年结算利率5%?国家牵头的专属商业养老险,值得入手吗?

2021年6月,银保监会牵头指定六家保险公司开发专属商业养老险,先在浙江与重庆两地进行试点。

试点启动后,业务规模增长态势稳定。

2022年3月,银保监会又将试点范围扩大至全国,在原有六家保险公司的基础上,允许养老保险公司参与开发产品。

很多朋友也发现了,支付宝和微保等平台已上线了部分产品,打着“政策支持、年结算利率超5%”的宣传口号。

年结算利率5%?国家牵头的专属商业养老险,值得入手吗?
年结算利率5%?国家牵头的专属商业养老险,值得入手吗?
(支付宝、微保上线专属商业养老险)

那么这个专属商业养老险到底是什么?产品如何?跟着谱蓝君来了解一下吧~

主要内容如下:

近年来,国家为推进第三养老支柱发展做了很多工作,养老保险试点就是其中一项重要部署——

2018年,税延养老险试点。因多方面因素,目前该项工作收效甚微,发展不及预期;

2021年,专属商业养老险试点。虽试点时间不长,但取得了阶段性成效;目前处于扩大试点规模阶段。

专属商业养老险,顾名思义是为个人提供养老保障的保险,年龄达到60周岁及以上时,可按年或月领取养老金。

听起来是不是跟传统的养老年金险有点像?但其实这两类产品的设计大有不同。

传统养老年金险的运作模式非常简单:

个人缴纳保费后,折算为基本保额载明在保单上,待达到约定的领取年龄,领取固定金额作为养老金(年领:基本保额 / 月领:8.5%基本保额)。

通常保障期限为保终身,活多久就领多久;部分产品设有保证领取期,如在保证领取期内身故,一次性给付剩余年限未领的养老金。

专属商业养老险则更复杂一些:

年结算利率5%?国家牵头的专属商业养老险,值得入手吗?
(运作原理图)


采用账户式管理模式,有两个时期:积累期和领取期。

年结算利率5%?国家牵头的专属商业养老险,值得入手吗?
  • 积累期

个人缴纳保费扣除初始费用后,保费进入账户进行积累增值;只要未开始领取养老金,账户就会持续积累,期间还可以不定时追加保费。

初始费用:相当于手续费,一般为所交保费的3%-5%,不同产品收取费用不同;后期追加保费同样需要扣除初始费用。

账户根据风险程度不同,分为稳健型账户进取型账户,消费者可根据自身的风险偏好选择;采取“保底+浮动”的收益模式,最终收益计入账户一起积累。

保底利率:写在保单上,一经确定不得更改。稳健型账户的保底利率高于进取型账户;

浮动利率:反映保险公司投资能力和实际投资收益情况,每年结算一次,在保险公司官网披露。

另外,积累期内可以转换投资类型,比如从稳健型转换为进取型,但要注意保单会约定转换次数、转换时点等,不是随时想转就转的。

  • 领取期

年满60周岁即可领取养老金,可选择终身领取或固定期限领取(领取年限不少于10年)。

待达到领取年龄时,保险公司会根据《养老金领取转换表》退休时的账户价值转换为对应的养老金发放给被保人,同时注销个人账户。

以人保福寿年年的《养老金领取转换表》为例,如果60岁时账户价值50万,那么男性月领5047.34=2367元,女性月领5044.05=2202.5元。

年结算利率5%?国家牵头的专属商业养老险,值得入手吗?
(每万元个人账户价值转换的领取金额)

这里要注意,《养老年金领取转换表》有两种类型,由保险公司自行制定,在官网上披露:

一是领取时确认转换表,会根据预定利率、人口寿命等因素的变化而调整;

二是投保时确认转换表,在签订保险合同时就可以确定领取时的转换标准。

但转换表只是一个转换标准,最终还是得根据领取时的账户价值进行转换计算,而账户价值又受利率影响,所以不管是哪一种转换表,都无法明确未来到底能领多少钱。

除领取养老金外,专属商业养老险还可提供身故、全残、失能、重疾、医疗等保障责任,具体有哪些责任要看产品设计。

看到这,大家对专属商业医疗险的运作模式应该有一定的了解了,那么接下来我们看看具体的产品如何。

去年银保监指定六家保险公司开发产品,首批试点产品共有六款,分别是——

  • 人保寿险·福寿年年
  • 太平人寿·岁岁金生
  • 太平洋人寿·易生福
  • 泰康人寿·臻享百岁
  • 中国人寿·鑫享宝
  • 新华人寿·卓越优选
年结算利率5%?国家牵头的专属商业养老险,值得入手吗?
(点击查看高清图片)

以上六款产品的形态基本上都差不多,投保年龄、缴费方式、养老金领取规则等非常相像,只是细节上稍有不同,比如初始费用标准、领取期限的设计。

每款产品都有最基本的身故保障和养老金,个别产品还增加了失能保障。

  • 身故保险金

养老金领取前身故,一次性给付账户价值,比如账户里有50万,那么一次性赔50万;

