跟大家说个真事，简直颠覆认知！有个朋友去年买了重疾险，今年确诊肺癌，本来以为能赔50万兜底，结果保险公司直接拒赔，理由竟然是——他投保前3个月得过一次感冒，没在健康告知里说明！很多人看到这都会骂，感冒这么点小事，跟癌症有半毛钱关系？可保险公司说了，这是“未如实告知”，合同里写得明明白白，有权拒赔还不退保费！今天就用最接地气的口水话，拆透健康告知里的所有魔鬼细节，结合2026年真实在售产品、真实理赔案例和律师解读，教大家怎么填、怎么避坑，毕竟咱们买保险是为了救命，不是为了给保险公司送钱，这些细节，2026年买保险的人必看，不然再小的疏忽，都可能让你亏得血本无归！
一、90%的人填健康告知，都在“瞎填”！
做保险编辑这么多年，我见过太多因为健康告知踩坑的人，比疾病定义、等待期踩坑的还多！很多人买保险，注意力全在保额多高、保费多便宜上，一到健康告知环节，要么随便扫一眼就点“全部符合”，要么觉得“小毛病不用填”，甚至有人问销售人员“我这点病用不用写”，销售人员为了成交，随口说一句“不用，这点小事不影响”，他就真的不填了。
可大家不知道，健康告知是保险公司的“第一道筛选线”，也是最容易藏坑的地方——它不像合同里的其他条款，藏在后面不容易看到，而是明晃晃地放在你面前，但里面的每一个字、每一个提问，都藏着“陷阱”，多漏填一项、错填一项，哪怕是感冒、发烧这种小毛病，都可能成为日后拒赔的理由。
给大家看一组2026年最新数据，第三方保险理赔平台统计的：近一年保险拒赔案例中，48%都是因为未如实告知，其中29%是漏填小毛病（感冒、咳嗽、咽炎等），15%是故意隐瞒大病（高血压、糖尿病等），4%是错填健康信息。更扎心的是，这些拒赔案例里，投保人胜诉率只有28%，大部分都是因为“未如实告知”证据确凿，合同里有明确约定，只能自认倒霉。
可能有人会说，“感冒这么小的病，怎么可能影响癌症理赔？保险公司就是故意刁难”。我以前也这么觉得，直到咨询了处理过几百起保险理赔纠纷的张磊律师，他跟我说，保险公司拒赔，不是因为“感冒导致癌症”，而是因为“未如实告知违背了最大诚信原则”——简单说，你连感冒这么小的事都不填，保险公司有理由怀疑，你是不是还隐瞒了其他更严重的病，哪怕这两种病没关系，也能拒赔。
举个2026年的真实拒赔案例，浙江的陈女士，2025年10月买了达尔文8号2026版重疾险，投保时健康告知里问“近6个月内是否有感冒、发烧、咳嗽超过3天”，陈女士想起自己3个月前得过一次感冒，发烧2天就好了，觉得小事一桩，就选了“否”。今年4月，陈女士确诊乳腺癌，申请理赔时，保险公司查到她投保前有感冒记录，直接以“未如实告知”为由拒赔，还不退保费，陈女士上诉也失败了，白白交了8000多保费，最后一分没拿到，抗癌的钱全靠自己凑。
还有个重点，2026年保险公司的核保越来越严格，现在能直接查到你全国的医保记录、体检记录、医院就诊记录，甚至是社区医院的就诊记录，你以为自己漏填的小毛病没人知道，其实保险公司一查一个准。下面给大家列几个2026年真实在售的热门产品，看看它们的健康告知有多严，大家可以对照感受下，别再觉得“小毛病不用填”：
超级玛丽13号2026版（重疾险）：健康告知明确问“近6个月内是否有感冒、发烧、咳嗽、咽痛超过3天，或伴有肺炎、支气管炎”；近1年内是否有体检异常（哪怕是轻微的血脂偏高）；
达尔文8号2026版（重疾险）：健康告知问“近6个月内是否有急性疾病发作（包括感冒、肠胃炎等），且接受过药物治疗、输液或住院”；
