张叔2025年体检，血压150/95mmHg，空腹血糖7.2mmol/L。他想买份重疾险，结果健康告知一问“是否有高血压/糖尿病”，他如实一填，连续被4家公司拒保！张叔懵了：“医生都说控制得挺好，怎么到保险公司这儿就‘没门’了？”他邻居老王更绝，同样血压152/96mmHg、空腹血糖7.5mmol/L，用了核保医生教的“数字话术”，智能核保竟然“标准体通过”！张叔彻底服了：“凭什么他行我不行？”“高血压/糖尿病到底怎么说才能过关？”
说实话，高血压糖尿病买保险这事，就像跟丈母娘谈彩礼——不会说，直接谈崩；会说，啥都好商量！作为保险行业老编辑，我每年帮上百个三高朋友核保，最深的感触就是：90%的人根本不知道，高血压糖尿病可以“说”过去！2026年行业数据显示，同样2级高血压，用对“数字话术”，核保通过率提升65%！今天我就用最直白的大白话，告诉你高血压糖尿病到底怎么“说”才能过关，2026年核保医生亲授的“数字话术”清单到底怎么说！
一、先搞懂：2026年为什么高血压糖尿病能买了？
核心真相：大数据来了，核保不“瞎猜”了！
2026年最大变化：医保大数据全面开放，保险公司能合规查询你的诊疗记录，不用再靠“猜”评估风险！
翻译成人话：以前核保员怕你“隐瞒”，现在数据能“证明”！
2026年核保数据：
- 1-2级高血压投保成功率：78.3%
- Ⅱ型糖尿病无并发症通过率：71.5%
- 比三年前翻了一倍！
核保医生实话：保险公司怕的不是“有病”，是“病情失控、风险不明”！你能证明“稳定”，它就不怕！
但！注意这个“但是”：
但是一：说错了，直接拒保！
但是二：说对了，可能标体！
但是三：说巧了，轻松过关！
精算师解读：2026年核保从“一刀切”变成“精细化”，关键看“控制情况”！
二、核保医生亲授：高血压“数字话术”清单，照着说就行！
话术一：1级高血压（收缩压140-159/舒张压90-99）
2026年实测话术模板：
“收缩压最高155mmHg、舒张压95mmHg，属于1级高血压，每天规律服用络活喜1片，近1年医保复查数据显示血压稳定在140/90以下，无心脏、肾脏损伤，心脏超声检查正常。”
为什么管用：
- 分级明确：1级高血压风险较低
- 用药规律：“每天规律服用”证明控制良好
- 数据支撑：“近1年稳定在140/90以下”
- 无并发症：“无心脏、肾脏损伤”是关键
加分项：提供7天动态血压报告（平均值<140/90mmHg）
产品支持：华贵人寿大麦2026、超级玛丽15号对1级高血压友好
话术二：2级高血压（收缩压160-179/舒张压100-109）
2026年实测话术模板：
“收缩压最高168mmHg、舒张压102mmHg，属于2级高血压，规律服用降压药（具体药名），近6个月血压控制在150/95以下，提供近3个月血压监测记录（每周2次），无左心室肥厚、肾功能异常等并发症。”
为什么管用：
- 控制达标：“控制在150/95以下”
- 监测记录：“近3个月每周2次”证明稳定性
- 药名具体：不说“降压药”，说具体药名
- 排除并发症：“无左心室肥厚、肾功能异常”
核保医生提醒：2级高血压必须提供近3个月血压记录！
话术三：3级高血压（收缩压≥180/舒张压≥110）
2026年实测话术模板：
“既往3级高血压病史，目前规律服药，近3个月血压控制在160/100以下，提供动态血压报告（24小时平均值<150/95），心脏彩超、肾功能、尿常规检查均正常，无靶器官损害。”
为什么管用：
- 控制良好：“控制在160/100以下”
- 动态报告：“24小时平均值<150/95”更权威
- 全面检查：心脏、肾、尿都正常
- “既往”用词：强调目前控制良好
产品支持：众安众民保（简易健告）、北京普惠健康保2026版
三、核保医生亲授：糖尿病“数字话术”清单，一字不差背下来！
话术一：血糖偏高（未确诊糖尿病）
2026年实测话术模板：
“空腹血糖6.8-7.0mmol/L，糖化血红蛋白6.5%，未确诊糖尿病，无眼底、肾脏、神经并发症，近6个月通过饮食+运动控制，无需服药，医保复查数据显示血糖稳定无波动。”
