不久前我们才跟大家说过，3.0%预定利率可能坚持不了多久。
据财联社消息，部分险企将在6月底停售预定利率3.0%的增额寿，7月开始上线预定利率2.75%的新产品。
（图源：财联社）
距离3.5%降到3.0%，也才不到1年的时间，为什么这么快又要下调？3.0%降到2.75%，收益又会差多少？今天我们就来聊一聊这些问题。
仔细看财联社报道，可以发现这次停售与以往不太一样。
以前保险公司对高收益产品的调整，多是在监管的窗口指导下进行的；
而这次却是部分保险公司为符合公司风险管控要求，主动进行调整。
（3.5%停售消息 vs 3.0%停售消息）
要知道，高收益产品可是保险公司吸引客户的一大利器。如今存款和国债利率都降到“2字头”，3.0%的增额寿有多吃香想必也不用多说了。
但现在居然有保险公司放着保费不挣，主动停售，这是为啥？
报道提到，是为了风险管控！重点管控的是利差损风险。
这几年由于利率下行，保险公司的投资收益率在持续走低。据13精统计，近三年保险行业的平均投资收益率仅为3.5%，创近十年来新低。
（图源：13个精算师）
像增额寿这类热销的储蓄险，运营逻辑是保险公司收取客户的保费，扣除保障、运营等相关费用后，剩下的费用拿去投资赚取收益。
保险公司拿了客户的钱去投资，自然要给客户支付一定的收益，预定利率就是保险公司给客户承诺的收益。
每款产品在设计时就定好了预定利率，只要签了保险合同，后续无论如何保险公司都得按合同约定给客户固定的收益。
如果预定利率定得太高，而保险公司实际的投资收益达不到承诺给客户收益，那保险公司可能就要自己贴钱给客户了。
结合当下的市场环境，保险公司对预期投资收益恐怕也是不乐观的，所以为了防止以后出现亏损，保险公司也就只能主动降低产品收益来自保了。
毕竟90年代的“利差损毒丸”事件还历历在目，如今仍有保险公司在为当初的利差损买单。有了前车之鉴，保险公司只能“谨慎”为上……
不过，这次调整只是部分险企的自发行动，并非全行业调整。
但社会整体投资回报走低是客观事实，后续不排除有越来越多保险公司跟进。
报道还提到，2.75%预定利率的增额寿即将上线，且新产品已经报备成功。
3.0%降到2.75%，看似降幅不大，但在增额寿的长期复利下，不同预定利率的收益差距还是不容小觑的。
同样投入100万本金，3.0%年复利和2.75%年复利产生的收益：
所以千万别小看这0.25%的利差，尤其是本金越多的情况下，在时间的加持下，收益差距能顶一辆车、甚至一套房的首付了。
而这还只是预定利率下降对收益的影响，实际上影响产品收益的因素还有预定死亡率和预定费用率，第四套《生命表》的即将落地，还有“报行合一”的实施，也会对其产生影响。
三管齐下，以后上线的新产品实际收益可能还会更低……
每次一有预定利率下调的风声出来，就有业务员大肆炒作“停售”，搞得人心惶惶，有朋友急冲冲就跟风上车了。
但谱蓝君想说，3.0%的增额寿固然好，但不建议大家冲动上车，最好是了解清楚增额寿的用途以及是否符合自身的配置需求再下手。
一是可以锁定终身利率，现价增长稳定，不用担心未来市场利率下行；
二是可以通过减保、保单贷款取现，资金运用相对灵活。
利用这些特性，我们可以实现一些长期的财务规划目标，比如给自己储备养老金、给孩子储备教育金等。
不过要注意，增额寿是长期储蓄工具，需要长时间积累才可以达到预期收益，短时间内增值效益不会太明显，而且前期退保还会有不小的损失！
所以我们一般建议5年以上的长期投资才考虑增额寿，或者是在专业顾问的协助下，选择年期适合的产品。
再者，增额寿属于无风险资产，收益偏稳健，比较适合作为家庭的托底资产；
有条件的朋友，可以在此基础上再适当配置权益类资产，提高整体的储蓄收益，对抗通胀风险。
这次调整只是部分险企的自发行动，但就目前的市场行情来看，或许不久后就会波及到整个行业。建议有规划需求的朋友尽早配置，且买且珍惜。
现在市面上的产品鱼龙混杂，大家要好好筛选，不要跟风购买，最好让专业的理财师梳理财务情况和规划需求，再匹配合适的产品。
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