众安尊享e生2026版（医疗险）：健康告知更严，问“近1年内是否有感冒、发烧超过38.5℃，且持续超过2天”；近2年内是否有任何疾病就诊记录（包括门诊）；
平安e生保2026旗舰版（医疗险）：健康告知问“近6个月内是否有不明原因的发烧、咳嗽、乏力等症状（哪怕是感冒引起的）”；
看到没？2026年的热门产品，健康告知里真的会问感冒这种小毛病，不是我危言耸听，很多人就是因为忽略了这些细节，最后吃了大亏。
二、律师拆解：健康告知里的3个魔鬼细节，2026年必避，不然拒赔没商量
为了让大家更清楚，我又找了张磊律师，他结合2026年的最新拒赔案例，给大家拆解了健康告知里最容易踩坑的3个魔鬼细节，每一个都关系到你日后能不能理赔，大家一定要记牢，别再瞎填了。
第一个魔鬼细节：“不问不答，问了必答”，别多填也别漏填
这是健康告知的核心原则，也是最容易被大家误解的地方。很多人要么觉得“多填点更保险”，把自己十几年前得过的小毛病都填上去，最后被保险公司加费、除外承保，甚至拒保；要么觉得“少填点没事”，问的不填，没问的也瞎填，最后导致拒赔。
张磊律师说，健康告知的原则只有一个：保险公司明确问到的，必须如实填；没问到的，哪怕你有相关病史，也不用填，这是保险法明确规定的，保险公司不能以“未告知未问到的病史”为由拒赔。
举个例子，2026年热门的超级玛丽13号2026版，健康告知里问“近6个月内是否有感冒超过3天”，如果你3个月前感冒了2天，没超过3天，就可以选“否”；如果你感冒了4天，就必须选“是”，如实说明；但如果健康告知里没问“你是否得过鼻炎”，哪怕你得过鼻炎，也不用填，保险公司不能因为这个拒赔你。
还有个误区，很多人觉得“我忘了自己得过这个病，不算未如实告知”，其实这也不行。保险公司不管你是故意隐瞒，还是无意遗漏，只要没如实告知，且这个病史影响了保险公司的核保决定，就有权拒赔。比如你投保前得过肺炎，忘了填，后来确诊肺癌，保险公司查到你有肺炎病史，就可以拒赔，理由是“未如实告知，影响核保”。
这里给大家一个实操技巧：填健康告知前，先回忆一下自己近1-5年的就诊记录、体检记录，尤其是住院、输液、长期吃药的记录，对照健康告知的提问，一条一条看，问到的就如实填，没问到的绝不多填，不确定的，就先查自己的就诊记录，或者咨询保险公司，别凭记忆瞎填。
第二个魔鬼细节：“小毛病≠不用填”，这些小毛病，不填必拒赔
这是大家最容易踩的坑，觉得感冒、咳嗽、肠胃炎、咽炎这些小毛病，不影响投保，也不用填，可实际上，2026年很多保险公司的健康告知，都明确问到了这些小毛病，不填就是未如实告知，日后出险，哪怕是和这些小毛病无关的大病，也可能被拒赔。
张磊律师给大家整理了2026年健康告知里，最容易被忽略、但不填必踩坑的5种小毛病，大家一定要重点注意：
1. 感冒、发烧：尤其是持续超过3天，或伴有发烧超过38.5℃、咳嗽、肺炎、支气管炎的，大部分重疾险、医疗险都会问，不填必踩坑；
2. 肠胃炎、腹泻：持续超过3天，或接受过输液、药物治疗的，很多医疗险会问，比如众安尊享e生2026版，明确问“近6个月内是否有肠胃炎发作，接受过治疗”；
3. 咽炎、扁桃体炎：反复发作，或接受过手术治疗的，部分重疾险会问，比如达尔文8号2026版；
4. 体检异常：哪怕是轻微的血脂偏高、血压偏高、尿酸偏高，只要体检报告里有，健康告知问到了，就必须填，很多人觉得“轻微异常没关系”，不填，最后被拒赔；
5. 外伤、骨折：近1年内有外伤、骨折，接受过手术或固定治疗的，健康告知会问，不填也可能被拒赔。
