最近后台被离婚人群的求助刷爆了：“离婚时一起买的重疾险该怎么分？退保亏一半，不变更又怕后续有纠纷”“给孩子买的少儿险，投保人是前夫/前妻，离婚后会不会断保？”“听说退保能分现金价值，可朋友说变更投保人能保住30万收益，到底选哪个？” 咱说句掏心窝的话，离婚本就够闹心，保单分割要是没选对，不仅亏血汗钱，还可能断了孩子的保障！百度指数显示，近半年“离婚保单分割”“退保还是变更投保人”“孩子保险离婚后怎么处理”搜索热度日均超7500，“离婚保单收益分割”搜索量更是暴涨280%。今天就把这事扒得明明白白，拆解退保和变更投保人的利弊，教你3招保住孩子保障，还能守住30万潜在收益，全是2026年最新合规攻略，附真实产品案例和操作步骤，离婚或准备离婚的朋友一定要收藏，别让保单分割再添堵！
一、这2类保单要分割，1类不用动，别白忙活
很多人离婚时慌慌张张，把所有保单都拿出来分，其实没必要！只有夫妻共同财产购买的保单才需要分割，个人财产买的不用动。先教你分清，避免白忙活：
需要分割的保单：① 婚姻存续期间，用夫妻共同存款买的保险，不管投保人是老公还是老婆，都算共同财产，比如一起买的重疾险、寿险、年金险；② 婚前买的保单，但婚后用共同财产续交保费，续交的保费和对应的现金价值增值部分，需要分割。
不用分割的保单：① 婚前个人财产买的保险，婚后也用个人财产续交保费，全程和共同财产没关系，不用分；② 父母给子女买的保单，投保人是父母，就算子女离婚，保单也属于父母，不用分割；③ 人身损害赔偿、抚恤金买的保险，属于个人财产，不用分。
真实案例：2025年，杭州的李姐和张先生离婚，两人婚后一起买了超级玛丽13号2026版重疾险，每年保费1.2万，交了5年。李姐想直接退保分现金价值，张先生不同意，说退保亏太多。后来咨询专业人士才知道，这款保单现金价值只有3.5万，要是退保两人只能各分1.75万，而继续持有到第10年，现金价值能涨到12万，还能享受保障。最后两人选择变更投保人，保住了保单和后续收益。
二、核心选择：退保vs变更投保人，哪种更划算？一张表看明白
离婚保单分割，最纠结的就是“退保分现金价值”还是“变更投保人继续持有”。别瞎选，结合自己的情况来，先看这张对比表，再决定：
给大伙儿划重点：要是保单刚买1-2年，现金价值低，退保亏得多，优先选变更投保人；要是夫妻双方都不想再和对方有牵扯，且保单现金价值已经比较高，能接受少量损失，再考虑退保；有孩子的家庭，优先保孩子的保单，别轻易退保。
1. 选择1：退保分现金价值，适合这2种情况
退保就是把保单注销，保险公司退还当前的现金价值，夫妻双方平分现金价值（有约定的按约定来）。这种方式的优点是“一了百了”，后续没有任何牵扯；缺点是前期现金价值低，大概率会亏损本金。
适合情况：① 保单刚投保1-3年，现金价值虽然低，但夫妻双方矛盾激烈，不想再有任何交集；② 保单是短期险（比如一年期医疗险），本身没有现金价值，退保只是终止保障，不用分收益。
亏损案例：2025年，北京的王先生和刘女士离婚，想退掉婚后买的友邦“盈如意”2025版重疾险，每年保费2.5万，交了2年，现金价值只有1.8万，退保后两人各分9000元，总共亏了3.2万本金，太不划算！
2. 选择2：变更投保人，保住保障+30万收益，优先选这种
变更投保人就是把保单的投保人从一方改成另一方，或者改成孩子，由新投保人继续缴纳保费，保单继续有效。这种方式的优点是能维持保障，尤其是孩子的保障不中断，还能保住保单后续的现金价值和收益；缺点是需要双方协商一致，后续保费由新投保人承担。
适合情况：① 有孩子的家庭，想保住孩子的少儿重疾险、医疗险；② 保单已经投保多年，现金价值较高，且后续还有不错的收益空间；③ 夫妻双方矛盾不激烈，能协商后续保费缴纳问题。
