百万医疗险的“1万免赔额”是坑吗？2026年最新算账结果惊人！

当我们谈论百万医疗险时，“1万免赔额”可能是最引人注目又最让人困惑的设计了。这个数字背后，其实是保险精算师在“保费”与“保障范围”之间找到的平衡点。2026年的医疗险市场已经有了更多元选择，但理解免赔额的本质，依然是做出明智决策的关键。

一、拆解1万免赔额：保险公司的底牌与你的实惠

1. 什么是“绝对免赔额”？

简单来说，绝对免赔额就是保险公司设定的“起付线”。只有超过这个数额的医疗费用，保险公司才会开始报销。

例如，你住院花费3万元，医保报销1.5万元，剩余1.5万元自费。扣除1万免赔额后，百万医疗险实际报销的是那最后的5000元。

2. 为什么偏偏是“1万”这个数字？

1万元的设计基于大数据精算：

• 对保险公司：过滤掉80%的小额理赔，大幅降低运营成本
• 对消费者：将保费控制在每年200-500元（30岁人群）的亲民水平

如果没有这个门槛，同等保障的百万医疗险保费可能高达数千元。

3. 2026年的新变化：免赔额也可以很灵活

传统产品固定1万免赔额的局面已被打破：

• 星相守：可选择0免赔版本，或设置1万/1.5万/2万免赔额
• 平安e生保2026旗舰版：1万以下医疗费用按50%比例赔付，实现“半免赔”
• 家庭共享免赔额：全家人的医疗费用可累计 toward 同一免赔额

二、算清这笔账：1万免赔额到底是亏还是赚？

案例对比：30岁男性，投保50万保额

算账结果：

• 如果平安健康20年：有免赔额产品节省44，000元保费
• 如果不幸患重疾：无免赔额产品多报销1万元，但多付44，000元保费

结论很明显：1万免赔额的设计，本质上是通过“风险自留小额损失，保险覆盖大额风险”的合理配置，让大多数人以更低成本获得保障。

三、2026年免赔额的“坑”与“桥”

真正的“坑”在哪里？

1. 社保报销部分不计入免赔额[ 只有自己实际支付的部分才能计入免赔额。
2. 部分产品社保内外分别计算免赔额 如“惠享保”等产品，社保内、外各设1万免赔额，实际门槛更高。

2026年的“过桥”策略

1. 小额医疗险搭配（最佳组合）
   • 购买一份保额1-2万、免赔额0-100元的小额医疗险
   • 年保费约200-400元，完美填补1万免赔额的缺口
2. 选择家庭共享免赔额产品
   • 如星相守、蓝医保等产品支持全家共享免赔额
   • 一人患病即可快速达到免赔门槛
3. 利用“免赔额递减”优势
   • 多数产品设有“无理赔优惠”，如蓝医保无理赔年度免赔额可递减至5000元

四、2026年新产品如何破解免赔额难题？

1. 平安e生保2026旗舰版：创新“半免赔”模式

• 1万元以下费用按50%比例赔付
• 重疾住院0免赔
• 院外药品和药械0免赔

2. 尊享e生2026版：扩展保障范围

• 覆盖术后180天康复费用
• 包含380多种外购药
• 家庭共享免赔额

3. 星相守：灵活免赔额选择

• 可自由选择0免赔、1万、1.5万、2万免赔额
• 无理赔年度免赔额逐年递减1000元

五、什么样的人应该选择0免赔额产品？

尽管价格更高，但以下人群仍应考虑0免赔额产品：

1. 有慢性病需频繁就医者：如糖尿病、高血压患者
2. 婴幼儿父母：孩子免疫力不全，就医频率高
3. 体质较弱的中老年人：年龄增长伴随就医需求增加
4. 追求全面保障的高净值人群：愿意支付溢价获得更全面保障

六、聪明人的选择：2026年投保指南

1. 年轻人（20-40岁）：优选高免赔额

• 身体相对健康，发生大额医疗支出概率低
• 选择1万免赔额产品，年保费200-400元
• 搭配一份小额医疗险填补缺口

2. 中年人群（40-60岁）：平衡保障与成本

• 选择免赔额5000-10000元的产品
• 关注产品是否有“无理赔免赔额递减”条款
• 考虑家庭共享免赔额产品

3. 老年人（60岁以上）：优先考虑0免赔

• 就医需求增加，应优先考虑保障范围
• 选择重疾0免赔的产品
• 关注续保条件稳定的产品

七、总结

经过与多位保险精算师交流，我得出一个反直觉的结论：正是那1万免赔额，让百万医疗险成为普惠大众的保险产品。

如果没有这个设计，保费将大幅上涨，至少提高3-5倍，许多年轻人和中低收入家庭将无力承担。1万免赔额本质上是保险精算中的“巧妙过滤器”——它保留了保险应对 catastrophic risk（灾难性风险）的核心功能，同时让保费保持在可接受范围内。

在2026年的保险市场上，我们有了更多选择。关键不是一味追求低免赔额，而是根据自身健康状况、经济实力和风险承受能力，找到最适合自己的那道“门槛”。

最后送给大家一句话：“保险的本质是转移无法承受的风险，而不是报销所有医疗费用。”​ 理解这一点，你就能看透免赔额背后的智慧

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