给大家举个2026年的真实案例：江苏的张先生，2025年12月买了众安尊享e生2026版医疗险，投保时健康告知问“近6个月内是否有感冒、发烧超过38.5℃”，张先生1个月前感冒发烧到38.6℃，吃了退烧药就好了，觉得小事，没填。今年3月，张先生意外摔伤骨折，申请报销医疗费用时，保险公司查到他投保前有发烧记录，以“未如实告知”为由拒赔，哪怕骨折和发烧没关系，也没用，最后张先生自己承担了2万多的医疗费。
可能有人会说，“这么多小毛病都要填，那岂不是没人能买保险了？”其实不是，很多小毛病，如实告知后，保险公司要么正常承保，要么加费承保，要么除外承保，不一定会拒保，但如果不填，日后出险必拒赔，反而更亏。
第三个魔鬼细节：“销售人员的口头承诺，别信！” 只认合同原文
这是最常见、最让人无奈的坑，很多销售人员为了成交，会刻意误导投保人，比如“这点小毛病不用填，填了反而麻烦”“没事，我帮你填，都选符合就行”“保险公司查不到这么久以前的记录”，很多人轻信了这些话，最后导致拒赔，销售人员却翻脸不认账。
张磊律师说，2026年他处理的理赔纠纷里，60%的未如实告知案例，都是因为轻信了销售人员的口头承诺。比如浙江的李女士，买重疾险时，销售人员说“你几年前得过咽炎，不用填，这么小的病，保险公司不查”，李女士就没填，后来确诊甲状腺癌，被保险公司拒赔，找销售人员理论，销售人员却说“我没说过这话，是你自己不填的”，没有证据，李女士只能自认倒霉。
这里提醒大家一句：2026年买保险，不管销售人员说得再好，都不要相信他的口头承诺，健康告知怎么填，只看合同原文，只看保险公司的官方提问，销售人员的建议只能作为参考，不能作为依据。如果销售人员让你“隐瞒小毛病”“随便填”，一定要拒绝，最好留下聊天记录、通话录音，避免后续扯皮。
还有一种情况，很多人填健康告知时，不确定自己的情况要不要填，就问销售人员，销售人员说“不用填”，最后导致拒赔，这种情况下，只要你能拿出证据（聊天记录、通话录音），证明销售人员误导你，就可以起诉保险公司，要求理赔，张磊律师就处理过这样一起案例，最后帮投保人拿到了理赔款。
三、2026年实操指南：3步填对健康告知，哪怕有小毛病，也能顺利理赔
很多人看完上面的内容，都会觉得“健康告知太严了，根本没法填”，其实不是，只要掌握正确的方法，哪怕你有感冒、体检轻微异常这些小毛病，也能填对健康告知，顺利投保，日后出险也能顺利理赔。下面结合2026年真实在售产品，给大家总结3个实操步骤，哪怕你是保险小白，也能轻松学会。
第一步：准备好相关记录，不凭记忆瞎填
填健康告知前，一定要先准备好自己的就诊记录、体检记录、住院记录，尤其是近1-5年的，最好是能查到具体的就诊时间、症状、治疗方式，比如“2025年10月感冒，发烧2天，吃了退烧药，未住院”“2025年体检，血脂轻微偏高，未吃药”，这样填的时候，才能准确填写，不遗漏、不错填。
如果没有现成的记录，可以查自己的医保电子凭证，里面有所有的就诊记录、买药记录；也可以联系以前就诊的医院，申请打印就诊记录；如果是体检异常，可以找体检机构，打印体检报告。千万不要凭记忆瞎填，比如“我好像去年得过一次感冒，忘了多久了”，这样很容易漏填、错填。
实操技巧：把自己的就诊记录、体检记录整理好，标注好时间、症状、治疗方式，对照健康告知的提问，一条一条看，问到的就如实填，没问到的，哪怕有相关记录，也不用填。
第二步：对照产品健康告知，“问啥填啥，不多填、不遗漏”
