2026健康险新规落地：三高人群投保不被拒，防癌险+惠民保才是最优解

家人们，有没有三高的朋友，买保险被拒到怀疑人生？高血压1级、轻度高血脂，明明医生说“控制好就行，不影响生活”，结果投重疾险被直接拒保，投百万医疗险被加费50%，甚至连意外险都要挑三拣四？

我干保险编辑这么多年，见过太多三高朋友栽在投保上——45岁的王叔叔，高血压1级，规律吃药，血压控制得稳稳的，去年投保某重疾险，直接被拒；而今年健康险新规落地后，他投了一款防癌险+北京普惠健康保2026，不仅顺利承保，年保费才1300多，比去年被拒的那款重疾险，省了一半还多！

其实大家不知道，2026年健康险新规（核心是医保大数据开放）落地后，三高人群投保早就不是“死局”了！以前保司核保全靠“猜”，见了三高就一刀切拒保、加费；现在有了医保大数据，能查到你血压血糖控制情况、用药记录，核保更精准，不再盲目拒保。

但重点来了：新规再宽松，重疾险、百万医疗险对三高依然严格（中重度三高还是会拒），而防癌险和惠民保，才是三高人群的“救命稻草”——不限三高、健康告知宽松、保费便宜，保障还够用，尤其是两者搭配，花小钱就能兜住大风险。今天就掏心窝子跟大家唠透，2026年三高人群投保指南，每一步都讲得明明白白，真实产品、保费对比、避坑技巧全给你，直接抄作业就行，再也不用看保司脸色！

一、为啥健康险新规后，三高投保终于有救了？

很多三高朋友疑惑，同样是有三高，为啥去年投保被拒，今年就能顺利承保？核心就是2026年健康险新规的核心变化——医保大数据正式开放，彻底改变了保司的核保逻辑，不再“一刀切”坑三高人群。

我用大白话给大家唠，不用记专业术语，听懂这两点就够了：

第一，核保从“靠猜”变“靠数据”，不盲目拒保。以前保司核保，全靠你自己填健康告知，看不到你的实际病情控制情况，只要看到“三高”两个字，就觉得风险高，直接拒保或加费。现在不一样了，医保大数据开放后，保司能合规查到你的诊疗记录、用药情况、血压血糖监测数据——比如你高血压1级，连续1年规律吃药，血压都控制在正常范围，医保数据能直接证明，保司就会认定你风险可控，不会再盲目拒保，甚至能标体承保（摘要1）。

给大家看组真实数据，更有说服力：中国保险行业协会2025年12月的数据显示，2026年医保大数据落地后，三高人群投保成功率暴涨——高血压患者投保成功率达78.3%，Ⅱ型糖尿病患者71.5%，而三年前，这个比例还不足50%，差距太大了（摘要1）！

第二，核保更人性化，多了“退路”。新规后，保司推出了“无痕核保”“核保复议”两个实用功能，对三高人群太友好了。无痕核保就是你可以先上传医保数据授权，测试投保概率，就算不通过，也不会留下拒保记录，不影响后续投其他产品，再也不用怕“试投一次，终身被拉黑”；核保复议就是你投保后，后续病情控制得更好（比如三高分级降低），可以凭医保复查数据，申请重新核保，大概率能取消除外、降低保费（摘要1）。

举个真实案例，更直观：38岁的李阿姨，Ⅱ型糖尿病，血糖控制得不错，去年投保百万医疗险被除外糖尿病相关责任，今年新规后，她用医保大数据授权，走无痕核保，保司查到她连续6个月血糖稳定，直接给她改了标体承保，糖尿病相关的治疗也能正常理赔，李阿姨说“终于不用再担心，得了糖尿病没人保”。

但这里要提醒大家一句：新规是“放宽”，不是“无底线”。中重度三高（比如高血压3级、糖尿病伴并发症），投保重疾险、百万医疗险，依然大概率会被拒保；但投保防癌险和惠民保，基本不受限制——这就是为啥我说，新规后，防癌险+惠民保，才是三高人群的最优解。

二、核心结论：为啥三高人群，优先选防癌险+惠民保？

很多三高朋友不甘心，总想投重疾险、百万医疗险，觉得保障更全。我理解大家的心情，但作为干了这么多年的保险编辑，我真心劝大家：别执着于重疾险，三高人群投保，优先选防癌险+惠民保，性价比最高、最稳妥，原因有3点，全是实在话：

