患有溃疡性结肠炎的人士怎么买重疾险和百万医疗险，有什么保险产品可以投保?

溃疡性结肠炎患者在投保重疾险和百万医疗险时会面临一定限制，但仍有部分产品可能接受投保。以下是具体的投保建议和可考虑的产品类型：

一、重疾险投保建议

1. 核保标准与可能性

• 轻度或稳定期患者：若病情较轻、控制良好（如无频繁发作、未出现严重并发症），部分重疾险可能提供标准承保或加费承保。需提供完整的病历资料（如肠镜报告、出院记录等）并通过智能核保或人工核保。
• 中重度或活动期患者：若病情较重（如频繁发作、存在肠外症状或并发症），通常会被拒保。

1. 可尝试的产品示例

• 达尔文8号领航版（中国人保）：核保相对宽松，适合病情较轻或稳定的患者尝试。
• 含“择优理赔”条款的产品：若投保时间在2021年2月1日后，部分产品可能根据新规将严重溃疡性结肠炎纳入赔付范围，需查看合同是否明确包含该病种。

1. 注意事项

• 如实告知病史，避免未来拒赔风险。
• 部分产品可能对肠胃疾病设置除外责任或延长等待期。

二、百万医疗险投保建议

1. 核保难度与可能性

• 大部分百万医疗险对溃疡性结肠炎患者直接拒保，但少数产品在健康告知未明确询问该疾病时，可能接受除外承保（如排除肠癌相关治疗）或加费承保，尤其是病情较轻的患者。
• 若近2年未因该病住院或长期服药，可能通过健康告知较宽松的产品投保。

1. 替代方案

• 普惠型补充医疗险（如各地惠民保）：无健康告知要求，仅需当地医保即可参保，适合作为基础保障补充。
• 防癌医疗险：覆盖癌症治疗费用，对非癌症类疾病无限制，适合作为替代选择。

三、其他保险类型补充

1. 意外险与寿险：

• 意外险通常无健康告知，可标准承保。
• 定期寿险健康告知宽松（如国富人寿齐家2025），一般不会询问慢性溃疡性结肠炎，适合优先配置。

1. 社保与年金险：

• 基本社保无健康限制，建议必参保。
• 年金险健康告知宽松，可作为长期财务规划工具。

四、投保操作建议

1. 准备完整资料：包括病历、检查报告（如肠镜、血常规）、用药记录等，以便核保评估。
2. 优先智能核保：避免留下拒保记录，可尝试多家保险公司对比结果。
3. 咨询专业顾问：通过保险经纪人定制方案，提高投保成功率。

总结

溃疡性结肠炎患者投保重疾险和百万医疗险需根据病情严重程度选择产品，轻度患者可尝试达尔文8号领航版等核保宽松的重疾险，以及健康告知未明确排除的百万医疗险；中重度患者建议优先配置社保、普惠型医疗险及防癌险。务必如实告知病史，避免理赔纠纷。

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