想每年存点养老钱，有什么好选择？

开放三胎、延迟退休、人口老龄化、人均寿命延长……最近的信息都像是在敲打警钟——养老问题已迫在眉睫！

社保养老金只能维持我们基本的生活需求，想要过上优质的养老生活，得从现在就开始着手准备了。

之前给大家介绍过一种“长期存钱罐”——增额终身寿险，资金流动性强，现金价值增长快，安全性高，非常适合用作长期资产配置的工具。

最近，谱蓝君发现了一款现金价值超高的终身寿，它就是弘康人寿的利多多。

• 门槛低：每年5000元也能投，承保1-6类职业，最高75岁可投；
• 资金灵活：支持加减保，条件宽松；
• 安全、收益可观：IRR无限接近3.5%。

赶紧来看看，利多多的收益到底怎么样，可以怎么用。

主要内容如下：

• 利多多收益如何
• 养老金、教育金规划演示
• 热门增额终身寿对比
• 谱蓝君总结

弘康人寿成立于2012年7月19日，总部设立在北京，实缴注册资金达10亿元。

最新一季度的偿付能力报告显示，弘康人寿的核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率均为169.76%，最近一期风险综合评级为B级，均达监管要求。

（弘康人寿2021年第一季度偿付能力）

弘康大家应该不陌生，它家的大白定寿、哆啦A保、健康一生A+B……曾经都是市面上性价比很高的口碑产品；

截止至今，弘康人寿的总资产已经超过300亿元，累计规模保费上千亿元，服务了近400万个客户……

产品好、售后服务好、偿付能力充足，况且还有严格、周全的监管制度，大家可以放宽心~

下面进入正题，看看他们家的这款利多多怎么样：

利多多是一款增额终身寿险，保障责任很简单，身故或全残即赔付相应金额。

当然，大伙儿配置增额终身寿险都不是奔着它的保障作用去的，而是财富保值增值的作用。

衡量一款增额终身寿的增值效益如何，一般从两个维度出发，一是看它的灵活性（看减保条件），二是看收益（看现金价值）。

1、加减保条件

如果把增额终身寿比作一款收益可观且稳定的存款的话，那么从账户里取钱就是“减保”，即从保单里提取现金价值。同理，往账户里存钱，即“加保”，增加现金价值。

利多多的加减保条件非常灵活——

• 加保

缴费期内：未发生过减额交清，且距上次增加基本保险金额生效日间隔满1年，500元起，100元的倍数； 缴费期满后（至75岁）：500元起，100元的倍数；

• 减保

减少金额500元起，100元的倍数；领取后的现金价值扣除未还款项不得低于500元。
什么时候取、取多少都随我们，只要保证减保后的保费不低于规定就可以了，非常灵活。

2、现金价值

由于加减保都是提取或增加现金价值，所以增额终身寿的收益如何就看现金价值的增值了。

以30岁男性为例，交5年：

• 40岁，IRR达3.13%；
• 50岁，IRR达3.48%；
• 60岁，IRR达3.49%；
• 90岁，IRR达3.49%；

随着年纪越大，IRR将无限接近3.5%，这也是目前预定利率的天花板了。

此外，利多多还支持减额缴清、保单贷款，功能齐全，资金调用度非常高。

养老金、教育金规划演示

利用利多多支持灵活加减保的特性，我们就可以用它来实现很多财务目标了，比如孩子的教育金储备、自己的养老金等。

给大家演示一下：

1、养老金规划演示

以30岁男性为例，每年10万，交10年，总投入100万。

现金价值一直复利增值，缴费期还没满，第8年现金价值就超过已交保费了，开始回本。

假设到了60岁想退休了，届时保单的现金价值已经从100万本金增值至240万元，相当于每年都有3.478%的年化收益！

自60岁退休起每年（通过减保的方式）领取10万元用作养老金，连续减保领取30年，累计领了300万元以后，账户里也还有140万的现金价值！继续复利到105岁就增值到了235万，可以用作遗产留给后代。

如果超过90岁后依然健在，想继续领取养老金也没问题，还有140万的现价呢，继续领取15年（总累计领取450万了），到105岁时也都还剩35万，已经很大程度上解决长寿风险了。

回过头来看看，其实只投入了100万，就实现了3~4倍的增值收入。2、教育金规划演示

利多多用作孩子教育金的话同样合适。

打个比方，为0岁男孩投保，每年交10万，交10年，总投入100万。同样在缴费期满之前现金价值就超过已交保费了。

设定孩子15岁上高中，此时总投入的100万元已经增值至143.6万元现金价值了，相当于3.456%的年化收益。

来，孩子上高中了，咱们开始从里边取钱：

高中3年每年拿3万；

大学4年每年拿10万；

研究生2年每年拿13万元；

等孩子研究生毕业，已经累计领取了75万，现金价值账户里也还有106万，可以用作孩子的创业启动基金；

如果不提取这笔钱，继续放着复利增值，到孩子60岁就有379万，又可以给孩子用作养老金了。

收益客观且长期稳定，存取灵活，非常适合做长期资产配置用。

谱蓝君找来几个热门终身寿险来和利多多作比较，看看在这当中，利多多有什么优势。

• 弘康人寿-利多多
• 鼎诚人寿-增多多闪电版
• 和泰人寿-增多多
• 横琴人寿-传世壹号

产品形态和规则大体相同，咱们主要还是通过其现金价值来对比收益，现金价值越高，收益越可观。

以30岁男性为例，试算了不同缴费期，在各个年龄段的内部收益率——

配置建议： 

追求高收益：

长期收益最好是利多多；追求短期收益可考虑增多多闪电版；

追求存取灵活：

利多多，增多多，加减保均不限次数、频率；

 投保门槛低：

利多多，承保1-6类职业，最高75岁可投；

增多多闪电版，支持月缴，每月最低100元起；

投保人豁免：

传世壹号可附加投保人重疾豁免，适合给家人投保的情况。

利多多最低每年5000元可投，承保1-6类职业，最高75岁可投。

更重要的是它的增值效用高，IRR无限接近3.5%，加减保灵活，非常适合用作资产配置，实现教育金、养老金等长期财务目标。

想要投保的朋友注意一下，利多多的健康告知只有1条，整体上比较宽松，只要不是什么大病都有机会投。

（利多多健康告知）

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