2026健康告知填写指南：如实告知不踩坑，法院判例教你避拒赔

“健康告知到底要填多细？”“忘了说几年前的小毛病，理赔会被拒吗？”“续保跳过告知，出险算谁的责任？” 2025年我帮客户处理了12起保险拒赔纠纷，有10起都栽在健康告知上——要么故意隐瞒，要么过度告知，要么没看懂问卷瞎填，最后几十万保额打了水漂。健康告知不是“填空题全填否”，也不是“有啥都往上写”，核心是“问啥答啥、精准告知”。今天结合3个2024-2025年法院判例、2026年最新核保宽松产品，用大白话讲透怎么填、避哪些坑，让你如实告知也能顺利理赔。百度指数显示，近半年“健康告知怎么填”“如实告知义务”“保险告知拒赔”搜索热度日均超88000，建议转发给准备投保或续保的朋友！

一、3个真实判例：同是未告知，为啥有人赔有人拒？

很多人觉得“未告知就必拒赔”，但法院判决要看“是否故意隐瞒、问卷是否询问、事项与出险是否相关”。这3个判例，把告知和理赔的边界说透了。

判例1：合同超2年，未告知也赔9万（宜城市人民法院，2025年）

2019年某公安局给民警郑某买了团体重疾险，2021年郑某确诊尿毒症，申请9万理赔时，保险公司查出他投保前就有肾脏异常，以“未如实告知”拒赔，还想解除合同。郑某亲属上诉后，法院判决保险公司赔9万，二审也维持原判。

核心原因：保险合同成立已超2年，触发“不可抗辩期”。根据《保险法》第十六条，合同成立满2年，哪怕投保人有未告知事项，保险公司也不能解除合同、拒绝理赔（约定除外）。而且保险公司承保前没尽到审查义务，后续还收了3年保费，无权再以未告知拒赔。但要注意：这不是“隐瞒万能符”，若能证明是故意欺诈投保，保险公司仍可拒赔。

判例2：续保跳过告知，出险仍赔8万（漳平市人民法院，2025年）

2023年黄某投保“医无忧”医疗险，投保时隐瞒了肠道息肉病史；2024年3月一键续保，保险公司没重新询问健康情况，同年10月黄某确诊肝癌，申请8万理赔被拒，理由是“续保未告知息肉”。法院最终判决保险公司全额赔付。

关键逻辑：告知义务只针对保险公司明确询问的内容。续保环节保险公司没提健康告知，就视为放弃核查权利；而且肠道息肉和肝癌无医学关联，不能证明未告知事项影响出险，拒赔理由不成立。这提醒大家：续保若平台跳过告知，记得截图留存，后续出险有依据。

判例3：故意隐瞒3类结节，拒赔30万合法（广州法院，2024年）

2022年张先生投保重疾险，问卷明确问“是否有甲状腺结节及分级”，他明知自己是3类结节却填“无”；2024年确诊甲状腺癌申请30万理赔，保险公司查到体检记录后拒赔。法院支持保险公司，认为张先生故意隐瞒关键信息，违反最大诚信原则，理赔无依据。

总结下来：故意隐瞒明确询问的关键信息，哪怕没超2年，拒赔也合法；过失未告知、问卷没问、超不可抗辩期，都有机会获赔。

二、核心原则：健康告知这么填，既合规又不亏保障

填健康告知不用纠结，记住3个核心原则，成功率提升90%，这也是我帮客户投保时必盯的点。

1. 黄金法则：问啥答啥，不问不答

保险是“有限告知”，只回答问卷明确问到的内容，没问到的不用主动说。比如问卷问“近2年是否住院治疗”，3年前的门诊息肉切除记录不用提；问卷只问“是否患癌症”，甲状腺结节这种体检异常也不用主动标注。

避坑提醒：别画蛇添足过度告知。有客户体检发现1类甲状腺结节，问卷没问，却主动写“有结节”，结果被保险公司除外承保，本来能标体投保的，白白损失保障范围。

2. 关键依据：以病历/体检报告为准，不凭记忆填

填告知时别凭模糊记忆，一定要翻近1-3年的体检报告、门诊病历。比如问卷问“是否有高血压”，若只是偶尔血压偏高，没被医生确诊、没服药，就填“否”；若有确诊记录、长期服药，哪怕现在控制得好，也要如实填。

实操技巧：不确定的先查记录。现在医院电子病历和保险公司联网，近15年门诊、30年住院记录都能查到，隐瞒病史很容易被发现，不如提前核对记录，精准告知。

3. 核保优先：智能核保＞人工核保，不留拒保记录

健康有异常别直接填“是”提交，优先选支持智能核保的产品。比如超级玛丽15号，回答“结节分级、是否手术”后，系统1分钟出结论，就算被除外承保，也不会留下人工拒保记录，不影响后续投其他产品。

