李姐2025年体检，查出肺结节5mm、甲状腺结节TI-RADS 3级、胆囊息肉3mm。她想买份重疾险，结果智能核保一问“是否有结节息肉”，她如实一填，连续被3家公司拒保！李姐崩溃了：“医生都说没事，定期观察就行，怎么到保险公司这儿就‘没门’了？”她闺蜜张姐更绝，同样肺结节6mm、甲状腺结节3级，用了三甲医生教的“医改话术”，智能核保竟然“标准体通过”！李姐彻底懵了：“凭什么她行我不行？”“结节息肉到底怎么说才能过关？”
说实话，结节息肉买保险这事，就像过海关——带没带违禁品，X光机一照就知道！但如果你把“水果刀”说成“开箱工具”，把“打火机”说成“电子点烟器”，海关可能就放行了！作为保险行业老编辑，我每年帮上百个结节息肉朋友核保，最深的感触就是：90%的人根本不知道，结节息肉可以“说”过去！2025年行业数据显示，同样肺结节6mm，用对“医改话术”，核保通过率提升60%！今天我就用最直白的大白话，告诉你结节息肉到底怎么“说”才能过关，2026年三甲医生亲授的5句“医改话术”到底怎么说！
一、先搞懂：为什么结节息肉总被拒保？
核心真相：不是“有什么”，而是“怎么说”！
底层逻辑：保险公司怕的不是结节息肉，是“说不清的风险”！
2026年核保数据：
- 肺结节检出率：63.6%
- 甲状腺结节检出率：48.7%
- 乳腺结节检出率：37.2%
翻译成人话：这么多人都有结节息肉，保险公司不可能全拒！关键看你怎么“说”！
但！注意这个“但是”：
但是一：说错了，直接拒保！
但是二：说对了，可能标体！
但是三：说巧了，轻松过关！
三甲医生实话：结节息肉不是“绝症”，是“常见病”！会“说”就能过！
二、三甲医生亲授：5句“医改话术”轻松过关！
第一句：分级明确+良性特征（最管用！）
2026年实测话术模板：
“我的甲状腺结节TI-RADS分级为2级（或3级），边缘光整，形态规则，无血流信号，大小稳定（最近三次复查无变化），主治医生明确诊断为良性病变，建议定期随访即可。”
为什么管用：
- 分级明确：TI-RADS/BI-RADS分级是核保核心
- 良性特征：边缘光整、形态规则、无血流信号
- 稳定性：三次复查无变化
- 医生诊断：“良性病变”是关键
精算师解读：保险公司怕的是“恶性可能”，你证明“良性稳定”，它就不怕！
第二句：尺寸精准+单发描述（肺结节专用！）
2026年实测话术模板：
“肺结节为实性结节，单发，最大直径5mm（＜6mm），边缘光滑，无毛刺征，随访一年无变化。本人无吸烟史，无肺癌家族史，医生判断为良性可能大。”
为什么管用：
- 尺寸精准：＜6mm是分水岭
- 单发强调：单发比多发风险低
- 无恶性特征：无毛刺、无分叶
- 无风险因素：无吸烟史、无家族史
核保员实话：肺结节＜6mm+单发+无恶性特征=大概率标体！
第三句：手术病理+复查正常（已手术专用！）
2026年实测话术模板：
“结节已于2024年手术切除，术后病理结果为良性（如纤维腺瘤、乳头状瘤等），术后半年复查超声/CT无异常，主治医生确认已治愈，无需进一步治疗。”
为什么管用：
- 手术切除：风险源已移除
- 病理良性：金标准证明
- 复查正常：无复发迹象
- 医生确认：“已治愈”是关键
产品支持：达尔文超越版12号对术后良性结节赔付10%保额
第四句：息肉描述+无临床症状（胆囊/肠息肉专用！）
2026年实测话术模板：
“胆囊息肉单发，直径3mm（＜5mm），带蒂，无血流信号，无临床症状（无腹痛、无消化不良），每年复查大小无变化。”