第一，健康告知极宽松，三高基本都能投，不被拒。这是最关键的一点——重疾险、百万医疗险的健康告知，对三高要求极严，哪怕是轻度三高，也可能被加费、除外；而防癌险和惠民保，几乎不挑三高：

防癌险：不管是高血压1-2级、轻度高血脂、Ⅱ型糖尿病（无严重并发症），甚至是中重度三高，只要能正常生活，基本都能投，健康告知几乎不问询三高细节，就算你有三高，也能顺利承保（摘要2）；

惠民保：彻底无健康告知，不限三高、不限病史，哪怕你已经确诊三高，甚至有并发症，也能投，而且不限年龄、不限职业，60岁、70岁的三高老人，也能轻松上车，一年保费才100多、200多（摘要1）。

第二，保费便宜，三高人群能承受，不花冤枉钱。重疾险、百万医疗险，三高人群就算能投保，也会被加费30%-50%，年保费动辄几千块，对普通家庭来说，压力太大；而防癌险+惠民保，一年保费总共才1000多块，最多2000块，人人都能承受。

举个对比，更清楚：45岁高血压1级男性，投某重疾险，加费50%后，50万保额年保费要2800元；而投一款防癌险（金医保1号）+ 北京普惠健康保2026，年保费才1290元（防癌险1092元+惠民保198元），一年省1510元，省幅超50%，而且保障也能兜住核心风险。

第三，保障适配三高人群的核心风险，不鸡肋。三高人群的核心风险，不是所有重疾，而是“三高引发的癌症”“大额医疗开支”——比如糖尿病引发的胰腺癌、高血压引发的肾癌，治疗费用动辄几十万，普通家庭根本扛不住。防癌险专门保癌症，不管是原发性癌症，还是转移性癌症，确诊就能赔（或报销治疗费用），刚好覆盖三高人群的核心风险；惠民保兜底大额医疗开支，医保报完后，剩下的自费部分，惠民保能再报一部分，两者搭配，刚好形成“癌症专项保障+大额医疗兜底”，比盲目投重疾险更实用。

总结一句：三高人群投保，别“死磕”重疾险，防癌险+惠民保，花小钱、办大事，既能顺利承保，又能兜住核心风险，这才是新规后，三高人群的最优选择。

三、2026年实测：三高友好防癌险，3款直接抄作业（真实产品+保费）

市面上防癌险五花八门，很多产品看似对三高友好，实则藏着隐形门槛（比如免责条款多、续保不稳定）。我实测了2026年在售的热门防癌险，筛选出3款最适合三高人群的，都是真实可投、性价比高的，分情况给大家整理好，直接对应选，不用自己查条款（摘要2）。

### 情况一：轻度三高（高血压1-2级、轻度高血脂、Ⅱ型糖尿病无并发症），追求高保额+终身续保

推荐产品：金医保1号终身防癌医疗险（升级版）

这款是2026年的黑马产品，对三高人群太友好了，也是我最推荐的一款，实测下来，优势拉满：

1. 健康告知极宽松：高血压1-2级、轻度高血脂、Ⅱ型糖尿病（无并发症），不用额外提交材料，直接就能投，甚至甲状腺结节、肺结节1-3级，也能正常投保，非标体友好度拉满（摘要2）；

2. 保障扎实：保证续保终身，就算你理赔过、产品停售，也能一直保，不用担心后续因为三高加重被拒保；确诊癌症后，住院、手术、特药费用全报，覆盖155种抗癌特药，质子重离子治疗100%报销（一个疗程超30万，也能全报），还能提供住院垫付服务，不用自己先凑钱治病（摘要2）；

3. 保额高、保费便宜：70岁免体检保额高达80万，比同类产品多30-50万，是高龄三高老人的首选；保费性价比也高，45岁有社保，年缴1092元；65岁有社保，年缴1067元；70岁有社保，年缴1890元，比平安同类产品便宜30%（摘要2）。

适配人群：轻度三高、想锁定终身保障、追求高保额的人群，不管是年轻人还是中老年人，都适合。小提醒：有普惠版和升级版，普惠版有2万免赔额，建议直接选升级版，能多报不少钱。

