“体检发现甲状腺结节、乳腺增生，我是不是被保险拒之门外了？”这是很多人的担忧。事实上，90%-95%的甲状腺结节都是良性的，而乳腺增生在育龄女性中发病率约40%，这两种情况远非保险”绝症”。2026年，随着保险产品日益细分和核保技术进步，带病投保已成为一门技术活。今天就为大家分享正确方法，让甲状腺结节和乳腺增生患者也能买到合适保险。
一、甲状腺结节≠保险拒保，掌握方法很重要
甲状腺结节的真相：远没有想象中可怕
甲状腺结节是指在甲状腺内的肿块，随吞咽动作可上下移动。数据显示，我国甲状腺结节发病率逐年增高，但90%-95%以上的结节都是良性的，仅极少数是甲状腺癌。
甲状腺超声分级决定投保命运：
- TI-RADS 1-3级：通常可正常承保或除外承保
- TI-RADS 4级：可能需要进一步检查或延期承保
- TI-RADS 5级：大概率拒保
真实案例：张女士体检发现甲状腺结节TI-RADS 3级，投保时提供了半年内的超声报告，显示结节最大直径1.2厘米且边界清晰。保险公司最终决定除外甲状腺疾病承保，其他保障全部有效。
甲状腺结节患者的投保技巧
选对产品是关键：多数重疾险、医疗险会询问甲状腺结节情况，但寿险询问较少。选择核保宽松的产品至关重要。
准备完整医疗资料：提供半年内的超声检查报告，证明结节稳定性。报告应包含TI-RADS分级、结节大小、边界情况等关键信息。
利用智能核保：智能核保可不留下拒保记录进行预审核。即使智能核保不通过，也不会影响后续投保其他产品。
二、乳腺增生投保更简单，十女九增不是传说
乳腺增生与乳腺癌的区别
乳腺增生是既不是肿瘤，也不属于炎症的良性病变，与内分泌功能紊乱密切相关。而乳腺癌是恶性肿瘤，两者有本质区别。
关键数据：中国女性乳腺增生发病率高达80%，常有”十个女人，九个乳腺增生”的说法。但乳腺增生演变成癌症的概率仅在1%-2%之间。
乳腺增生患者的投保策略
区分乳腺增生与乳腺结节：单纯乳腺增生基本不影响投保，而乳腺结节可能需要除外承保。
提供近期检查报告：投保时提供乳腺超声或钼靶检查报告，证明增生程度较轻且无恶变倾向。
选择友好产品：例如复星联合康乐e生对乳腺增生可正常投保，对乳腺结节符合特定条件也可除外承保。
三、健康告知的核心技巧：问什么答什么，不问不答
健康告知的基本原则
我国保险行业普遍采用询问告知（有限告知）原则，即保险公司问什么答什么，没问到的即使重要也无需告知。
典型案例：李某投保后因药物性多器官功能损害死亡。保险公司以投保时未告知牛皮癣病史拒赔。法院最终判决：保险公司没有明确询问牛皮癣，投保人无告知义务，保险公司必须赔付。
健康告知的三大关键点
以医疗记录为准：健康告知以医院或体检机构的正式记录为准。自己猜测或养生机构的”诊断”不算数。
把握时间范围：只关注健康告知中规定的时间范围内的异常（如”近1年内”），超出范围无需告知。
理解术语含义：区分”检查”、”治疗”、”用药”等术语。健康告知只问确诊疾病，不问疑似症状。
四、2026年带病投保产品推荐，总有一款适合你
免健康告知型产品（最适合复杂情况）
众安众民保百万医疗险（2025臻选版）：
- 优势：0-105岁免健康告知，仅除外5类严重既往症
- 适合人群：甲状腺/乳腺结节（1-3级）、肺结节（≤8mm）等复杂情况患者
- 保费：30岁年费约200元起
小蜜蜂（轻享版）意外险：
- 优势：平安大公司承保，无健康告知
- 适合人群：所有带病群体补充意外风险
智能核保宽松型产品（平衡保障与成本）
人保i无忧3.0重疾险：
- 优势：甲状腺/乳腺结节1-2级可标体承保
- 适合人群：结节等级较低，希望获得全面保障者
超级玛丽13号重疾险：
- 优势：肺结节≤6mm未手术可直接投保
- 特色：60岁前重疾赔180%保额
专项疾病保险（精准匹配特定需求）
泰康全能保·慢病版（全面版）：
- 优势：高血压3级、糖尿病合并视网膜病变等重症慢病可投
- 特色：含慢病管理服务（如糖尿病食谱、护工补贴）
糖康保糖尿病保险：
- 优势：专为糖尿病患者设计，覆盖糖尿病足截肢等并发症
- 适合人群：HbA1c≤9%的Ⅱ型糖尿病患者
五、投保实操五步法，手把手教你顺利投保
第一步：投保前准备资料
整理医疗记录：收集近期体检报告、超声检查结果、随访记录等。甲状腺结节患者需准备半年内的甲状腺超声报告，乳腺增生患者需准备乳腺超声或钼靶检查报告。
确认疾病状态：明确自己的甲状腺结节TI-RADS分级或乳腺增生程度。如果不清楚，可先去医院复查。
第二步：健康告知技巧
有问必答，不问不答：严格按照健康告知问卷回答，不画蛇添足。例如问卷只问”是否患有甲状腺癌”，那么单纯的甲状腺结节无需额外说明。
描述准确到位：使用医学术语准确描述病情。例如”TI-RADS 3级甲状腺结节”而非”脖子有肿块”。
数字说话：提供具体检查数值，如结节大小、边界情况、血流信号等客观指标。
第三步：利用智能核保
先试智能核保：智能核保不留下记录，是测试承保结论的最佳工具。可多次尝试不同产品，选择最优核保结果。
准备多种方案：同时申请2-3家保险公司产品，比较核保结论。不同公司核保尺度可能差异很大。
第四步：选择最优承保条件
正常承保 > 加费承保 > 除外承保 > 延期承保 > 拒保：这是核保结论的优先顺序。即使不能正常承保，加费或除外承保也是不错的结果。
理性看待除外责任：如果某些疾病被除外承保，不要灰心。这意味着其他疾病仍在保障范围内，远比完全拒保好。
第五步：投保后管理
保存告知记录：截图保存健康告知页面，作为后续凭证。
定期复查随访：即使投保成功，也要按医生建议定期复查，确保疾病无进展。
六、2026年新趋势：带病投保环境持续优化
2026年，广东九部门联合印发指导意见，系统部署保险业高质量发展，明确提出丰富普惠保险产品和服务，鼓励面向特定群体开发健康保险等产品。这意味着带病投保环境将进一步改善。
产品更加细分：针对不同疾病、不同人群的专属保险产品将不断涌现。
核保更加精准：大数据和人工智能技术将使核保更加个性化、精准化。
保障更加全面：从单纯保障转向”保障+服务”模式，提供健康管理、就医指导等增值服务。
总结：甲状腺结节和乳腺增生不是保险的终点，而是正确投保的起点。诚信告知+选对产品+用对技巧是带病投保的三大关键。2026年的保险市场已有足够多的选择，只要方法得当，几乎每个人都能找到适合自己的保障。
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