为什么管用：
- 数值精准：空腹血糖≤7.0、糖化血红蛋白<7%
- 未确诊：强调“未确诊糖尿病”
- 无并发症：“无眼底、肾脏、神经并发症”
- 控制方式：“饮食+运动控制”
核保真相：空腹血糖≤7.0、糖化血红蛋白<7%，重疾险标体机会超50%！
话术二：2型糖尿病（无并发症）
2026年实测话术模板：
“2型糖尿病病史3年，目前规律服用二甲双胍0.5g/次、每日2次，近1年空腹血糖控制在7.5mmol/L以下，糖化血红蛋白<7.2%，无糖尿病肾病、视网膜病变、周围神经病变等并发症，定期复查尿微量白蛋白、眼底检查均正常。”
为什么管用：
- 病史明确：“2型糖尿病病史3年”
- 用药具体：药名、剂量、频次都说清
- 控制达标：空腹血糖<7.5、糖化血红蛋白<7.2%
- 检查齐全：尿微量白蛋白、眼底检查正常
产品支持：达尔文易核版3号重疾险、众安尊享e生2026版医疗险
话术三：糖尿病+轻度并发症
2026年实测话术模板：
“2型糖尿病病史5年，目前胰岛素治疗（具体方案），近1年空腹血糖波动在7.0-8.5mmol/L，糖化血红蛋白7.5%，伴有轻度周围神经病变（仅手脚麻木，无溃疡、感染），无糖尿病肾病、视网膜病变，心脏彩超、颈动脉超声无异常。”
为什么管用：
- 治疗规范：“胰岛素治疗”证明重视
- 控制尚可：空腹血糖<8.5、糖化血红蛋白<7.5%
- 并发症轻：“仅手脚麻木”程度轻
- 关键检查：心脏、颈动脉正常
三甲医生提醒：轻度并发症≠拒保，关键看“程度”！
四、2026年最新案例：从“拒保”到“标体”的真相！
真实对比：两种说法，两种命运！
张叔的原话（被拒保）：
“我有高血压，血糖也高。”
智能核保的逻辑：
- 高血压？ → 是
- 糖尿病？ → 是
- 结论：综合风险过高，拒保
老王的“数字话术”（标体通过）：
“1级高血压，收缩压最高155mmHg、舒张压95mmHg，规律服用络活喜，近1年血压稳定在140/90以下；空腹血糖6.8mmol/L，糖化血红蛋白6.5%，未确诊糖尿病，无并发症。两项指标均控制良好，定期复查。”
智能核保的逻辑：
- 高血压特征：1级、规律服药、控制良好 → 低风险
- 血糖特征：未确诊糖尿病、无并发症 → 低风险
- 结论：综合评估低风险，标体承保
关键发现：不是“有没有病”，而是“控制得好不好”！数字说话！
五、2026年三高友好产品清单，照着选就行！
第一类：医疗险（报销医疗费）
2026年核保宽松产品：
- 众安尊享e生2026版：非标体友好王，Ⅱ型糖尿病无并发症、近1年稳定可标体
- 平安e生保长期医疗2026版：保证续保20年，近1年病情无恶化可承保
- 中国人寿惠享保（免健告2026版）：免健康告知，高血压糖尿病都能投
- 众安众民保中高端医疗险：住院0免赔，三高人群友好
选择技巧：
- 控制良好：选众安尊享e生2026版
- 想要长期：选平安e生保长期医疗2026版
- 病情较重：选中国人寿惠享保（免健告）
第二类：重疾险（赔一笔钱）
2026年核保宽松产品：
- 达尔文易核版3号：空腹血糖≤7.0、糖化血红蛋白<7%可标体
- 超级玛丽15号：1级高血压无并发症可标体
- 和谐健康慧馨安2025版：1-2级高血压伴随轻度异常可加费承保
- 海保哪吒2号：2026年一季度核保放宽，中度高血压有机会标体
选择技巧：
- 糖尿病：首选达尔文易核版3号
- 高血压：首选超级玛丽15号
- 复杂情况：尝试海保哪吒2号限时放宽
第三类：寿险（保身故）
2026年核保宽松产品：
- 华贵人寿大麦2026：健康告知仅3条，不提轻度高血压
- 国富人寿定海柱7号：2级高血压可投，有航空意外额外赔
- 众安保险众民保（简易健告）：健康告知仅4条，3级高血压可投
选择技巧：
- 1级高血压：华贵人寿大麦2026
- 2级高血压：国富人寿定海柱7号
- 3级高血压：众安保险众民保
第四类：兜底选择（实在过不了）
2026年兜底产品：
- 北京普惠健康保2026版：无健康告知，年保费198元
