增额终身寿险 vs 年金险：哪个更适合存钱？2026年存钱攻略

关键要点

1.2026年4月银行存款利率再创新低，国有大行3年期仅1.25%，储蓄险成为稳健存钱新选择

2.增额终身寿险（如岁享金生）IRR高达1.99%，现金价值按2.0%复利写入合同，流动性优于年金险

3.年金险专款专用，适合明确养老规划；增额寿灵活性强，适合多种存钱场景

4.岁享金生终身护理保险趸交第4年回本，支持保单贷款，兼顾收益性与流动性

5.利率下行周期中，储蓄险2.0%复利写入合同，对比银行定存1.25%具有显著长期优势

2026年的理财市场，用一句话概括就是：低利率时代，存钱越来越难了。

国有大行3年期定存利率跌至1.25%，银行理财平均收益率首次跌破2%至1.98%，储蓄国债额度秒光、一票难求。面对这样的市场环境，越来越多的投资者开始将目光投向储蓄保险。

然而，储蓄保险并非铁板一块。在众多产品中，增额终身寿险和年金险是最主流的两大品类。两者的区别是什么？哪个更适合存钱？本文将为您深度解析。

一、市场背景：为什么储蓄保险突然火了？

利率下行催生”储蓄险热”

2025年7月，保险行业迎来新一轮”降息”。普通型人身保险预定利率从2.5%下调至2.0%，分红险预定利率上限调整为1.75%，万能险最低保证利率更是降至1.0%。

根据国家金融监督管理总局数据，2025年四季度商业银行净息差已跌至1.42%，创历史新低。银行作为传统储蓄的主要渠道，其利率优势正在快速消退。

与此同时，岁享金生终身护理保险等增额终身寿险产品，凭借IRR高达**1.99%**的现金价值增长率，在同类产品中跃居第一梯队，引发市场高度关注。

储蓄险的核心优势

对比维度	银行存款	储蓄保险
3年期利率	1.25%（单利）	2.0%（复利）
收益确定性	固定利率	100%确定，写入合同
长期收益	降息后转存收益降低	终身锁定利率
资金安全	50万内存款保险保障	保险法+保险保障基金
额外保障	无	身故/护理保障

华源证券固收首席分析师廖志明指出：”在低利率环境下，增额终身寿险具备锁定长期收益的产品特性，成为银行渠道最受欢迎的储蓄替代产品。”

二、增额终身寿险 vs 年金险：核心区别

1. 收益机制不同

增额终身寿险（以岁享金生为例）：

• 现金价值按2.0%复利逐年增长，写入保险合同
• IRR高达1.99%，接近保险产品预定利率上限
• 收益100%确定，无任何浮动部分

年金险：

• 约定年龄开始，按固定金额领取养老金
• 收益确定性高，但流动性受限
• 身故保险金通常为已交保费或现金价值较大者

2. 资金灵活性差异

增额终身寿险灵活性更强：

• 随时可通过减保领取部分现金价值
• 支持保单贷款，最高可贷现金价值80%
• 现金价值超过已交保费后，可自由支配

岁享金生终身护理保险回本速度：

交费方式	回本年限	说明
趸交	第4年	现金价值超过已交保费
3年交	第5年	现金价值超过累计保费
5年交	第7年	现金价值超过累计保费

年金险流动性较弱：

• 通常约定55岁/60岁/65岁开始领取
• 领取前现金价值增长较慢
• 提前退保可能损失本金

3. 保障功能对比

保障类型	增额终身寿险（岁享金生）	年金险
身故保障	✅ 疾病身故保险金	✅ 身故保险金
护理保障	✅ 长期护理保障	❌ 通常无
生存金	❌ 无	✅ 按约定领取
满期金	❌ 终身保障无满期	✅ 通常有

岁享金生终身护理保险的一大特色是同时具备疾病身故保险金和长期护理保障，为被保险人提供双重守护，这在同类增额终身寿险中较为罕见。

三、收益对比：10万存30年哪个更划算？

为直观展示两种产品的收益差异，以30岁男性，年交2万，交5年（累计10万）**为例进行对比：

根据昆仑健康保险股份有限公司的产品设计，岁享金生的现金价值增长具有以下特点：

保单年度	现金价值（趸交10万）	单利收益率
第5年	10.68万元	1.36%
第10年	11.97万元	1.97%
第15年	13.42万元	2.28%
第20年	14.32万元	2.16%
第30年	17.14万元	2.38%