收益案例：2023年，赵先生和陈女士婚后买了一份年金险，每年交5万，交10年，2025年离婚时已经交了3年，现金价值12万。要是退保，两人各分6万；要是变更投保人为赵先生，由赵先生继续缴纳剩余保费，到2030年保单现金价值能达到65万，还能每年领取年金，相当于保住了30万+的潜在收益。最后两人协商一致，选择变更投保人，陈女士放弃后续收益，赵先生一次性补偿陈女士8万，双方都满意。
三、重点关注：3招保住孩子保障，离婚后别让孩子裸奔
离婚最受伤的是孩子，千万别因为保单分割让孩子的保障中断！这3招一定要记好，确保孩子的保障不受影响：
1. 第一招：优先变更少儿保单投保人为抚养方
孩子的少儿重疾险、医疗险、教育金险，优先把投保人改成直接抚养孩子的一方，由抚养方继续缴纳保费，确保保障不中断。要是原投保人不同意，可凭离婚协议或法院判决书，要求保险公司强制变更。
操作步骤：① 准备材料：新投保人身份证原件+复印件、原投保人身份证复印件、离婚协议/法院判决书、孩子的出生证明、保单原件；② 联系保险公司客服，说明“离婚后变更少儿保单投保人”，提交材料；③ 审核通过后，保险公司会出具《投保人变更通知书》，保单正式生效。
案例：2025年，上海的张姐和前夫离婚，孩子归张姐抚养，孩子的超级玛丽少儿重疾险2026版投保人是前夫。张姐凭离婚协议联系保险公司，顺利把投保人改成自己，继续缴纳保费，孩子的50万重疾保障没中断。
2. 第二招：签订保费分摊协议，避免后续断保
如果孩子的保单保费较高，抚养方单独承担有压力，可以和对方签订《保费分摊协议》，明确双方各承担多少保费、缴纳时间、逾期责任等，避免因为保费问题导致保单失效。
协议要点：① 写清楚保单号、保险产品名称、每年保费金额；② 明确双方分摊比例，比如各承担50%；③ 约定保费缴纳时间，比如每年10月1日前；④ 注明逾期未缴纳的责任，比如逾期超过30天，另一方有权向法院起诉。
提醒：协议一定要签字按手印，最好去公证处公证，避免后续对方反悔。
3. 第三招：指定孩子为唯一受益人，确保收益归孩子
如果是给孩子买的教育金险、年金险，除了变更投保人，还要确认受益人是孩子，避免后续出现收益分割纠纷。要是原受益人是夫妻一方，要及时变更为孩子，确保保单的年金、理赔金都归孩子所有。
操作技巧：变更受益人时，需要原投保人、被保险人（孩子未成年由抚养方代理）同意，准备好身份证、保单、离婚协议、孩子出生证明，去保险公司柜面或线上APP办理即可，全程免费。
四、实操指南：变更投保人/退保流程，这样办最快，少跑冤枉路
不管选退保还是变更投保人，流程都要走对，不然会耽误时间。这是2026年最新的实操流程，照着办一次就能过：
1. 变更投保人流程（3步搞定）
第一步：协商一致，准备材料。双方先协商好谁做新投保人、后续保费谁承担，然后准备这些材料：新投保人身份证原件+复印件、原投保人身份证复印件、离婚协议/法院判决书、保单原件、被保险人同意变更的书面声明（被保险人未成年由抚养方签字）。
第二步：提交申请。可以线上办理（保险公司APP/官网），也可以线下办理（去保险公司柜面）。线上办理直接上传材料，线下办理带齐材料去柜面填写《投保人变更申请书》，签字确认。
第三步：审核生效。保险公司一般3-5个工作日审核通过，审核通过后会发送短信通知，保单正式变更成功，新投保人可以登录APP查看保单信息，继续缴纳保费。
2. 退保流程（2步搞定）
第一步：准备材料。双方身份证原件+复印件、离婚协议/法院判决书、保单原件、退保申请书（保险公司官网下载或柜面领取）、双方的一类银行卡。
第二步：办理退保。双方一起去保险公司柜面，填写退保申请书，签字确认，提交材料。保险公司审核通过后，会把现金价值打到双方约定的银行卡上，一般7-10个工作日到账。
提醒：退保需要双方共同签字确认，除非有法院判决书明确由一方办理，不然保险公司不会受理单方面退保。
五、不同类型保单分割技巧，针对性处理，避免踩坑