开始领取养老金后身故,一般赔付领取日的账户价值与已领养老金的差额。

  • 失能保险金

仅福寿年年和鑫享宝有这项责任。

只有在开始领取养老金前才有失能保障,若开始领取养老金,则该责任失效

  • 养老保险金

领取规则相同,都是满60岁才可以领取,可选终身领取或固定期限、按年或按月领取。

在投保条件相同的情况下,具体能领多少养老金受两个因素影响:

1、账户价值

账户价值是波动的,虽有保底利率,但最终表现如何得看结算利率。

根据去年的结算利率,稳健型账户基本在4%-5%区间,进取型账户收益5%-6%,收益表现不错。

但历史收益并不代表未来收益,毕竟市场环境时刻在变,利率不断下行,未来保险公司的投资效益如何,没有人敢打包票。

对于消费者来说,只有写进合同里的保底利率是稳妥的。目前这些产品中,稳健型产品的保底利率在2%-3%。进取型则更低,最高仅1%,部分产品甚至保底利率为0。

2、养老金领取转换表

除易生福可选“领取时锁定转换表”和“投保时锁定转换表”外,其他五款产品采用的都是“领取时锁定转换表”。从这点来说,易生福的确定性会更高一些。

由于这两个因素的不确定性,所以我们无法明确测算出各款产品能领多少养老金。

谱蓝君只能提醒大家,如今利率下行的经济形势不可避免,最好不要对未来利率走势抱有太高期待。

参照今年的万能险结算利率,多家保险公司因投资效益不好,已纷纷下调万能险结算利率,基本上都达不到5%,甚至有的还跌到了3%以下。

年结算利率5%?国家牵头的专属商业养老险,值得入手吗?
年结算利率5%?国家牵头的专属商业养老险,值得入手吗?
(万能险结算利率)

再纵观市场,银行存款、货币基金、国债等资产利率也在持续走低,未来如何,还真不好说。

所以谱蓝君建议,

在挑选商业专属养老险时,重点关注产品的保底利率,这才是实打实拿到手的;

其次,尽量选择投资能力较强的保险公司,这样收益上也会有保证一点。

该不该入手专属商业养老险?咱们可以先将其与类似效用的养老年金险做个对比:

1、投保门槛

专属商业养老险:起投门槛低、缴费灵活。随时可加投、可中断缴费,非常适合收入不太稳定性的灵活就业人员。60-99岁高龄也可以投保。

年金险:缴费方式固定,不可中断缴费,只能通过“减额缴清”方式终止缴费;加保有一定的金额与频次限制。只能在领取年龄前投保。

2、费率方面

虽然几款专属商业养老险产品去年都没有收取初始费用,但在保单合同中写明了:保险公司有权对每一笔保费收取不超过2%-5%的初始费用,扣除以后剩余本金再在账户中复利滚存。如果以后真正实行下来,会是一笔不低的成本。

相比之下,养老年金险不需要扣除任何费用,只要前期按时缴费、不办理退保,那么本金不会有任何损失,全部本金都将在账户中复利滚存、计算收益。

3、领取灵活性

专属商业养老险:60岁开始按年/月领取,除非身故,否则只能按时逐年/月领取;

年金险:可通过“保单贷款”调取账户现金价值。到了约定年龄(55-70岁皆可)按年/月领取,也可通过退保方式一次性领取保单现金价值。相对更灵活一点。

4、收益方面

专属商业养老险:稳健型账户保底利率2%-3%,有可能赢取一定的超额收益,但在利率下行的大走势下,未来盈利情况不乐观。

年金险:利率固定,以极其接近3.5%的利率复利滚存,且是终身复利。利率更高、锁定期更长。

因此该不该入手专属商业养老险,这个答案因人而异。

如果你收入不太稳定,希望缴费方式灵活愿意舍弃一部分保证收益,来博取更高的超额收益;又或者年纪较大,已经退休,超过了年金险的投保年龄,那么是可以考虑配置专属商业养老险的。

但如果你更希望有尽可能高的保证收益,不想接受风险波动,就想终身锁定较高利率,那么收益明确的养老年金险、增额终身寿才是你的最优选。

《8月理财险榜单,有哪些安全稳妥、收益好的选择?》

8月初,国家卫健委官宣:“十四五”期间将进入人口负增长阶段,“少子老龄化”将成为常态。

年轻人少、老年人多,最直接的影响便是我国现收现付的养老保险制度,在未来可能出现收不抵支的危机。

这意味着,靠国家养老将成为过去式,未来终究还是得靠自己养老。

去年的养老理财试点、专属商业养老险试点,以及最近刚开始的养老储蓄试点,无一不在论证着这个结论。

总而言之,不管你最终选择哪种养老规划方式,最重要的还是尽快行动起来,毕竟国家机器跑起来,抛下人可是很快的。

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原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/yljzs/32007.html

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