- 各地惠民保：无健康要求，基础保障
精算师实话：先有保障，再求更好！
六、智能核保“三大核心技巧”，比话术更重要！
技巧一：材料准备全，别凑合！
2026年必备材料：
- 血压记录：近3个月血压监测表（每周至少2次）
- 血糖记录：近3个月空腹血糖、餐后血糖记录
- 检查报告：近6个月内糖化血红蛋白、心脏彩超、肾功能、尿微量白蛋白、眼底检查
- 用药记录：药盒照片或处方，证明规律用药
核保医生警告：材料不全=自动拒保！
技巧二：先智能后人工，别留记录！
2026年操作流程：
- 智能核保测试：匿名、不留记录
- 人工核保补充：智能不过再人工
- 多家同时尝试：A家不过试B家
血泪教训：李阿姨直接人工核保被拒，记录共享，其他家也拒！
正确操作：智能核保是“试金石”，不过也不留痕！
技巧三：控制好再投，别着急！
2026年黄金时间：
- 血压控制稳定3个月：收缩压<140、舒张压<90
- 血糖控制稳定6个月：空腹血糖<7.0、糖化血红蛋白<7%
- 避开急性期：刚确诊、刚调药时不投
三甲医生建议：先看病，再买保险！控制好了，通过率翻倍！
七、四个绝对别踩的坑！踩一个，直接拒保！
坑一：隐瞒用药，后果严重！
2026年法律底线：用药情况必须如实告知
真实案例：王先生隐瞒服用降压药，后来脑出血理赔被拒，法院支持保险公司！
正确操作：
- 用药必须说
- 药名、剂量、频次都说清
- 提供药盒照片或处方
核保医生警告：隐瞒用药=骗保！
坑二：只说“有病”，不说“控制”！
2026年常见错误：只说“我有高血压”，不说“控制良好”
正确话术：
- 错误：“我有高血压”
- 正确：“1级高血压，规律服药，血压控制稳定在130/85以下”
精算师解读：核保员怕的是“失控”，不是“有病”！
坑三：检查不全，白费功夫！
2026年血泪教训：刘女士只提供血压记录，没提供心脏彩超，被要求补查，耽误1个月！
必备检查：
- 高血压：心脏彩超、肾功能、尿常规
- 糖尿病：糖化血红蛋白、尿微量白蛋白、眼底检查
三甲医生提醒：检查越全，通过越快！
坑四：选错产品，浪费时间！
2026年真实案例：3级高血压选了对高血压严格的产品，连续被拒！
正确选择：
- 1级高血压：超级玛丽15号、华贵大麦2026
- 2级高血压：国富定海柱7号、众安众民保
- 3级高血压：北京普惠健康保2026版
- 糖尿病：达尔文易核版3号、众安尊享e生2026版
八、总结：高血压糖尿病能投保，关键在“数字”！
高血压糖尿病能不能买保险？我的观点是：能，但你要会“说数字”！
为什么“能”？
- 大数据来了：2026年医保数据开放，核保更精准
- 产品多了：众安尊享e生、达尔文易核版、华贵大麦都友好
- 话术有了：“数字话术”清单照着说
为什么“要说数字”？
- 说数字，证明控制
- 说数字，证明稳定
- 说数字，证明风险低
2026年最实在的建议：
给所有高血压糖尿病的朋友：
- 先控制：血压<140/90，血糖<7.0
- 再检查：心脏、肾、眼底都查一遍
- 背话术：“数字话术”清单背下来
- 选产品：高血压选超级玛丽，糖尿病选达尔文易核版
给准备投保的人：
- 智能核保测试：匿名、不留记录
- 材料准备全：血压血糖记录、检查报告、用药记录
- 控制好再投：稳定3-6个月再申请
给已经被拒保的人：
- 别灰心：换产品、换话术、换时间
- 补材料：最新检查报告、控制记录
- 尝试复议：投保2年后，申请重新核保
最后说句大实话：高血压糖尿病就像慢性感冒——控制好了没事，控制不好要命。保险公司不是怕“感冒”，是怕“并发症”。2026年，走对路，高血压糖尿病也能标体承保；走错路，健康告知直接拒保。
记住，保险买的是保障，不是心跳。高血压糖尿病不可怕，不会“说数字”才可怕。
亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！
原创文章，作者：谱蓝保-敏敏，如若转载，请注明出处：https://www.pulanbx.com/bxzs/tbjq/225802.html
