个人养老金，可以提前领钱了~

个人养老金，有重大变化！

这周二，人社部、财政部等联合发布《关于领取个人养老金有关问题的通知》，从9月1日开始，个人养老金新增3种领取情形。

以后不用等到退休，也可以取钱出来用了！赶紧来看看增加了哪些情形吧~

新增了哪些领取情形？

以往想要领取个人养老金，必须符合下列条件之一：

• 达到领取基本养老金年龄；

• 完全丧失劳动能力；

• 出国（境）定居。

对于绝大多数人来说，这领取门槛还是挺高的，基本都得等到退休才能取钱。

因此不少人担心，一旦把钱放进去就要被锁到退休，要是以后遇到急用钱的情况，那咋办？

考虑到大家的顾虑，国家对个人养老金进行了升级，新增3种领取情形：

1、有高额医疗支出

在申请领取的前12个月内，本人或配偶、未成年子女生病就医，医保报销后，医保内个人负担的部分累计超过当地上一年居民人均可支配收入，可申请提前领取。

谁都难免有个大病小痛，对于普通家庭来说，高额医疗费用带来的经济压力不小，这时候就可以把个人养老金取出来，缓解燃眉之急。

2、长期失业

在申请领取的前2年内，如果领取失业保险金累计达到12个月，可申请提前领取。

失业期间没了稳定的收入来源，但日常吃喝出行却处处要花钱，这段时间生活可能比较困难，这时候可以领取个人养老金以维持生活，度过失业的低谷期。

3、正在领低保

领取城乡最低生活保障金的群体，本身经济条件比较困难，这时候个人养老金也能取出来给生活添一份保障，日子过得稍微宽裕点。

这次新增的3种个人养老金领取情形，实实在在地考虑到了我们日常生活中可能遇到的难处，包括重病、失业、返贫。

以后个人养老金，不单单只提供晚年保障，在遇到急事难事时也能帮上忙，更加人性化了。

要不要买个人养老金？

一直以来，阻碍大家购买个人养老金的主要原因就是资金封闭期太长。

现在领取条件放宽，会在一定程度上打消很多人的顾虑。

那个人养老金现在值得买吗？

要回答这个问题，咱们还是要回归到本身的需求出发，先带大家回顾一下个人养老金的特点：

实行个人账户制，缴费完全由个人承担；

每年缴费上限1.2万，缴费可抵扣个税，享受税收优惠；

可自主选择购买符合规定的储蓄存款、银行理财、公募基金、商业养老保险、国债等金融产品；

到法定退休年龄，可以定时领取养老金；如满足其他领取情形，可提前领取；

领取时，需缴纳3%的个人所得税，不区分本金和收益。

了解个人养老金的特点之后，我们就可以根据这个思路来判断要不要购买了：

1、能否享受税收优惠？

税收优惠是个人养老金最大的优势，收入越高，节税越多，每年可以省下360元到5400元不等的个税。 

（图源：智谷趋势）

也就是说，工资越高、税率越高的，交个人养老金越划算，一般建议税率在10%及以上的可以考虑购买个人养老金。

毕竟退休时领取养老金还要交3%的个税，税率低于10%或者没有达到交税门槛的，并不能享受到优惠。

2、能否接受数十年的封闭期？

个人养老金是为养老做准备的，主打专款专用、封闭运行，和社保养老金类似。

一般没有特殊情况（比如失能、重病、失业等），投入资金后要退休时才取出，这个过程长达数十年，如果短期急用钱，那就不太合适了。

建议手上有长期用不到的闲钱，又想做养老储蓄规划的，再考虑购买个人养老金。

3、是否了解可购买金融产品属性？

个人养老金可购买的产品选择很多，包括储蓄存款、银行理财、公募基金、商业养老保险、国债等，不同产品的投资期限和收益风险不同。

过去，有不少网友为了抵税开通个人养老金账户，没做好功课就随手购买了基金，结果亏了不少钱。

 （图源：小红书）

所以大家购买产品前，一定要搞清楚这些金融产品的风险特点，以及自己的风险偏好，这样才能选对合适的产品。

风险承受能力低，希望资金稳健增值的，可考虑储蓄存款、商业养老保险、国债；

风险承受能力高，且有一定理财知识储备的，可考虑银行理财和基金。

当然，如果你完全是理财小白，实在搞不懂，建议你联系理财师，让专业的理财师为你详细解答。

说在最后

总的来说，个人养老金制度是越来越完善了。新增的这3个领取情形，让个人养老金更实用，也更人性化了。

工资高、想要节税，以及有养老储蓄计划、对金融产品有一定了解的，确实可以考虑个人养老金。

如果你还是打不定主意或者想了解其他养老投资工具的，也可以咨询理财师为你详细解答。