增额终身寿疯狂下架，还记得弘康的利多多吗？

最近的的互联网保险市场用“震荡”来形容最合适不过，几乎每天都有产品调整、下架，尤其是增额终身寿，为了能多坚持一阵子，一直在调整投保规则。

之前跟大家安利过利多多，现金价值超过已交保费快（4年）、现金价值高、保单贷款利率低，是一款非常优秀的理财险！尤其是短期缴费版非常有竞争力。

所以面对产品疯狂下架，不是非得要买，但如果本身就对资产配置方面有需求，就一定要抓住机会。

下面给大家复习一下，利多多的具体内容，看看性价比如何。

主要内容如下：

• 利多多竞争优势
• 如何配置更合适
• 热门增额终身寿对比
• 谱蓝君总结

承保利多多的弘康人寿成立于2012年7月19日，总部设立在北京，实缴注册资金达10亿元。

它家的大白定寿、哆啦A保、健康一生A+B……都是市面上性价比很高的口碑产品。

至今，弘康人寿的总资产已经超过300亿元，累计规模保费上千亿元，服务了近400万个客户。

最新一季度的偿付能力报告显示，弘康人寿的核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率均为153.08%，最近一期风险综合评级为B，均达监管要求。

（弘康人寿2021年第三季度偿付能力）

产品好、售后服务好、偿付能力充足，况且还有严格、周全的监管制度，大家可以放宽心~

我们来看看两次调整之后的利多多，是否还具有市场竞争力。

作为一款增额终身寿险，利多多的保障责任很简单，身故或全残即赔付相应金额。

衡量一款增额终身寿的增值效益如何，一般从两个维度出发，一是看它的灵活性，二是看现金价值。

1、灵活性

利多多的资金灵活度非常高，里面的钱随时可以通过减保、加保、减额缴清、保单贷款等方式进行调用，金额也不限。

①加减保

加保对于目前手里资金不多的朋友来说非常友好，可以先用小额锁定利率，之后手头宽松了再进行加保就行。

• 加保

缴费期内：未发生过减额交清，且距上次增加基本保险金额生效日间隔满1年，500元起，100元的倍数；
缴费期满后（至75岁）：500元起，100元的倍数；

减保则是增额终身寿险的核心，想取多少钱出来用，就减保多少。即使减保了，剩余的现金价值和保额也会继续按照3.5%的复利率增长。

• 减保

减少金额500元起，100元的倍数；领取后的现金价值扣除未还款项不得低于500元。

只要保证减保后的保费不低于规定就可以了，非常灵活。

②减额缴清

比如有的朋友选择5年交，每年交20万；结果交了3年后，因为经济原因，无法继续缴纳保费。

这时就可以选择减额缴清——将现金价值扣除欠款和利息之后，一次性缴纳后续保费，对应的保额与利益也会发生变化。

简单来说，就是降低保额和现金价值，把之前多余的保费、利息当做后面的保费，后续再也不用缴费了。

好处是即使交不上保费了也不用合同终止、前功尽弃，只需要割舍一点保额。

不过要注意，保单自动垫交或减额交清过的话，就不能再申请加保或减保了。

③保单贷款

利多多可以保单贷款，金额最高不超过现金价值的80%，期限不长于6个月。利息参考同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。

利多多的现金价值非常高，如果短期内需要资金周转，又不想通过减保的方式支取保险金，保单贷款也不失为一种好方法，既方便，利息也合理。

2、现金价值

由于加减保都是提取或增加现金价值，所以增额终身寿的质量如何就看现金价值的增值了。

以30岁男性为例，交5年：

40岁，IRR达3.13%；
50岁，IRR达3.48%；
60岁，IRR达3.49%；
90岁，IRR达3.49%；

随着年纪越大，IRR将无限接近3.5%，这也是目前预定利率的天花板了。

同时因为现金价值高，利多多的现金价值超过已交保费所需时间也非常短。

以交10年为例，第8年就能实现现金价值超过已交保费，缴费期满前就能实现。

这么捋下来，利多多的竞争优势就出来了——

• 资金灵活，支持加减保、减额交清、保单贷款
• 加减保限制少、门槛低
• 现金价值增长快
• 现金价值超过已交保费耗时短

一款优秀增额终身寿险所需要的特质，利多多全都装备在身，用作资产配置非常合适不过了。

下面就给大家简单演示一下，如何利用利多多来进行教育金、养老金配置。

利用利多多支持灵活加减保的特性，我们就可以用它来实现很多财务目标了，比如孩子的教育金储备、自己的养老金等。

给大家演示一下：

1、养老金规划演示

以30岁男性为例，每年10万，交10年，总投入100万。

现金价值一直复利增值，缴费期还没满，第8年现金价值就超过已交保费了。

假设到了60岁想退休了，届时保单的现金价值已经从100万本金增值至240万元，相当于每年都有3.478%的年化利率增长！

自60岁退休起每年（通过减保的方式）领取10万元用作养老金，连续减保领取30年，累计领了300万元以后，账户里也还有140万的现金价值！继续复利到105岁就增值到了235万，可以用作遗产留给后代。

如果超过90岁后依然健在，想继续领取养老金也没问题，还有140万的现价呢，继续领取15年（总累计领取450万了），到105岁时也都还剩35万，已经很大程度上解决长寿风险了。

回过头来看看，其实只投入了100万，就实现了3~4倍的增值收入。

2、教育金规划演示

利多多用作孩子教育金的话同样合适。

打个比方，为0岁男孩投保，每年交10万，交10年，总投入100万。同样在缴费期满之前现金价值就超过已交保费了。

设定孩子15岁上高中，此时总投入的100万元已经增值至143.6万元现金价值了，相当于3.456%的年化利率增长。

来，孩子上高中了，咱们开始从里边取钱：

高中3年每年拿3万；
大学4年每年拿10万；
研究生2年每年拿13万元；

等孩子研究生毕业，已经累计领取了75万，现金价值账户里也还有106万，可以用作孩子的创业启动基金；

如果不提取这笔钱，继续放着复利增值，到孩子60岁就有379万，又可以给孩子用作养老金了。

现金价值增长长期稳定，存取灵活，非常适合做长期资产配置用。

谱蓝君找来几个热门终身寿险来和利多多作比较，看看在这当中，利多多有什么优势。

• 弘康人寿-利多多
• 和泰人寿-增多多珍藏版
• 弘康人寿·乐满满青春版
• 弘康人寿-金满意足臻享版

产品形态和规则大体相同，咱们主要还是通过其现金价值来对比，现金价值越高，能实现资产配置目标的可能性就越大。

以30岁男性为例，试算了不同缴费期——

配置建议：

追求高增长：

长期选利多多；追求短期可考虑金满意足臻享版；

追求存取灵活：

利多多，增多多珍藏版，加减保均不限次数、频率；

投保门槛低：

增多多珍藏版，支持月缴，每月最低200元起，最高70岁可投；
乐满满青春版，10元起投；

投保人豁免：

利多多可附加投保人重疾豁免，适合给家人投保的情况；

利多多最低每年5000元可投，承保1-6类职业，最高45岁可投。

更重要的是它的增值效用高，IRR无限接近3.5%，加减保灵活，非常适合用作资产配置，实现教育金、养老金等长期财务目标。

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