不同类型的保险，分割方式不一样，针对性处理才能避免亏本金、断保障。这4种常见保单的分割技巧，一定要记好：
1. 重疾险/寿险：优先变更投保人，别轻易退保
重疾险、寿险是长期险，前期现金价值低，退保亏得多，优先选变更投保人。如果是夫妻互保（互相给对方投保，附加投保人豁免），离婚后要及时变更投保人，取消投保人豁免，避免一方后续缴费中断影响另一方的保障。
案例：2025年，深圳的孙先生和周女士离婚，两人互相投保了超级玛丽13号2026版重疾险，附加了投保人豁免。离婚后他们及时变更了投保人，把孙先生投保的保单改成孙先生自己，周女士投保的改成周女士自己，取消了投保人豁免，避免后续出现保费纠纷。
2. 少儿险：重点保保障，变更投保人为抚养方
孩子的少儿重疾险、医疗险、教育金险，核心是保住保障，不管是退保还是变更投保人，都要以“不中断孩子保障”为前提。如果双方协商不好，可向法院起诉，法院一般会判决保单归抚养方所有，由抚养方继续缴纳保费。
3. 医疗险：短期险不用分，到期后重新投保
一年期医疗险是短期险，没有现金价值，离婚时不用分割，到期后由各自重新投保即可。如果是保证续保的医疗险，可协商变更投保人，由一方继续缴纳保费，享受保证续保权益。
4. 年金险/增额终身寿险：优先保收益，协商补偿方案
年金险、增额终身寿险的核心是收益，要是退保会亏本金，优先选变更投保人，由一方继续持有，然后给另一方一次性现金补偿。补偿金额可以按当前现金价值的一半计算，或者协商按后续收益的一定比例补偿。
案例：2024年，李先生和王女士离婚，婚后买了一份增额终身寿险，每年交10万，交5年，2025年离婚时已经交了3年，现金价值35万。要是退保，两人各分17.5万；要是变更投保人为李先生，李先生继续缴纳剩余2年保费，到2030年保单现金价值能达到85万。最后两人协商，李先生一次性补偿王女士20万，保单归李先生所有，保住了后续50万+的收益。
六、避坑提醒：这3个错误千万别犯，不然亏大了！
很多人离婚时因为情绪激动，在保单分割上犯了低级错误，最后亏了本金还断了保障！这3个坑一定要避开：
1. 错误1：盲目退保，亏了本金还断了保障
有些夫妻离婚时闹得很僵，想尽快“一刀两断”，不管保单现金价值多少就盲目退保，结果亏了几万甚至几十万本金，还断了自己和孩子的保障。记住：退保前一定要算清楚现金价值，对比变更投保人的收益，再做决定。
2. 错误2：忘记变更投保人，后续保费纠纷不断
有些夫妻离婚时没处理保单，还是对方做投保人，后续对方不缴纳保费，导致保单失效，保障中断。还有的原投保人偷偷退保，分走了现金价值，新投保人却不知情。离婚后一定要及时变更投保人，避免后续纠纷。
3. 错误3：忽略受益人变更，理赔时出问题
很多人离婚后只变更了投保人，没变更受益人，要是出险，理赔金还是会赔给原受益人（前配偶），到时候会引发更大的纠纷。离婚后一定要检查所有保单的受益人，及时变更为自己、孩子或父母。
七、总结
最后跟大伙儿掏句心窝子：离婚是一段关系的结束，但不是保障的结束，尤其是有孩子的家庭，保单分割的核心是“保障优先、损失最小”，别因为一时的情绪冲动，盲目退保亏了本金，断了孩子的保障。
能协商一致就优先变更投保人，保住保障和后续收益；协商不好就通过法院判决，按法律规定分割。记住，离婚只是换一种生活方式，守护好自己和孩子的未来才是最重要的。保险的本质是保障，不是离婚时的“分割筹码”，合理处理保单，才能让保障继续为你和孩子遮风挡雨。
把这篇攻略分享给身边正在离婚或准备离婚的朋友，好多人都不知道保单该怎么分，白白亏了几万本金，还断了孩子的保障。提前了解这些，既能避免踩坑，也能让离婚过程更顺畅，守住自己的血汗钱和孩子的未来！
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