免健告重疾险怎么选？2025年热门产品深度对比指南

不少人因健康问题投保重疾险被拒，免健告重疾险便成为重要选择。其中，众安众民保与中华财险全民保作为热门产品常被对比，本文将从核心维度解析两款产品的差异，并给出针对性选择建议，助大家避开投保误区。

一、投保门槛：年龄与职业限制是关键

投保门槛是能否顺利参保的首要前提，两款产品在年龄和职业覆盖上差异显著。众安众民保的投保范围极广，覆盖28天新生儿至70岁老人，即使是65岁有高血压、曾被多款重疾险拒保的长辈，也能顺利投保；而全民保重疾险的投保年龄上限仅为60岁，年龄稍长的长辈无法参保。

职业限制方面，众安众民保支持高危职业投保，建筑工人、快递员等群体无需担忧；全民保则有较严格的职业限制，这一点对高危职业人群尤为关键。

二、保障力度：保额决定风险抵御能力

保障力度直接关系到出险后的赔付金额，核心差距体现在保额上。众安众民保最高保额可达100万，而当前一场重疾的治疗、用药及康复费用通常需数十万元，100万保额能充分覆盖相关开支，为投保人提供充足保障；反观全民保重疾险最高保额仅30万，虽保费略低，但仅能覆盖基础治疗费用，难以应对重大疾病带来的经济压力。

需要注意的是，全民保额外包含中症、轻症保障，若追求基础保障的全面性可重点关注，但从重疾保障核心需求来看，众安众民保的保额优势更为突出。

三、赔付规则：既往症赔付范围是核心

对于免健告重疾险的目标用户（多存在健康异常），既往症赔付规则是选择的重中之重。众安众民保在此方面优势明显，支持一般既往症赔付，常见的1-3类结节、慢性胃炎，以及无并发症的高血压、糖尿病等，投保后若确诊相关重疾均可正常理赔，实际案例中就有甲状腺结节3级用户投保后确诊甲状腺癌并顺利获赔的情况。

而全民保的赔付规则较为严格，仅对限定病种赔付，多数常见既往症被排除在外，投保前需仔细核对条款，避免后续理赔纠纷。

四、保费与优惠：家庭投保性价比差距显著

从单人保费来看，两款产品差距不大：30岁男性投保50万保额，众安众民保年保费约900元，全民保约700元。但众安众民保提供家庭投保9折优惠，以一家三口投保为例，年保费可节省两百余元，长期投保累积优惠可观；全民保无家庭投保优惠，对多人口家庭而言性价比偏低。

五、续保条件：稳定性决定长期保障效果

重疾险需长期保障，续保稳定性至关重要。众安众民保的续保条件极具优势，即便发生重疾理赔，只要产品未停售，就能续保至80岁，曾有用户确诊肺癌理赔后仍顺利续保；而全民保不具备续保稳定性，产品停售后便无法续保，保障中断后再投保其他产品难度极高。

六、2025年三款热门免健告重疾险核心信息对比

七、分场景选择建议

1. 健康异常且追求高保额人群：优先选择众安众民保。100万高保额搭配一般既往症可赔的规则，能为结节、高血压等健康异常人群提供充足保障，避免保额不足的风险。

2. 家庭投保人群：众安众民保是最优解。家庭投保9折优惠可显著降低保费支出，且投保年龄覆盖老人与小孩，能满足全家的保障需求。

3. 基础过渡保障人群：可考虑全民保。若年龄在60岁以内、健康状况较好，仅需基础重疾保障且预算有限，全民保的基础保障内容可满足过渡需求。

八、投保注意事项

选择免健告重疾险时，切勿仅以价格为唯一标准，需结合年龄、健康状况、家庭结构综合判断。核心关注两大要点：一是赔付规则，明确既往症赔付范围，避免因条款误解导致理赔失败；二是续保条件，优先选择续保稳定的产品，确保长期保障不中断。

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