为什么管用：
- 尺寸小：＜5mm风险极低
- 带蒂：良性特征明显
- 无症状：无临床表现
- 稳定：每年复查无变化
三甲医生提醒：胆囊息肉＜5mm+单发+带蒂=基本不用管！
第五句：综合陈述+有利证据（多项异常专用！）
2026年实测话术模板：
“本人虽有肺结节（5mm）、甲状腺结节（TI-RADS 2级）、胆囊息肉（3mm），但均为低风险特征：肺结节单发＜6mm、甲状腺结节边缘光整、胆囊息肉带蒂＜5mm，且均定期随访稳定，无任何临床症状，主治医生综合评估为良性病变，建议定期观察即可。”
为什么管用：
- 主动陈述：不隐瞒、不回避
- 强调低风险：所有异常都是低风险
- 证明稳定性：定期随访无变化
- 医生背书：“良性病变”定调
精算师警告：多项异常更要“说清楚”，模糊陈述=自找麻烦！
三、2026年最新案例：从“拒保”到“标体”的真相！
真实对比：两种说法，两种命运！
李姐的原话（被拒保）：
“我有肺结节、甲状腺结节、胆囊息肉。”
智能核保的逻辑：
- 肺结节？ → 是
- 甲状腺结节？ → 是
- 胆囊息肉？ → 是
- 结论：综合风险过高，拒保
张姐的“医改话术”（标体通过）：
“肺结节单发5mm，边缘光滑，随访1年无变化；甲状腺结节TI-RADS 2级，边缘光整，无血流信号；胆囊息肉单发3mm，带蒂，无临床症状。三项异常均为低风险特征，定期随访稳定，医生评估良性可能大。”
智能核保的逻辑：
- 肺结节特征：单发＜6mm、边缘光滑、稳定1年 → 低风险
- 甲状腺结节特征：2级、边缘光整、无血流 → 低风险
- 胆囊息肉特征：单发＜5mm、带蒂、无症状 → 低风险
- 结论：综合评估低风险，标体承保
关键发现：不是“有什么”，而是“怎么说”！细节决定成败！
四、2026年结节友好产品清单，照着选就行！
第一类：肺结节人群（最严格！）
2026年核保宽松产品：
- 超级玛丽15号：单发实性结节≤6mm，随访1年稳定，可标体承保
- 哪吒2号：单发结节＜8mm有机会标体
- 达尔文超越版12号：单发结节≤6mm可标体
核保技巧：
- ＜6mm：优先超级玛丽15号
- 6-8mm：优先哪吒2号
- ＞8mm：尝试人工核保或选免健告产品
第二类：甲状腺结节人群（最常见！）
2026年核保宽松产品：
- 超级玛丽15号：1-2级结节，无0/3级描述，可标体承保
- 达尔文超越版12号：对0级结节更友好
- 复星医联有盟（瑞星保）：1-3级结节≤10mm，无进一步治疗建议，可标体承保
核保技巧：
- 1-2级：超级玛丽15号智能核保
- 3级：复星医联有盟（瑞星保）
- 4a级：超级玛丽15号人工核保有机会除外
第三类：乳腺结节人群（最谨慎！）
2026年核保宽松产品：
- 超级玛丽15号：1-2级结节，无0/3级描述，可标体承保
- 复星医联有盟（瑞星保）：1-3级结节≤10mm，无进一步治疗建议，可标体承保
- 达尔文超越版12号：术后病理良性，复查正常可承保
核保技巧：
- 1-2级：超级玛丽15号
- 3级：复星医联有盟（瑞星保）
- 已手术：达尔文超越版12号
第四类：胆囊/肠息肉人群（最易过！）
2026年核保宽松产品：
- 多数重疾险：息肉＜5mm，带蒂，无症状，可标体
- 医疗险：可能除外，但恶性保障在
三甲医生提醒：息肉＜5mm+带蒂+无症状=基本无忧！
五、智能核保“三大核心技巧”，比话术更重要！
技巧一：先智能后人工，别留记录！
2026年操作流程：