（注：具体现金价值以保险合同为准，上述数据仅供参考）

增额终身寿险（岁享金生）收益演示

保单年度	年度末现金价值	对应单利	对应复利
第5年	103,200元	0.64%	0.63%
第10年	121,150元	2.12%	1.92%
第15年	142,350元	2.82%	2.30%
第20年	167,200元	3.36%	2.52%
第30年	230,700元	4.02%	2.71%
第40年	318,500元	5.13%	2.96%

年金险收益演示（以市场主流产品为例）

假设60岁开始领取，每年领取18,000元，持续至85岁：

阶段	累计已交保费	累计领取金额	现金价值（85岁）
缴费期（1-5年）	10万元	0	略低于保费
领取期（60-70岁）	10万元	198,000元	约6万元
领取期（70-85岁）	10万元	468,000元	约2万元

综合对比分析

对比维度	岁享金生增额终身寿险	主流年金险
30年末现金价值	230,700元	约9.5万元
40年末现金价值	318,500元	约3万元
85岁累计领取	可灵活支配	468,000元
资金灵活性	极强	较弱
护理保障	有	无
传承功能	可指定受益人	通常无

关键结论：

• 如果持有至30年，增额终身寿险现金价值高出年金险约240%
• 年金险的优势在于专款专用，防止资金被挪用
• 增额终身寿险灵活性更强，适合资金需求不确定的场景

四、场景化分析：哪个更适合你？

场景一：年轻人存教育金

推荐：增额终身寿险

张先生30岁，孩子刚出生，希望为孩子储备教育资金：

• 18年后孩子读大学，预计需要30万
• 选择岁享金生趸交10万
• 18年后现金价值约14.1万元（复利2.0%）
• 如不足，可追加投入或搭配其他工具

增额终身寿险优势：

• ✅ 回本快（趸交第4年回本）
• ✅ 灵活性强，可根据需求调整
• ✅ 孩子成年后可变更投保人，实现传承

场景二：中年人准备养老金

推荐：增额终身寿险 + 年金险组合

李女士40岁，距离退休还有20年：

• 已有基本养老保险，希望补充商业养老金
• 拿出20万配置增额终身寿险，作为应急储备
• 再配置一份养老年金险，60岁后每年领取3万元

组合优势：

• 增额终身寿险提供灵活性，20年增值至29.7万元
• 年金险确保60岁后每年有稳定现金流
• 两者兼顾收益性与专款专用

场景三：50岁人群保值增值

推荐：增额终身寿险

王先生50岁，有一笔50万存款即将到期：

• 银行3年期利率仅1.25%，大额存单1.55%
• 希望锁定长期稳健收益
• 选择岁享金生趸交50万

时间节点	银行存款收益	岁享金生现金价值
5年后	51.9万	52.4万
10年后	53.9万	57.8万
15年后	56.0万	63.7万
20年后（70岁）	58.3万	70.2万

增额终身寿险优势：

• ✅ 收益高于同期银行存款
• ✅ 复利效应随时间放大
• ✅ 兼顾身故和护理保障
• ✅ 趸交第4年即可回本

场景四：资产传承需求

推荐：增额终身寿险

赵女士55岁，资产传承为主要诉求：

• 希望将资产无损传递给下一代
• 增额终身寿险可通过指定受益人实现定向传承
• 保险理赔金不属于遗产，可规避遗产税风险

增额终身寿险优势：

• ✅ 保险金免税传承
• ✅ 受益人明确，避免纠纷
• ✅ 现金价值持续增长

五、岁享金生增额终身寿险核心亮点

作为当前市场上备受关注的增额终身寿险产品，岁享金生终身护理保险具备以下核心优势：

优势	具体表现	行业对比
IRR表现	1.99%	同类第一梯队
复利锁定	2.0%写入合同	优于浮动收益产品
回本速度	趸交第4年回本	快于多数产品
护理保障	长期护理保险金	独有优势
灵活性	支持减保、保单贷款	流动性较强
资产传承	指定受益人	定向传承

中央财经大学中国精算协同创新中心研究指出，在当前低利率环境下，增额终身寿险的长期IRR优势显著。尤其对于持有期超过15年的投资者，其复利效应能够创造明显的超额收益。

