“有病赔钱，没病返本”——这句返还型重疾险的销售话术，听起来就像天上掉馅饼。不少业务员会给你描绘一幅美好蓝图：每年交几千上万，保障期间生病了能拿到一笔可观的赔偿金，要是平平安安到期，还能连本带利把钱拿回来。
世界上真有这么两全其美的事吗？今天，我就用最直白的大白话，帮大家算清这笔账，看看返还型重疾险到底是不是个“坑”。
一、返还型重疾险的真面目：不只是保险，更是理财
返还型重疾险，本质上是一个“保险+理财”的捆绑套餐。它通常由两部分组成：一是作为主险的两全保险，负责到期返本；二是作为附加险的重疾险，提供疾病保障。
举个例子：30岁男性，50万保额，保至70岁。
- 消费型重疾险：年缴保费可能约6000元。
- 返还型重疾险：年缴保费可能高达8000元甚至更多。
多出来的那部分保费（例子中的2000元），其实就是保险公司替你“存”起来，拿去投资，几十年后连本带息返还给你。所以，它并非“免费”的保障，而是你用更高的成本，提前支付了一笔储蓄款。
二、三大核心计算：你的钱到底去了哪里？
1. 保费对比：多交的钱值不值？
直接看一个更具体的例子：
- 消费型重疾险：30岁男性，10万保额，5年期产品，年保费约440元。
- 返还型重疾险：同样条件，20年缴费期保障终身，年保费约3500元。
结论显而易见：在获得相同保额的初期，消费型产品的保费压力远小于返还型。长期看，消费型保费随年龄增长，但年轻时能节省大量保费进行其他投资。
2. 收益计算：返还的钱真的赚了吗？
这是最关键的一环。假设返还型产品30年后返还你24万元（基于前述例子推算），但这笔钱的实际购买力会因为通货膨胀而大幅缩水。
有人测算过，一些返还型产品的真实年化收益率（IRR）可能还不到2%，甚至跑不赢传统的银行存款或国债。如果把每年省下的保费（如上面例子中的2000元差额）自己坚持定投到一些稳健的指数基金里，几十年后的资产总额可能会远超返还金额。
3. 保障对比：保障范围是否缩水？
为了控制成本并为“返本”留出空间，一些返还型产品可能在保障责任上有所取舍：
- 轻症、中症赔付比例可能较低，例如消费型轻症赔30%保额，返还型可能只赔20%。
- 可能缺失中症保障，或不包含癌症二次赔付等实用责任。
- 保障的疾病种类可能相对较少。
这就可能导致“多交了钱，得到的保障反而打了折扣”。
三、返还型重疾险，适合你吗？
返还型重疾险并非一无是处，它可能适合以下特定人群：
- 预算非常充足的高收入家庭：保费支出不会造成经济压力，且希望利用保险进行稳健的资产配置。
- “存不下钱”的强制储蓄需求者：需要一种强制手段来存钱，不在乎收益率高低，追求本金绝对安全。
- 风险偏好极低的人群：无法接受消费型保险“保费消费掉”的可能性，心理上极度追求“保本”。
但对于大多数普通家庭，尤其是年轻人，优先目标是用有限的预算获得足额、全面的重疾保障。这时，返还型重疾险性价比不高的特点就显得尤为突出。
四、更聪明的选择：保障归保障，理财归理财
如果你不属于上述特定人群，其实有更优的配置策略：
- “消费型重疾险 + 定期寿险”组合：用消费型重疾险解决疾病保障，用定期寿险覆盖身故风险。这个组合能以更低成本实现高保额，杠杆效应明显。
- 独立理财：将购买返还型产品每年多付出的保费差额，自己进行长期、稳健的投资，如定投指数基金、购买国债或配置增额终身寿险/年金险等。这样资金更灵活，长期收益可能更高。
这样“保障和理财分离”的策略，通常能让两者都更高效地发挥作用。
五、投保重疾险，这两点比类型选择更重要
无论选择哪种类型，以下两点是确保保单价值的基础：
- 如实健康告知：这是后续顺利理赔的基石，任何隐瞒都可能导致保单失效。
- 仔细阅读条款：特别关注轻症/中症覆盖范围、赔付比例、豁免责任等细节，确保保障内容符合预期
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