### 情况二：中重度三高（高血压3级、糖尿病伴并发症），被其他产品拒保

推荐产品：好医保终身防癌医疗险

这款是支付宝上的老牌爆款，2026年依然能打，最大的优势就是“健康告知最宽松”，被其他产品拒保的三高人群，选它准没错：

1. 健康告知几乎不挑三高：不管是高血压3级，还是糖尿病伴轻度并发症，只要能正常生活，都能投，甚至乙肝大小三阳、冠心病，也能正常投保，是“被拒保人群的救命稻草”（摘要2）；

2. 保障够用：保证续保终身，特药保障是亮点，覆盖197种抗癌特药，数量行业领先，就连一针百万级的CAR-T疗法，也能全额报销，还能免费申请特药配送上门，不用跑药店（摘要2）；

3. 理赔方便：支付宝线上理赔，提交材料3-5个工作日就能到账，不用跑线下，对中老年人很友好。保费也不贵，45岁有社保，年缴1180元；70岁有社保，年缴1680元，比金医保稍便宜一点（摘要2）。

适配人群：中重度三高、被其他防癌险拒保、习惯线上投保理赔的人群。小短板：70岁保额降至50万，追求高保额的话，不如金医保1号。

### 情况三：预算有限（一年不想花超过1000元），只想搭基础保障

推荐产品：和谐健康防癌医疗险（2026版）

这款主打高性价比，预算有限的三高人群，选它不会错，核心优势就是“便宜、够用”：

1. 三高友好：高血压1-2级、轻度高血脂、Ⅱ型糖尿病（无并发症）可投，健康告知宽松，不用额外提交材料；

2. 保障不缺位：保证续保5年，期间不用担心产品停售；特药覆盖120种，质子重离子100%报销，核心保障都有，不用怕保障缩水（摘要2）；

3. 保费极低：45岁有社保，年缴850元；65岁有社保，年缴850元；70岁有社保，年缴1450元，比好医保还便宜13%，预算紧张的家庭，优先选（摘要2）。

适配人群：预算有限、轻度三高、想锁定中期保障（5年）的人群。小短板：保证续保期只有5年，不如终身款稳定，适合暂时过渡或搭配终身款投保。

四、2026惠民保怎么选？三高人群必看，别白交保费

惠民保是三高人群的“兜底神器”，无健康告知、不限三高、保费便宜，但很多三高朋友买惠民保，都是盲目跟风，交了保费，理赔时才发现报不了，白交冤枉钱。结合2026年最新惠民保产品，给大家唠清楚怎么选、怎么避坑。

首先，明确一点：惠民保的核心作用是“兜底”，不能替代防癌险。它的优势是门槛低、保费便宜，劣势是免赔额高、报销比例有限，适合和防癌险搭配，形成“防癌险报癌症、惠民保报其他大额医疗”的完整保障。

2026年，三高人群选惠民保，重点看3点，不用看复杂条款：

1. 选“不限健康告知”的，别选有隐形门槛的：虽然大部分惠民保都不限健康告知，但少数产品会对“三高伴严重并发症”（比如糖尿病肾病、高血压脑出血）免责，理赔时不报，一定要看清楚——比如北京普惠健康保2026、广州惠民保2026升级版，彻底无健康告知，不限三高，就算有并发症，也能正常理赔（摘要1）。

2. 选“能报医保目录外费用”的，报销更给力：三高人群容易引发各种并发症，住院时会用到很多医保目录外的自费药、自费器械，选能报目录外费用的惠民保，能多报不少钱。比如北京普惠健康保2026，医保目录外自费费用可报25%，广州惠民保2026升级版可报30%，比只报目录内的惠民保实用多了（摘要1）。

3. 选“本地惠民保”，别选全国通用款：本地惠民保和当地医保衔接更紧密，报销比例更高、免赔额更低，而且能刷医保个人账户缴费，不用额外花现金，更划算。比如北京人就选北京普惠健康保2026（年保费198元），广州人选广州惠民保2026升级版（年保费180元），成都人选成都蓉惠保2026（年保费150元），都是本地专属，对三高人群更友好（摘要1）。

