上周帮粉丝李哥处理个奇葩案例：他的CT报告写着”肺纤维硬结灶”，A公司直接拒保，B公司却给了标体承保。今天我就扒开保险公司核保手册，看看他们到底怎么玩文字游戏的…
一、肺结节分类的”双重标准”
你以为医生写的”考虑炎性结节”就安全？保险公司核保系统里有更狠的分类：
1. 尺寸玄学
- ≤4mm：可能直接忽略（但必须2年无变化）
- 5-8mm：触发人工核保（要复查对比片）
- ≥9mm：99%要除外或延期
2. 形态潜规则
- 边缘光滑：加分项（可能标体）
- 毛玻璃样：直接按原位癌前兆处理
- 伴胸膜牵拉：基本等同恶性肿瘤看待
3. 病史组合拳
抽烟+肺结节=死刑判决？2025年泰康新版核保手册显示：每天＞20支烟，肺结节直接评点50（正常拒保线30）
二、三家保司的骚操作实测
拿同一份CT报告（男，35岁，6mm实性结节）试投：
- 平安e生保
智能核保直接弹窗：”肺部结节及其并发症除外”
骚操作：补充提供5年前体检报告（当时3mm），核保改为”限额5万” - 人保好医保
要求做增强CT（自费2800元）
隐藏福利：若SUV值＜2.5可撤销售后除外 - 同方全球
接受PET-CT报告（但条款第23条注明：不包含检查费报销）
三、两条野路子破解术
秘籍1：复查时间障眼法
选在流感高发季后复查！炎症性结节吸收概率提升40%（某三甲医院放射科主任透露）
秘籍2：产品组合拳
“重疾险（除外）+ 防癌医疗险（含肺癌）”的搭配，保障范围反超标体承保
四、我的核保黑箱日记
上个月最绝的案例：客户王姐的8mm结节，我让她补了份肿瘤标志物七项（CYFRA21-1值正常），成功让复星撤销除外条款。记住：保险公司怕的不是结节，是未来理赔概率。
现在打开你的CT报告对照看：
- 是否有”分叶征””毛刺征”等死亡关键词
- 最近一次复查间隔
- 是否做过增强CT
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