有高血压、糖尿病的兄弟姐妹们，是不是买寿险时总碰壁？要么健康告知过不了，要么被要求体检，一查出来指标异常直接拒保，甚至还有些产品打着“三高友好”的幌子，实则又贵又坑！今天就用大白话给你们扒明白：2026年三高人群免体检寿险该怎么选，直接上红黑榜帮你们避坑，还有高血压、糖尿病不同情况的投保技巧，按这个攻略选，不用体检也能顺利买到合适的寿险，给家人留好兜底钱！
一、三高人群买寿险，为啥总被拒？核心问题在这
很多人觉得“我只是轻微高血压，为啥买寿险还被拒？”其实不是保险公司故意刁难，而是有原因的。先把这些门道捋清楚，后续选产品才不会走弯路。
（一）三高为啥影响买寿险？保险公司怕担风险
寿险是保身故和全残的，保险公司要考虑赔付风险。高血压、糖尿病如果控制不好，容易引发心梗、脑梗、肾病这些严重并发症，身故风险会比普通人高很多。所以保险公司对三高人群的投保审核会更严，要么限制保额，要么提高保费，要么直接拒保。
但大家也别慌，不是所有三高都买不了寿险。现在很多产品都放宽了健康告知，只要病情控制得好，不用体检也能投保，关键是要选对产品。
（二）三类三高人群，投保难度大不同，对号入座先看清
1. 轻度三高（高血压1级、空腹血糖≤7.0mmol/L）：投保最容易，大部分免体检寿险都能选，保费也相对便宜；
2. 中度三高（高血压2级、空腹血糖7.0-10.0mmol/L）：可选产品少一些，需要找健康告知宽松的产品，部分会限制保额；
3. 重度三高（高血压3级、空腹血糖>10.0mmol/L，或有并发症）：投保难度最大，普通寿险基本拒保，只能选专门的非标体产品。
（三）这些“坑”别踩！三高人群投保最容易掉的5个陷阱
1. 轻信“无条件承保”：有些产品说“不管三高多严重都能保”，实则保费贵得离谱，100万保额一年要交好几万，还可能藏着免责条款的坑；
2. 隐瞒病情投保：有些人为了能投保，故意隐瞒三高病史，就算投保成功，后续理赔时保险公司查到，也会拒赔，之前交的保费全打水漂；
3. 不看健康告知细节：比如有些产品说“高血压能投”，但实际上只接受1级高血压，2级以上就拒保，没看清就买，最后也是白忙活；
4. 觉得“大公司才靠谱”：其实很多小公司的产品对三高更友好，保费也更便宜，而且都受银保监会监管，理赔一样有保障；
5. 盲目追求高保额：中度、重度三高人群，别硬要追求300万、400万保额，能投保的产品本来就少，过度追求高保额可能会被拒保，不如先买100万保额兜底。
二、2026三高人群免体检寿险红黑榜！红榜闭眼入，黑榜直接绕开
这部分是重点！结合2026年最新的寿险产品，整理了红黑榜，红榜都是经过实测、对三高友好的免体检产品，黑榜是专门坑三高人群的，大家一定要记好。
（一）红榜：3款优质免体检寿险，三高人群闭眼入
1. 红榜首选：华贵人寿大麦2026——轻度三高首选，性价比之王
核心优势：健康告知超级宽松，高血压1级（收缩压≤150mmHg、舒张压≤95mmHg）、糖尿病（空腹血糖≤7.0mmol/L，无并发症）都能直接投，不用体检；保额最高能投400万，满足大部分家庭的需求；免责条款只有3条，比行业平均水平少很多，理赔门槛低；还可选猝死额外赔付，最高能赔30万。
保费参考：35岁轻度高血压男性，100万保额保30年，年保费1250元；35岁轻度糖尿病女性，100万保额保30年，年保费880元，性价比拉满。
适合人群：轻度高血压、轻度糖尿病，病情控制得好，想选高性价比、高保额的人群。
2. 红榜次选：国富人寿定海柱7号——中度三高可投，保障全面
核心优势：健康告知比大麦2026稍宽松一点，高血压2级（收缩压≤160mmHg、舒张压≤100mmHg）、糖尿病（空腹血糖≤8.0mmol/L）也能投，不用体检；保额最高可投400万，支持外籍投保，适合有海外工作经历的人群；独家首创航空意外非乘客赔付责任，经常出差的人很合适。
保费参考：40岁中度高血压男性，100万保额保25年，年保费1850元；40岁中度糖尿病女性，100万保额保25年，年保费1320元。
适合人群：中度高血压、中度糖尿病，想保留高保额，看重全面保障的人群。
3. 红榜备选：众安保险众民保（简易健告）——重度三高可投，非标体福音
核心优势：专门针对非标体设计，健康告知只有4条，高血压3级、糖尿病（有轻微并发症，如早期肾病）也有机会投，不用体检；虽然是一年期产品，但续保条件宽松，只要产品不停售就能续保，适合暂时买不到长期寿险的人群过渡。
保费参考：45岁重度高血压男性，100万保额，年保费3200元；45岁糖尿病合并早期肾病女性，100万保额，年保费2800元。
适合人群：重度高血压、糖尿病（有轻微并发症），普通寿险投不了的非标体人群。
（二）黑榜：3款坑人产品，三高人群直接绕开
1. 黑榜1：某不知名公司“三高全能保”——保费贵到离谱
坑点：打着“三高全能保”的幌子，说不管多严重的三高都能投，但保费贵得吓人。35岁轻度高血压男性，100万保额保30年，年保费要4500元，是大麦2026的3倍多；而且免责条款有10条，很多情况都不赔，比如酒后驾驶、突发疾病导致的身故都不赔。