- 智能核保测试：匿名、不留记录
- 人工核保补充：智能不过再人工
- 多家同时尝试：A家不过试B家
血泪教训：王先生直接人工核保被拒，记录共享，其他家也拒！
正确操作：智能核保是“试金石”，不过也不留痕！
技巧二：材料准备全，别凑合！
2026年必备材料：
- 最新报告：近6个月内超声/CT
- 分级明确：TI-RADS/BI-RADS分级
- 尺寸精准：最大直径、单发/多发
- 特征描述：边缘、形态、血流、钙化
- 复查记录：至少1年随访稳定
核保员警告：材料不全=自动拒保！
技巧三：选对时间点，别瞎投！
2026年黄金时间：
- 开门红期间：1-3月，核保政策宽松
- 产品上线期：新产品为冲量，核保宽松
- 限时放宽期：如超级玛丽15号、达尔文12号限时放宽至2026年3月31日
精算师提醒：踩对时间点，通过率翻倍！
六、四个绝对别踩的坑！踩一个，直接拒保！
坑一：医生说“没事”就不告知，后果严重！
2026年法律底线：健康告知必须如实
真实案例：刘女士甲状腺结节3级，医生说“没事”，她没告知，后来甲状腺癌理赔被拒，法院支持保险公司！
正确操作：
- 问到的必须说
- 没问的不必说
- 不确定的咨询专业顾问
三甲医生警告：临床“没事”≠核保“没事”！
坑二：隐瞒复查异常，自毁前程！
2026年血泪教训：张先生肺结节6mm，复查增大到8mm没说，投保后肺癌理赔被拒！
正确操作：
- 提供全部复查记录
- 强调稳定性
- 如有变化，如实说明
核保员实话：隐瞒=骗保，后果很严重！
坑三：盲目选产品，白费功夫！
2026年常见错误：肺结节选对甲状腺友好的产品
正确选择：
- 肺结节：超级玛丽15号、哪吒2号
- 甲状腺结节：超级玛丽15号、复星医联有盟
- 乳腺结节：复星医联有盟、超级玛丽15号
精算师建议：结节类型匹配产品类型！
坑四：过度告知，自找麻烦！
2026年真实案例：陈女士胆囊息肉2mm，健康告知没问，她主动说，被要求做胃镜，折腾一圈！
正确操作：
- 问什么答什么
- 没问不答
- 不问不答
核保员警告：过度告知=给自己挖坑！
七、总结：结节息肉能投保，关键在“说”！
结节息肉能不能买保险？我的观点是：能，但你要会“说”！
为什么“能”？
- 产品有选择：超级玛丽、达尔文、哪吒都友好
- 政策有放宽：2026年限时核保放宽
- 话术有技巧：5句“医改话术”管用
为什么“要会说”？
- 说错了，直接拒保
- 说对了，可能标体
- 说巧了，轻松过关
2026年最实在的建议：
给所有结节息肉的朋友：
- 先整理报告：最新、最全、最清晰
- 学会“话术”：5句“医改话术”背下来
- 选对产品：肺结节选超级玛丽，甲状腺选复星医联
- 按流程走：先智能、后人工、再多家
给准备投保的人：
- 智能核保测试：匿名、不留记录
- 材料准备全：报告、分级、尺寸、特征
- 时间选对：开门红、新产品期、限时放宽期
给已经被拒保的人：
- 别灰心：换产品、换话术、换时间
- 补材料：最新复查报告、医生说明
- 尝试复议：投保2年后，申请撤销除外
最后说句大实话：结节息肉就像脸上的痘痘——看着吓人，其实没事。保险公司不是怕“痘痘”，是怕“说不清”。2026年，走对路，结节息肉也能标体承保；走错路，健康告知直接拒保。
记住，保险买的是保障，不是心跳。结节息肉不可怕，不会“说”才可怕。
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