国办：国民人均预期寿命将达80岁！“为什么我却开心不起来？”

5月20日，国办发了一个“好消息”：到2025年，国民人均预期寿命将在2020年（78岁）基础上再提高1岁。

其实在现代医疗技术以及生活水平的帮助下，人类的预期寿命一直都有在稳步提高，大概每十年就会增加2-3岁。

现在的年轻人，未来大概率会活到100岁。即便你现在40岁，未来也很有可能活到90岁。 咱中国人对老人有句常挂在嘴边的祝福语就叫“长命百岁”，现在百岁人生果真要到来了，本该是开心的事情； 但为啥我说是“好消息”呢？因为在某些情况下，虽然寿命增加了，但并不意味着老年生活质量也随之提高。

如果说老年身体健康、口袋富裕，那么到处旅行也好，在家和孩子享受天伦之乐也罢，长寿当然是一件乐事。 但最怕的就是，人活着，但钱没了。 要知道，人的赚钱能力只能维持短短二三十年，甚至大部分人在35岁以后就开始走下坡路了；

在这短短二三十年里，赚的钱不仅要维持家庭当下的支出，更要为退休养老做储备，养活将来老去的自己。

假设现在你30岁，每个月要花5000元生活费，预计60岁退休，预期寿命90岁。那么在不考虑物价通胀的情况下，想要退休后维持生活水平，也得准备180万元！考虑每年通胀的话，这个金额直接起飞。 

这还是不考虑物价通胀，且身体健康，没有大额开销的情况；

实际情况中，寿命的延长，并不意味着身体都是健康的，很有可能是“带病长寿”，等到疾病找上门以后，你会发现“医疗费用”才是养老开销中的大头！

我国平均寿命是77.3岁，健康寿命却只有68.7岁，平均有超过8年的带病生存期。

也就是60岁以后大约四分之三的时间都是带病状态。

数据显示，我国60岁以上老年人罹患恶性肿瘤、心脑血管疾病的概率超过80%。

这些重大疾病，随便一个治疗费用都在10-50万不等。

比如老人因脑梗、心梗等疾病进入ICU的常见情况，每天的医疗费用是以“万元”为单位计算的。

而且费用每年都在涨。每年的医疗费用都在以10%左右的幅度增长，远超物价通胀。

这也是为什么人们流传一句话：“在生命的最后28天，花光一生60%的积蓄。”

不仅治疗费用巨额，而且重疾治疗后产生的后遗症、导致的失能或半失能的状态，也严重影响着老年生活的质量。

比如脑卒中，病后一些患者可能会出现半身不遂、长期卧床等情况，失去了自理能力，后半生都得在床上躺着。

还有老年痴呆、帕金森等长期疾病……

轻度症状时，你会发现跟一般的老人没有多大差别，但随着年龄增长、病症的恶化，由此带来的失能与半失能无可避免。

我国2021年超过1.9亿老人有慢性病，这里面失能的老人超4000万，占了老年人口的18.3%。

也就是说至少每6个老人中就有1个老人面临失能与半失能的困境。

这一数字伴随着老龄化社会和长寿时代的到来，2030年恐将超6000万。

身边有失能老人的都知道，失能老人的治疗和照顾没有那么简单，就拿脑中风患者来说，有个人24小时贴身照顾是基本要求。

如果请个护工，只是普通的照顾日常起居，每天50~300元不等。还得视地区、失能程度、是否私人看护而定。

如果还要去医院做康复治疗的，每天1700元、一年65万左右的治疗费用，怎么算都是一笔不菲的支出。

衣食住行等基本生活开销、重大疾病治疗费、失能阶段的护理费用……种种刚性开销加在一起，让“长寿”变得似乎不那么令人欣喜了。

体面养老，只是有钱老人的特权。

富达国际联合支付宝推出的《后疫情时代中国养老前景调查报告》中，调查了6万多名受访者，其中多数将退休储蓄目标定在150万元。

北京师范大学金融研究中心教授钟伟在《英才》杂志曾发表文章称，如果中国的经济增长、居民货币收入增长等都没有根本改变，在2027年退休的职工，在一线城市退休养老需要一笔约为300万-500万元的积蓄！