2026年不同产品的健康告知，严格程度不一样，比如重疾险里，超级玛丽13号2026版比重疾健康福2026版宽松，医疗险里，众安尊享e生2026版比平安e生保2026旗舰版严格，大家填的时候，一定要对照自己买的产品，不要混淆。
给大家举个例子，如果你买的是超级玛丽13号2026版重疾险，健康告知里问“近6个月内是否有感冒超过3天”，你3个月前感冒了2天，就填“否”；如果你感冒了4天，就填“是”，然后如实说明“2025年10月感冒，持续4天，未发烧，未住院，吃普通感冒药好转”，这样保险公司就能准确核保，不会因为你未如实告知而拒赔。
还有一个重点：如果健康告知里问“是否有某类疾病”，比如“是否有高血压、糖尿病”，你没有，就填“否”；如果你有，就填“是”，不要模糊不清，也不要隐瞒，哪怕你觉得自己的病情不严重，也一定要如实说明。
第三步：不确定的，就“主动告知+申请核保”，别心存侥幸
很多人填健康告知时，会遇到不确定的情况，比如“我几年前得过一次咽炎，不知道算不算健康告知里的‘咽喉疾病’”“我体检时尿酸偏高，不知道算不算异常”，这种情况下，千万不要心存侥幸，随便填“否”，最好的方法是“主动告知+申请核保”。
2026年大部分保险公司，都支持“智能核保”和“人工核保”，如果你不确定自己的情况要不要填，可以先选“智能核保”，按照提示填写自己的健康情况，系统会自动给出核保结果；如果智能核保无法判断，就申请“人工核保”，提交自己的就诊记录、体检记录，让保险公司的核保人员审核，核保通过后，再投保，这样日后出险，就不会因为“未如实告知”而拒赔。
给大家整理了2026年3款热门产品的核保特点，大家可以参考：
1. 超级玛丽13号2026版：支持智能核保和人工核保，感冒、轻微体检异常（血脂偏高、尿酸偏高），如实告知后，大概率正常承保；
2. 达尔文8号2026版：支持智能核保，人工核保需要线下提交材料，感冒持续不超过7天，未接受输液治疗，可正常承保；
3. 众安尊享e生2026版：仅支持智能核保，感冒发烧超过38.5℃，持续超过2天，会被除外承保（相关疾病不赔），但其他疾病可正常理赔。
四、避坑提醒：2026年买保险，这4个错误别犯，否则健康告知白填
结合我这么多年的编辑经验，以及张磊律师处理的理赔案例，给大家整理了2026年买保险，填健康告知时最容易犯的4个错误，大家一定要避开，不然哪怕你填了健康告知，也可能白填，日后出险照样拒赔。
第一个错误：投保后，才去体检，自寻麻烦
很多人买保险后，心里不踏实，想知道自己的身体有没有问题，就去做体检，结果查出一些小毛病，比如血脂偏高、甲状腺结节，然后就慌了，觉得“我没在健康告知里填，会不会影响日后理赔”。其实这种做法，纯属自寻麻烦。
这里给大家一个建议：投保前，非必要不体检，如果你身体没什么不舒服，就不用特意去体检，避免查出异常，影响投保；投保后，等待期内，也尽量不要体检，尤其是主动体检，万一查出异常，保险公司可能会怀疑你“投保前就有相关疾病，未如实告知”，影响理赔。如果是保险公司要求你做的核保体检，这种体检不影响，放心去做就行。
第二个错误：觉得“过了等待期，就万事大吉”，隐瞒病史
很多人心存侥幸，投保时隐瞒自己的病史，比如有高血压、糖尿病，不填健康告知，觉得“只要过了等待期，保险公司就不能拒赔了”，可实际上，这是大错特错。
保险法明确规定，投保人未如实告知，保险公司有权解除合同，拒绝理赔，哪怕过了等待期，只要保险公司在理赔时查到你隐瞒了病史，就可以拒赔，甚至不退还保费。2026年，保险公司的核保越来越严格，能查到你投保前几年的病史，你以为自己隐瞒得很好，其实保险公司一查一个准。
