快去检查一下你买的保险吧，找到税优识别码，等个税汇算清缴开始时，按照上面的步骤操作，说不定就能退一大笔税呢！
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