没存够的网友直言：“不敢退休。”

有朋友可能觉得有才君有点危言耸听了，“我们国家不是有医保可以报销治疗费，社保养老金保证活到老领到老吗？再不行，还有孩子可以养活我呢！”

在尚有人口红利的时代，这些都没问题。但到了如今，人口出生率下跌、人口老龄化严重，社保、养儿防老等传统养老模式不再可行。

我国社保养老金遵循“现收现付”原则——用现在年轻人交的养老保险费来支付已退休人员的养老金。

当年轻人变得越来越少，老年人却越来越多，现有社保制度的弊端就暴露出来了——养老基金池收不抵支，养老金持续发放困难。

社科院在报告中预测到了2035年，养老金将会面临枯竭。

去年有才君曾预测养老金上调幅度将逐年减少，果不其然，昨天，人社部宣布退休人员基本养老金上调4%。

仔细看过去18年的涨幅，从07年的10%，降到了去年的4.5%，再到今年的4%，涨幅越来越小！

而且即使实现了养老金18年连涨，现在的养老金也是远远不够用的。

我国基本养老金替代率已从之前70%的高位下降到45%~50%，一直没有反弹的趋势。

而根据世界银行的建议，要维持退休后生活水平不下降，养老金替代率不得低于70%。

现在的养老替代率不到50%，意味着退休后收入直接减半，这样的老年生活你期待吗？

“养儿防老”同理，在人口老龄化的现状下难以为继。

随着人口结构的变化，我们国家普遍的“421”式的倒金字塔家庭结构已让不少年轻人不堪重负。

一对年轻夫妇，至少要承担四位老人和一个小孩的生计。

要是家里老人患上大病要治疗，甚至失能的，可以说是“灾难”。

子女辞职照顾，家庭则失去一份收入；去专业机构，同样面临每月几千甚至上万元的治疗护理费用。

即使孩子孝顺，但寿命越来越长，可能父母100岁的时候，ta的孩子也已经70多岁了，自己都是需要被照顾的老人，哪里还有精力和财力去养一个百岁老人呢？

这就是为什么说过去依靠社保、孩子养老都没问题，但今后不再可行。

国家也不再提倡“国家来养老”，而是“养老靠个人”。在预期寿命的不断提高的情况下，个人尽早准备养老金刻不容缓。

其实无论最终采取何种养老方式，背后都指向一样重要的资源——钱。

当下我们可以在财务上做好几点准备：

1、医保+商业健康险

养老最大的一项开销并不是衣食住行，而是医疗费用。

医保作为基本的民生保障之一，在医疗费用上可以起到兜底作用，人人都应该要有；

但医保有报销范围、比例上的限制，仅有医保远远不够，因此要在医保的基础上补充商业保险，构建全面的保障体系。

在健康保障上可以重点关注重疾险、住院医疗险，并且一定要趁年龄不大、健康状况好的时候尽早配置。

2、社保养老+DB年金对冲长寿风险

长寿时代，大家最希望的是退休后能够有持续几十年稳定的现金流。

过去承担这一责任的，是社保养老金。但如上文所说，社保养老金替代率连年下跌，因此应该趁早在社保的基础上，再通过养老年金险进行补充。

养老年金险，和目前的社保养老金一样，都是DB型养老金。年轻有余力时供款，这笔钱安全、高效地在账户中复利滚存，等到了约定领取年龄（比如60岁、65岁、70岁），即可每月/每年领取一笔固定金额的年金，活到老、领到老！

不仅完美对冲长寿风险，而且长期锁定了可观利率。

无论活到什么岁数，都保证起码能吃饱饭、穿暖衣。避免“人还活着、但钱没了”的长寿悲剧。

如果还有余力，想提高养老生活品质，还可以在前者的基础上补充增额终身寿险，同样是长期锁定利率，但资金调用更为灵活，可以满足养老生活所需。

其实现在越来越多人都有意识地储备养老金了，只不过还有很多朋友不懂得如何安全且高效的去储备这笔钱。

因为谱蓝君也建议大家在专业人士的协助下做个详细的规划，找到适合自己的养老资产配置方式，尽早开始。

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