什么是养老金替代率？未来养老金替代率是多少？如何提高我们的退休养老金？

什么是养老金替代率？未来养老金替代率是多少？如何提高我们的退休养老金？

随着我国老龄化趋势越来越严峻，谱蓝君很早就建议年轻人要尽早做好养老计划！

谱蓝君这次选了养老金的替代率跟大家说，其复杂的概念足以说明养老金的复杂性，

到底什么是养老金的替代率？未来养老金的替代率是多少？如何提高我们的退休养老金？

谱蓝君来为大家解读：

• 什么是养老金替代率？
• 未来养老金的替代率是多少？
• 怎样提高退休金？
• 谱蓝君总结

养老金替代率(PRR)简单来说，就是领到的养老金跟上班时工资的比值，它是衡量退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。

用于衡量退休老人的基本养老金状况，反映个人养老保障的程度和水平。退休前后的收入差距水平。

怎么算？替代率可以分不同的层次来计算，个人、企业、行业、地区、全国养老金替代率可以用不同的比值来说明。

谱蓝君给大家举个例子：

计算区域养老金替代率：

2021年一个城市新退休人员领取的平均养老金为3500元/月，同年该市在职职工平均工资收入为8000元/月，

2021年，本市退休人员平均养老金替代率为（3500/8000）×100%=43.75%。

计算个人养老金替代率也是如此：

小张今年退休时的工资是5000元/月，退休后有2000元/月的养老金，

则小张的养老金替代率为（2000/5000）×100%=40%

退休后的养老金替代率越高，经济状况越好；相反，替代率越低，退休后的经济状况越差。

就个人而言，影响养老金替代率的因素有：

1.退休年龄。

退休年龄越早，养老金替代率越低。

例如，女性退休时间比男性早5岁，预期寿命比男性长。个人账户领取部分将低于男性，社会保障养老金替代率将较低一些。

2.缴费基数。

缴费基数越低，养老金替代率越低。

实际工资不一定是缴费基数。比如一个月工资5000元的员工，在单位帮他交费的时候，可能会以2000元或者3000元的基数支付，所以他的替代率会更低。

3.个人收入。

收入越高，同等缴费年限，养老金替代率越低，退休前退休后的收入差距越大。

4.工作年限和缴费年限。

工作年限和缴费年限越长，养老金替代率越高。

让我们先看一组数据：

谱蓝君根据人力资源和社会保障部多年来发布的相关数据和权威媒体报道，整理了1997-2020年我国养老金替代率数据。

2020年的数据显示：

人力资源和社会保障部公布的企业职工月人均养老金为2900元，从平均水平来看，企业养老金:(2900/6644)*100%=44%。

这种养老金替代率水平警告我们，我国的养老保障水平已经偏低。

而且从表中可以看出，我国养老金替代率呈下降趋势。

退休前后的生活水平远低于70%，这意味着如果没有其他方式补充养老金，我们的生活水平将在退休后大幅下降。

为什么养老金每年都在上升，而养老金代率仍在下降？

主要原因如下：

1.人口老龄化速度太快。

这是我国养老金替代率迅速下降的主要原因，而且这一趋势还会继续下去。

中青年人口减少，65岁老龄化人口比例不断上升，导致人口老龄化问题十分严重，养老问题也随之而来。

如今，支付养老金的年轻人越来越少，需要领取养老金的老年人也越来越多。

2.养老金涨幅不如工资涨幅快。

虽然养老金都在上调，但每年的涨幅也不大。

养老保障需求将继续增加，养老金的增长速度跟不上在职职工平均工资的增长速度。

3.养老金来源单一。

公共养老金、企业年金/职业年金和个人养老金是我国养老金制度的三大支柱，如图所示：

我国退休人员养老金来源单一，基本上只依靠第一支柱：国家基本公共养老金。

从世界各国的发展趋势来看，养老金在第一支柱中的置换率普遍不高，我国也不例外。

但从第二支柱-职业年金和企业年金来看，中国与西方发达国家的差距明显拉大。

大多数企业没有职业年金和企业年金计划，小微企业根本没有年金计划。

从2007年开始，我国第二支柱企业年金实质性投资运营，目前只覆盖不到7%的在职员工。

2019年开始实质性推进职业年金，目前覆盖机关事业单位近4000万人。

由于这些原因，我国养老金替代率仍呈下降趋势。

但目前我国也已经认识到养老金可持续发展的问题，也在大力建设第三支柱养老金制度。

在企业层面，出台了一系列鼓励企业设立企业年金的政策和优惠措施，在机关事业单位设立职业年金。

在个人层面，一些金融机构推出了养老目标基金。国家鼓励个人投资上述产品，并给予递延税收等优惠政策。

如果三支柱养老金制度逐渐成熟，未来退休收入的1/3比例可能会形成，从而达到未来退休人员的合理养老金水平。

为了提高个人养老金的替代率，谱蓝君认为目前最实际的办法是从个人养老金方面入手。

这是因为：

第一支柱由国家社会保障制度决定，个人很难对其产生任何影响。

唯一能做的，就是年轻时尽量多交养老金，拉长缴费期限；

而且要提高第二支柱的养老金替代率，也是比较困难的。

我国企业年金和职业年金覆盖面小，惠及少数群体，发展速度也较慢，没有真正发挥普惠补充养老保险的作用。

因此，为了保证退休后的生活质量，对于个人来说，关键在于如何提高第三支柱个人养老金水平，即个人储蓄和商业养老金。

例如，在已经做好保障的前提下购买年金保险，是一个不错的选择。

商业养老年金保险是一种人寿保险，以被保险人的生存为条件，按年、季、月支付保险金，直至被保险人死亡或合同期满。

相当于我们现阶段把资金交给保险公司，保险公司在未来支付保险金给我们。

一般保到终身，活多久领多久，解决了寿命等长现金流问题，这一点与社保养老金是一样的。

为什么这类产品适合提高个人养老金替代率，提高养老质量？

①操作方便，投保后只要在缴费期间按时缴费，基本上不需要花时间去处理，省时省力。

②回报是明确的，每年需要支付的保费，可以收到的金额，都写在合同里，很稳健。

③安全性高，只要足额缴费，在合同有效期内，不会因保险公司出现问题而受到任何影响。

④强制储蓄，按时定量缴纳保险费，持续固定的资产储备，专款专用，适合不存钱的年轻人。

⑤保证领取，一般有20年保证领取设计，如果中途被保险人过早死亡，受益人还可以继续领取保证领取期的剩余部分。

传统的商业养老年金保险一般收益可观，有的产品还提供万能账户复利增值，优于银行等金融渠道。

同时，商业养老年金保险具有死亡保障、保险和理财功能。

综上所述，谱蓝君认为商业养老年金保险非常适合作为社会保障的补充，提高养老质量。

谱蓝君还建议，购买商业养老保险，最好在年富力强的时候尽早规划，尽早投入，为以后的退休做一些准备。

社保养老金替代率的持续下降，意味着如果我们不提前做好养老计划，我们的生活水平很可能会随着年龄的增长而下降。

然而，幸运的是，随着养老金制度的多样化，人们的养老金意识也在逐渐提高，财富积累也越来越多样化。拥有一个体面和快乐的老年生活并非不可能。

对于普通工薪阶层来说，社保养老与商业养老保险相结合，主动提高养老金替代率，确保退休生活更加幸福。

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