老张今年55岁，工龄整整30年。最近他总在琢磨：退休后光靠社保养老金够不够？隔壁老王买的商业养老险每月能多领3000块，自己是不是也该补一份？今天我们就用真实数据掰扯掰扯，看看工龄30年的普通人，到底怎么选最划算。
一、社保养老金：你的”保底饭票”能端多满？
先说咱们最熟悉的社保养老金。老张每月工资1万，按北京现行标准缴满30年，退休后大概能拿多少钱？我找人社局的朋友算了笔账：
基础养老金=（上年度社平工资+本人指数化月薪）÷2×30×1% 个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（55岁退休按170个月算）
假设老张退休时社平工资是1.2万，个人账户攒了30万，那么：
- 基础养老金≈（12000+10000）÷2×30%≈3300元/月
- 个人账户养老金≈300000÷170≈1765元/月 合计：5065元/月
但这个数有三个变数：
- 社平工资年年涨，现在算的到退休可能更高
- 养老金已实现18连涨，未来还会调
- 活得越久领得越多，完全不用担心”本金亏光”
二、商业养老险：你的”加餐小灶”该怎么搭？
再看商业养老险。同样30年工龄的老王，45岁时买了份年缴5万、交10年的产品，60岁开始每月能领：
- 保证领取部分：约3800元/月（保证领20年）
- 浮动分红部分：约500-1200元/月（看保险公司收益）
看起来比社保高？但要注意：
- 前期投入大：10年总共交了50万
- 收益不确定：分红可能高可能低
- 不会涨工资：不像社保会跟着通胀调整
三、真实案例PK：老张VS老王的退休账本
假设两人都活到80岁：
- 老张（纯社保）： 总领取=5065×12×25≈152万 总投入=个人+单位合计约86.4万（按每月个人8%+单位16%估算） 净收益≈65.6万
- 老王（社保+商保）： 社保部分同上152万 商保部分=4300×12×20≈103万（按保证部分计算） 总投入=86.4万+50万=136.4万 净收益≈118.6万
看起来老王赚更多？别忘了：
- 老王多掏了50万本金
- 如果活过80岁，老张继续领钱，老王商保部分可能停发
- 老王的商保收益要缴3%个税，社保完全免税
四、总结
干了十几年保险，我总结出三条经验：
- 社保是米饭：必须吃够，现在断缴将来肯定后悔
- 商保是配菜：有余力就加点，但别指望它当主食
- 关键看胃口：如果退休后想旅游养生，光靠社保确实紧巴
最近遇到好些客户，年轻时觉得”有社保就够了”，等到退休才发现社区广场舞大妈都比自己活得滋润。特别是现在延迟退休政策落地，更得早做打算。
最后说句掏心窝的：养老保险没有标准答案，但有个万能公式——社保打底+商保补充+健康储蓄。具体比例嘛，建议拿去年工资条找个靠谱规划师算算，比刷100篇攻略都管用。
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