2. 黑榜2：某大公司“安康寿险”——健康告知藏陷阱
坑点：宣传说“高血压能投”，但健康告知里藏着小字“高血压患者需提供近6个月体检报告”，相当于还是要体检；很多三高人群以为不用体检就买了，最后提交资料时被要求体检，指标不合格直接拒保，还影响后续投保其他产品。
3. 黑榜3：某互联网平台“全民寿险”——保额虚标，理赔难
坑点：宣传“最高可投500万保额”，但对三高人群实际只给50万保额，而且理赔时要求提供大量资料，包括近3年的病历、用药记录，少一样都不赔；很多人投保时没注意保额限制，真出事了才发现只能赔50万，根本不够用。
三、核心攻略：高血压/糖尿病不同情况，这样投更稳妥
不是所有三高人群都适合同一款产品，高血压和糖尿病的不同病情，投保策略也不一样。给大家整理了详细攻略，对号入座就能选到合适的。
（一）高血压人群投保攻略：看分级，选对产品少花钱
1. 1级高血压（收缩压140-150mmHg，舒张压90-95mmHg）：优先选华贵人寿大麦2026，性价比最高，保额也高；如果经常出差，可选国富人寿定海柱7号，有航空意外额外赔；
2. 2级高血压（收缩压150-160mmHg，舒张压95-100mmHg）：首选国富人寿定海柱7号，健康告知能通过，保额也能满足需求；如果预算有限，也可以选众安保险众民保（简易健告）过渡；
3. 3级高血压（收缩压>160mmHg，舒张压>100mmHg）：只能选众安保险众民保（简易健告），或者找保险公司做人工核保，提供近6个月的血压控制记录，有机会投保。
小贴士：投保时最好提供近3个月的血压监测记录，证明病情控制得好，能提高投保成功率。
（二）糖尿病人群投保攻略：看血糖和并发症，避开这些坑
1. 轻度糖尿病（空腹血糖≤7.0mmol/L，无并发症）：优先选华贵人寿大麦2026，保费便宜，保额高；女性投保更有优势，保费比男性低30%左右；
2. 中度糖尿病（空腹血糖7.0-10.0mmol/L，无并发症）：选国富人寿定海柱7号，健康告知更宽松，能投保的概率更高；
3. 重度糖尿病（空腹血糖>10.0mmol/L，或有并发症）：只能选众安保险众民保（简易健告），或者考虑防癌险作为补充，毕竟寿险投保难度太大。
小贴士：糖尿病患者投保时，要如实告知用药情况和血糖控制情况，别隐瞒并发症，否则理赔时会出问题。
（三）通用技巧：3个方法，提高三高人群投保成功率
1. 先控制病情再投保：如果血压、血糖指标偏高，先遵医嘱吃药、调整饮食，等指标稳定3-6个月再投保，通过率会高很多；
2. 优先选免体检产品：很多产品对三高人群支持免体检投保，只要健康告知通过就能买，不用去医院体检，避免因体检指标异常被拒保；
3. 多家投保对比：如果一款产品被拒保，别灰心，换几家公司试试，不同公司的核保标准不一样，这家拒保，说不定另一家就能通过。
四、真实案例：3位三高人群投保经历，帮你避坑
给大家分享3个真实的投保案例，看看不同情况的三高人群是怎么选到合适产品的，能给你们做个参考。
（一）案例1：35岁轻度高血压男性，顺利投保大麦2026
张先生35岁，有1级高血压，平时吃降压药控制，血压稳定在145/90mmHg。一开始想投保某大公司的寿险，被要求体检，体检后因为血压偏高被拒保。后来听了建议，投保了华贵人寿大麦2026，健康告知直接通过，不用体检，100万保额保30年，年保费1250元，顺利拿到保障。
（二）案例2：40岁中度糖尿病女性，选定海柱7号投保成功
李女士40岁，糖尿病3年，空腹血糖稳定在7.5mmol/L，没有并发症。之前投保过一款互联网寿险，因为血糖超标被拒保。后来选了国富人寿定海柱7号，健康告知里明确说空腹血糖≤8.0mmol/L能投，顺利通过审核，100万保额保25年，年保费1320元，比之前看的产品便宜了一半。
（三）案例3：45岁重度高血压男性，用众民保过渡
王先生45岁，3级高血压，血压控制得不太好，收缩压经常在165mmHg左右。投保了好几款长期寿险都被拒保，最后选了众安保险众民保（简易健告），健康告知通过，不用体检，100万保额，年保费3200元。虽然是一年期产品，但先拿到保障兜底，后续再慢慢调整血压，争取换成长期寿险。
五、总结
最后想跟三高人群说句实在话：有三高不代表买不了寿险，只是可选产品少一些，只要选对产品、用对方法，一样能拿到合适的保障。很多人因为几次被拒保就灰心丧气，放弃买寿险，这是很不明智的。对于有家庭责任的三高人群来说，寿险更重要，万一自己出事，至少能给家人留一笔钱，帮家人还房贷、养孩子、赡养父母。
2026年的寿险产品对三高人群越来越友好，像华贵人寿大麦2026、国富人寿定海柱7号这些产品，都放宽了健康告知，不用体检也能投保，性价比也很高。大家可以根据自己的病情，对照红榜产品选，避开黑榜的坑，再用咱们分享的投保技巧，大概率都能顺利买到寿险。
别再因为自己有三高就觉得买不了保险了，赶紧对照这份攻略选产品，给自己和家人一份踏实的保障，这才是对家人负责任的表现！
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