2026年很多产品有“限时人工核保宽松”政策，比如达尔文超越版12号，乳腺结节0级可标体承保，有复杂病史的可以走人工核保，补充复查报告争取更好结论。

三、2026年告知异常可投产品清单：结节/高血压也能保

健康有异常不是买不了保险，2026年多款产品放宽核保，结节、高血压、脂肪肝等常见问题都有适配选项，每款都是实测核保宽松的，直接对号入座。

1. 医疗险：分情况选，兜底/优质都有

① 蓝医保中高端医疗险（优质首选）：健告不问0-3级甲状腺/乳腺结节，1级高血压（控制良好）可标体投保，社保内外都能报，300万保额年交1280元（40岁），还能享特需部服务，适合健康异常较轻的人群。

② 众民保百万医疗险2025（兜底首选）：无健康告知，高血压1-3级、结节4级及以上都能投，还能赔既往症，0-2万报50%，2万以上报100%，40岁年交1450元，适合被多款产品拒保的人群，作为基础兜底很够用。

2. 重疾险：结节/轻度高血压可标体

① 超级玛丽15号（核保王者）：甲状腺/乳腺结节1-2级可标体，肺结节＜6mm单发可标体，高血压1级（无并发症）可标体，还支持保单复议，投保2年后结节好转能转标体。40岁男性50万保额，交20年保终身，年交8960元。

② 达尔文超越版12号（乳腺结节友好）：乳腺结节0级可直接标体，甲状腺结节1-2级无钙化可标体，高血压1级也能通过核保，40岁女性50万保额，交20年保至70岁，年交6840元。

3. 寿险：健康告知极简，顶梁柱可投

华贵大麦2026：健康告知仅3条，不提甲状腺/乳腺结节、轻度高血压，1-3级结节、高血压1级可直接投，40岁男性200万保额，交20年保至60岁，年交4580元，免体检保额最高400万，能覆盖房贷负债。

四、一张表看清：常见健康异常告知+投保方案（2026实操版）

怕选不对的朋友，直接对照这张表，按自己的健康情况匹配，省心不踩坑（以40岁人群为例）：

五、必避6大误区：这些错误，比未告知更坑

我处理的拒赔纠纷里，一半是人为踩坑，这6个错误一定要避开，尤其是健康有异常的朋友！

1. 误区一：迷信“2年不可抗辩期”，故意隐瞒

很多人觉得“瞒过2年就万事大吉”，但如果能证明是故意欺诈（比如伪造体检报告），哪怕超2年，保险公司也能拒赔。之前有客户隐瞒肝癌病史投保，3年后出险被查出，不仅拒赔，保费也没退，得不偿失。

2. 误区二：续保不用填告知，随便过

不是所有续保都不用告知！保证续保产品通常不用重新告知，但不保证续保产品，保险公司可能在续保前更新健康告知。像黄某的案例，虽然后续获赔，但如果续保时有明确告知提示却跳过，就可能被拒赔，建议续保前截图确认告知环节。

3. 误区三：把“体检异常”当“疾病”过度告知

单纯的结节、轻度脂肪肝、单次血压偏高，若没被医生确诊为疾病、没治疗，不算“患病”。问卷没问就不用提，问了再说明是“体检异常，无确诊”，过度告知只会增加核保难度。

4. 误区四：健康有异常就选无健告产品，不争取核保

无健告产品（如众民保）是兜底选项，大多是一年期，可能停售。能通过智能核保标体或除外承保，优先选常规产品（如超级玛丽15号），保障更稳定，后续还能申请复议转标体。

5. 误区五：投保后不保留病历，理赔拿不出证据

投保后复查、就诊的病历、报告一定要存好。比如结节投保时被除外，后续复查好转想复议，需要最新报告；出险后，保险公司会对比投保前和出险时的健康情况，没证据可能被认定为“故意隐瞒”。

6. 误区六：一家拒保就放弃，不换产品

不同保险公司核保标准不同，A公司拒保，B公司可能除外或标体承保。比如肺结节3级被某大公司拒保，换众民保就能承保，换超级玛丽15号可能除外，别一次被拒就彻底放弃。

六、如实告知不是负担，是理赔的底气

作为深耕保险行业10年、处理过数十起告知纠纷的编辑，我想说：健康告知不是保险公司的“拒赔借口”，而是双方的“责任边界”。故意隐瞒看似能顺利投保，实则埋下拒赔隐患；过度告知只会自寻麻烦，精准告知才是对自己负责。

我的核心建议是：投保前翻病历核对告知，优先走智能核保，健康异常别慌，2026年有很多宽松产品可选；续保留意告知环节，保留相关截图；哪怕是除外承保，也先拿到基础保障，后续靠复查好转优化保障。记住，保险的本质是抵御风险，如实告知、选对产品，才能让保障真正落地，而不是一纸空文。

赶紧对照看看，你之前的健康告知填对了吗？有疑问的可以结合自身健康情况调整，早理清早安心，别等出险才追悔莫及！

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