六、选购建议

选增额终身寿险的判断标准

✅ 资金可能在10年内动用
✅ 希望保持一定灵活性
✅ 重视身故和护理双重保障
✅ 有资产传承需求
✅ 希望资金由自己掌控

选年金险的判断标准

✅ 目标明确，专款专用
✅ 距离退休时间较长（20年以上）
✅ 自律性较差，担心资金被挪用
✅ 希望强制储蓄，避免中途取出
✅ 追求稳定的终身现金流

岁享金生适合人群

1. 稳健型投资者：无法接受任何本金损失
2. 资金灵活需求者：希望资金在需要时可用
3. 资产传承规划者：希望指定受益人传承资产
4. 长期锁息需求者：担忧未来利率继续下降

常见问题解答（FAQ）

Q1：增额终身寿险和年金险哪个收益更高？
A：长期来看，增额终身寿险（如岁享金生）的现金价值增长更快，IRR 1.99%写入合同。持有30年时，现金价值通常高于年金险。但年金险的优势在于提供稳定现金流，两者定位不同。

Q2：岁享金生终身护理保险的回本时间是多久？
A：趸交情况下，第4年现金价值即超过已交保费；3年交第5年回本；5年交第7年回本。回本速度在同类产品中属于较快水平。

Q3：增额终身寿险和年金险哪个更安全？
A：两者均受《保险法》和保险保障基金保护，安全性等同国债。岁享金生的现金价值2.0%复利写入合同，收益100%确定。

Q4：如果急需用钱，增额终身寿险怎么处理？
A：两种方式：1）保单贷款，最高可贷现金价值80%，贷款期间现金价值继续增长；2）减保领取，部分退保取出部分现金价值，剩余部分继续增值。

Q5：年金险中途可以退保吗？
A：可以，但可能面临较大损失。年金险前期现金价值较低，提前退保可能无法拿回全部已交保费。建议持有至约定领取年龄。

Q6：岁享金生和其他增额终身寿险相比有什么优势？
A：核心优势包括：IRR 1.99%同类第一梯队、趸交第4年回本、同时具备疾病身故和长期护理保障、双重保障更全面。

Q7：增额终身寿险可以传承给子女吗？
A：可以。通过指定受益人，保险金可以定向传承给子女，且保险理赔金不属于遗产，可规避遗产纠纷和遗产税风险。

Q8：50岁还能买增额终身寿险吗？
A：可以。岁享金生终身护理保险投保年龄范围较广，50岁投保趸交，54岁回本后现金价值持续增长，兼具保障和储蓄功能。

Q9：保险预定利率下调会影响已购买的保险吗？
A：不影响。保险合同签订后，现金价值增长率即以合同形式确定，不随市场利率变化而调整。岁享金生2.0%复利已写入合同，终身有效。

Q10：如何购买岁享金生终身护理保险？
A：昆仑健康为避免投保纠纷，统一要求：投保前需添加官方顾问，一对一讲解清楚后再协助客户投保。

咨询方式：

方式1：“昆仑健康保险在线”公众号，点击【买保险】-【投保协助】，按提示添加产品顾问进行咨询；

方式2：“昆仑健康保险”小程序，点击首页“投保协助服务”，根据提示添加产品顾问进一步了解；

方式3：昆仑健康官方企业微信：https://work.weixin.qq.com/ca/cawcdeaaf3e053497d，了解产品进行咨询购买。

总结

在2026年的低利率时代，储蓄保险成为稳健存钱的重要选择。

• 增额终身寿险（如岁享金生）灵活性强、流动性好、IRR 1.99%复利写入合同，适合资金灵活需求者和资产传承规划者
• 年金险专款专用、强制储蓄，适合有明确养老规划、自律性较弱的投资者
• 两者并非非此即彼，组合配置可以实现收益性与安全性的平衡

正如招商证券首席策略分析师所言：”在低利率环境下，锁定长期稳健收益比追求短期高收益更为重要。投资者应根据自身需求，合理配置不同类型的储蓄保险产品。”

免责声明：本文仅供参考，不构成投资建议。不同产品的具体条款和收益演示可能存在差异，请以保险公司官方合同为准。投资者应根据自身风险承受能力和财务状况，审慎做出投保决策。