举个例子，有人隐瞒高血压病史，买了重疾险，过了等待期后，确诊脑中风，申请理赔时，保险公司查到他投保前就有高血压，直接拒赔，保费也没退，太亏了。所以，投保时一定要如实告知，别心存侥幸，过了等待期，也不代表万事大吉。
第三个错误：填健康告知时，“夸大病情”，导致被拒保
除了隐瞒病史，还有很多人会犯一个相反的错误，就是夸大自己的病情，比如“感冒持续了3天，填成持续了7天”“体检轻微血脂偏高，填成严重血脂偏高”，结果被保险公司拒保，或者加费太多，得不偿失。
填健康告知的原则，是“如实告知”，既不隐瞒，也不夸大，是什么情况，就填什么情况，比如感冒持续了3天，就如实填3天，不要夸大，也不要缩小，这样保险公司才能给出合理的核保结果，你也能顺利投保。
第四个错误：多人共用医保，导致自己被拒赔
这个坑很多人都忽略了，尤其是家里有老人、小孩的，经常会用自己的医保给家人买药、看病，比如用自己的医保给家人买治疗高血压、糖尿病的药，或者用自己的医保给家人报销感冒、发烧的费用，殊不知，这样做，会影响自己的健康告知和理赔。
2026年，保险公司查健康记录时，会重点查医保记录，如果你用自己的医保给家人买药、看病，医保记录里就会留下相关的就诊、买药记录，保险公司会默认这些病史是你的，如果你在健康告知里没填，就会被认定为“未如实告知”，日后出险，就可能被拒赔。
比如有人用自己的医保给母亲买治疗高血压的药，后来自己买重疾险，健康告知里问“是否有高血压病史”，他填了“否”，结果保险公司查到他的医保记录里有买高血压药的记录，直接拒赔，哪怕他自己没有高血压，也没用。所以，大家一定要注意，不要用自己的医保给家人买药、看病，避免影响自己的保险理赔。
五、总结
做保险编辑这么多年，我听过太多人吐槽“保险都是骗人的”“理赔太难了”，可实际上，大部分因为健康告知被拒赔的案例，都不是保险公司故意刁难，而是咱们自己没重视健康告知，要么瞎填，要么隐瞒，要么轻信销售人员的口头承诺，最后吃了大亏。
很多人觉得，健康告知太严、太麻烦，填起来费时费力，可大家有没有想过，健康告知的存在，不是为了刁难投保人，而是为了维护所有投保人的公平——保险公司的理赔款，本质上是所有投保人交的保费，如实填写健康告知，能避免那些带病投保的人骗保，让真正需要理赔的人，能拿到属于自己的理赔款，这也是保险行业的基本准则。
我始终觉得，买保险的核心是“未雨绸缪”，咱们花的每一分保费，都是为了在遇到风险时，能有一份保障，不用自己承担所有的经济压力。而填对健康告知、如实告知，就是咱们拿到这份保障的关键——它不需要你有多专业，只要你花10-20分钟，准备好自己的就诊记录，对照健康告知的提问，一条一条如实填写，不确定的就申请核保，就能避开90%的坑。
2026年，保险行业越来越规范，保险公司的核保、理赔也越来越透明，再也不是以前“投保容易、理赔难”的时代了，只要咱们如实填写健康告知，不隐瞒、不夸大、不信口头承诺，哪怕有感冒这种小毛病，也能顺利投保、顺利理赔。
最后想跟大家说：买保险，别再只看保额和保费了，多花点时间，重视健康告知，填对每一个细节，才能真正做到“买得放心、赔得安心”，让保险，真正成为守护自己和家人的“避风港”，而不是因为自己的疏忽，花钱买气受、花钱买遗憾。记住，哪怕是一次小小的感冒，未如实告知，都可能让你多年的保费打水漂，这个雷，千万不要踩！
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