给大家整理3款2026年热门惠民保，三高人群直接对应选，不用自己查：

1. 北京普惠健康保2026：年保费198元，无健康告知，不限三高，医保目录内自费超过1.5万、目录外超过2万的部分可报，还能报特药，适合北京的三高人群；

2. 广州惠民保2026升级版：年保费180元，无健康告知，三高可投，医保目录外费用可报30%，特药覆盖30种，适合广州的三高人群；

3. 成都蓉惠保2026：年保费150元，无健康告知，不管有没有三高并发症，都能报，医保目录外费用可报20%，性价比拉满，适合成都的三高人群。

五、避坑指南：这6个错，三高投保别再犯，否则白交保费

很多三高朋友，明明选对了防癌险和惠民保，最后还是踩坑——要么理赔被拒，要么多花冤枉钱，这些坑都是我见过最多的，全是血泪教训，一定要记牢，别再犯！

1. 坑一：隐瞒病史硬冲投保，理赔被拒。就算防癌险、惠民保健康告知宽松，也不能隐瞒病史——比如你有糖尿病伴肾病，却不说，理赔时保司查到医保数据，会直接拒赔，之前交的保费全白交。如实告知，才是最稳当的路，别抱侥幸心理（合规提醒）。

2. 坑二：只买惠民保，不买防癌险。很多三高朋友觉得，惠民保便宜，买它就够了，不用再买防癌险。大错特错！惠民保免赔额高（一般1.5万以上），报销比例低（25%-60%），万一得了癌症，自费部分还是很多；防癌险专门保癌症，免赔额低、报销比例高，两者搭配，才能真正兜住风险，别贪便宜吃大亏。

3. 坑三：盲目追求高保额，忽略续保条件。三高人群投保防癌险，续保条件比保额更重要——比如有些产品保额高，但一年一续，明年可能停售，或者因为你三高加重，就不让你续保了。优先选保证续保终身或保证续保5年以上的（比如金医保1号、好医保），就算后续病情变化，也能一直有保障（摘要2）。

4. 坑四：忽略“特药保障”，得了癌症报不了特药。现在抗癌特药很贵，一支可能要几万块，要是防癌险、惠民保不覆盖特药，得了癌症，特药费用全要自己承担，压力太大。一定要选特药覆盖多的产品（比如好医保覆盖197种），别选特药少的，不然等于白买（摘要2）。

5. 坑五：不办异地就医备案，少报一大笔。很多三高老人会异地养老、异地就医，要是不提前办异地就医备案，惠民保、防癌险的报销比例会骤降——比如北京普惠健康保2026，异地备案后报65%，未备案只报50%，差距很大，几分钟就能办完的事，别嫌麻烦，不然少报的钱，够你买好几年惠民保了（摘要1）。

6. 坑六：觉得“新规后，三高能投重疾险了，就放弃防癌险”。虽然新规后，轻度三高有机会投重疾险，但保费会很高（加费30%-50%），而且健康告知依然严格，稍微不注意就会被拒保。对三高人群来说，防癌险+惠民保，性价比更高、更稳妥，不用硬冲重疾险，除非你预算充足，不然真的没必要。

六、总结

作为干了这么多年的保险编辑，我见过太多三高人群，因为投保被拒，就觉得自己“无保可投”，甚至放弃买保险，裸奔面对风险，其实真的没必要。

2026年健康险新规落地，医保大数据开放，对三高人群来说，真的是“福音”——以前被拒保、加费的日子，终于过去了，现在只要选对产品（防癌险+惠民保），就能花小钱，兜住大风险。

我一直觉得，三高人群投保，不用追求“完美保障”，不用执着于投重疾险、百万医疗险，适合自己的才是最好的。防癌险专门覆盖癌症风险（三高人群最高发的重疾），惠民保兜底大额医疗开支，两者搭配，一年花1000-2000元，就能获得足够的保障，比花几千块加费投重疾险，划算多了。

最后给三高朋友一个真诚的建议：投保前，先看自己的三高分级、并发症情况，再对应选防癌险和惠民保，别盲目跟风；投保时，如实告知，备齐自己的用药记录、血压血糖监测数据，能提高核保通过率；投保后，好好控制病情，规律吃药、定期复查，不仅利于身体健康，后续还能通过核保复议，获得更好的保障。

记住，三高不是投保的“禁忌”，新规给了我们机会，防癌险+惠民保，就是三高人群最稳妥、最划算的投保选择，花小钱，给自个儿和家人，多一份安心、多一份底气，才是最实在的。

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