靠什么养老最好？

生老病死是我们每个人不得不考虑的问题，其中生死是天注定、病是概率事件，而老是必然事件。

顺利的话，每个人都会过上眼花耳背、手脚不利索的晚年生活，而怎样过上一个体面的养老生活，这是需要提前安排的事。

今天，谱蓝君就和大家说说靠什么养老最好，主要围绕我国三大养老支柱来分析。

关于养老保险要不要缴的问题，网上的话题讨论十分热烈，而且有的学者对后续养老保险的支付能力观点较为消极，这里不做过多说明。

我们先用个经典案例来看看，假如交国家养老保险，未来能领多少钱：

30岁L先生，薪水5000元/月，60岁退休，共交25年社保。退休时，如果当地的平均收入为8000元。

则领取的社会基本养老金额度为：2863元/月，领到替代率为=57%

【养老金替代率，是指职工退休时领取的养老金与退休前工资之间的对比。】

据官方数据显示，全国养老保险均值替代率从1999年的45%下降至2007年的32%，8年里下降13%。

并且，假如不采取措施，随着经济的增长，均值替代率水准会越来越低。

基本结论就是靠国家基本养老保险，能够确保大家基本的生活，确保我们活着是可以的，但是想确保一个体面的退休生活，国家养老保险是不足以支撑的。

所以，想过上一个体面的退休生活，是需要我们自己提前准备和布局的，这是一个财务规划的问题。

不同人的收入情况与对退休生活的期待是不同的，如果想做好养老规划，谱蓝君建议大家做好如下3点：

• 合理算计：要记住自己老年想拥有怎么样的退休生活，估计一下大概的生活费和医疗费，还要预留出一定的休闲活动费用支出，要算计得明白自己大致的费用支出是多少。

• 资产配置：财务规划是由资产配置来完成的，我们要计算一下，自己退休后的收入来源还有哪些，常见的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收益、商业养老保险、银行利息等等。

相信只要有了财务规划的观念，我们就能大概知道自己目前的准备情况，哪些是确保的盈利，什么是不保障的，每项收益的风险状况。

• 考虑通胀：目前国内通胀维持在5%-6%上下，所以即便已经有了一定的现钱存款，也要考虑通胀的影响，现在看起来足够，是否20年以后还够。

企业年金发展的速度比较缓慢，覆盖人群也有限，而且基本上是国企和一些大型集团才会选择参保。

如果能参保肯定是好的，只是目前能参保的人太少，探讨的价值非常低，这里谱蓝君就不展开细讲了。

总的来说，养老最基本的依靠是国家养老保险，如果想要在此基础上维持现在的生活水平，或增加旅游等期许的，就需要自己额外准备一笔养老钱，且在规划的时候需要多方面考虑。

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