最近总有人问我：单位交了企业年金，还要不要买商业年金险？这俩到底有啥区别？其实啊，它们就像养老金组合里的”黄金搭档”！今天咱们就掰开揉碎聊聊，怎么让这两样东西互相配合，把你的退休生活安排得明明白白~
一、企业年金是”基础款”，商业年金险是”定制款”
先说说企业年金，这相当于单位给员工的”第二份养老金”。每个月从工资里扣一点，公司再补贴一点，攒到退休后按月发。优点是强制储蓄、公司帮忙出钱，缺点是额度有限制，而且得跟着公司政策走。
商业年金险就不一样了，完全由你自己说了算。想交多少、交多久、什么时候领，都能按需定制。特别是对于没有企业年金的人，或者觉得企业年金不够用的人来说，简直就是养老规划的”万能补丁”！
二、三个真实案例告诉你什么叫”神配合”
- 小王在国企，企业年金每月能领3000，但他在35岁就开始额外买商业年金险。现在退休后，两份钱加起来每月能有8000多，比同事多出一倍！
- 李姐是自由职业者，本来享受不到企业年金。但她通过商业年金险+增额终身寿的组合，自己造了个”私人定制版”企业年金，退休后照样月月有钱拿。
- 老张最聪明，把企业年金当作”保底收入”，用商业年金险做”品质提升”。基础生活靠企业年金，旅游、养生的钱靠商业年金险，养老生活过得那叫一个滋润！
三、这样搭配最”香”：三步打造完美养老方案
第一步：先搞清楚自己企业年金的缴费比例和未来领取金额。很多人力部门都能提供测算表，这个数字很重要！
第二步：算算退休后每月实际需要多少钱。注意啊，要考虑通货膨胀！现在觉得够用的钱，二三十年后可能只够喝粥。
第三步：用商业年金险补足缺口。建议选择有保证领取期的产品，这样就算活到120岁也不怕。缴费期可以和企业年金重合，这样一边积累一边增值。
四、特别注意的”坑”千万别踩
- 别把鸡蛋放一个篮子里！企业年金受公司经营影响，商业年金险要看保险公司实力，分散配置最安全。
- 买商业年金险千万别跟风。有人听说隔壁老王买了好就跟着买，结果完全不符合自己的养老规划。
- 提前支取要三思。企业年金一般退休前不能动，商业年金险虽然灵活，但提前取可能有损失。
五、总结
其实最聪明的做法是：年轻时用商业年金险多积累，等企业年金开始发放后，把商业年金险的领取时间适当延后。这样既能享受复利增值，又能错开收入高峰期，合理避税！
说到底，企业年金和商业年金险就像人的两条腿，单靠哪一条都走不稳。现在很多90后都开始规划了，咱们这些”中年人”更得抓紧啦！记住啊，养老这件事，准备得越早越轻松～
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