企业年金和商业年金险怎么搭配？这样做养老钱多领一倍

朋友们，有没有算过自己退休后每月能领多少钱？现在很多单位都有企业年金，但光靠它可能真不够花。今天咱们聊点实在的——把企业年金和商业年金险搭配着买，养老金直接能多领一倍！这不是吹牛，下面手把手教你怎么操作。

一、企业年金和商业年金险到底啥关系？

企业年金就像单位给你存的小金库，单位和个人一起往里打钱。但问题来了：换工作可能断缴，而且收益是固定的。商业年金险就不一样了，自己就能买，收益写进合同，活多久领多久。这俩就像豆浆配油条，单吃也行，但搭配起来更香！

举个真实案例：老王单位每月交2000元企业年金，他自己又买了份商业年金险每月存1500元。60岁退休时，企业年金每月领4500元，商业年金再领5200元，加起来小一万！比单领企业年金翻了一倍多。

二、三步搞定双年金搭配

第一步：先摸清家底

• 查查单位企业年金的缴费比例（一般是1%-8%工资）
• 算算现有社保养老金预估能拿多少
• 记住公式：理想养老金=退休前工资的70%

第二步：补缺口有妙招如果算完发现养老金缺口大，商业年金险就能派上用场。建议：

• 30岁前：用商业年金险做”加速器”，选短期缴费产品
• 40岁后：重点做”稳压器”，选终身领取型
• 记住543原则：企业年金占5成，商业险占4成，3成放灵活理财

第三步：动态调整不能少每三年要做次”体检”：

1. 看看企业年金账户增值情况
2. 对比商业年金险的实际收益率
3. 根据家庭变化调整缴费比例

三、避开这些坑才能真赚钱

• 坑1：盲目追求高收益
  年金险不是股票，保证领取才是王道，别被演示收益率忽悠
• 坑2：缴费期选太短
  建议选10-20年缴费期，压力小还能用上复利
• 坑3：忽视现金流匹配
  领钱时间要和企业年金错开，比如企业年金60岁领，商业险可以设成55岁开始领

四、总结

最近帮客户做方案发现，用企业年金做基础打底，再用商业年金险做”加料”，效果意外的好。特别建议：

• 公务员/国企员工：可以多配商业年金险，因为企业年金普遍较高
• 私企上班族：先把企业年金缴满，再用商业险补足
• 自由职业者：直接按”企业年金标准”自建商业年金计划

说到底，养老就像煮火锅，企业年金是清汤底，商业年金险是麻辣锅，单独吃也行，但鸳鸯锅才最过瘾！现在每月少喝两杯奶茶，将来每月多领一倍养老金，这账怎么算都值。

亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！