“因为乳腺结节3级，我被多家保险公司除外承保了。”“乙肝病毒携带者，买保险真的好难！”这些都是非标体人群在投保时经常遇到的困扰。最新数据显示，我国超4亿带病体人群面临巨大保障缺口，其医疗费用占全国60%但商业险覆盖率不足5%。
2025年，一款健康告知只有4条的重疾险产品，正悄然改变这一现状，让无数因健康问题投保无门的人看到了希望。
01 健康告知只有4条？到底问了什么！
与传统重疾险动辄十几条的健康问询相比，这款产品的健康告知确实简单到让人惊喜，主要包括以下4个方面：
- 过去1年内，是否被医生建议住院、手术或因检查异常被建议进一步检查？
- 过去2年内，是否接受过住院或手术？
- 过去5年内，是否因恶性肿瘤或特定疾病被医生建议诊疗？
- 目前或曾经是否有甲状腺结节、乳腺结节或肺结节不符合特定要求？
看到了吗？不问乙肝、不问精神类疾病，甚至连常见的1-2级高血压也不在问询范围内！这种“抓大放小”的问询方式，让很多有轻微健康问题的人都能顺利通过。
02 逐句解读健康告知，这些细节要注意
关于“1年内检查异常”，这里指的是被医生明确建议进一步检查的情况，比如体检发现异常后，医生建议你做MRI、PET-CT、病理检查等更精密的检查。自己担心去做的普通检查不在此列。
关于“结节”的界定，需要特别关注：
- 甲状腺结节TI-RADS分级4a级及以上或直径>15mm
- 乳腺结节BI-RADS分级4a级及以上或直径>10mm
- 肺结节LUNG-RADS分级4a级及以上或直径>6mm
3级及以下的结节，完全有机会标准体承保。
其他关键点：健康告知不问乙肝病毒携带（只要不是“慢性活动性病毒性肝炎”或“肝硬化”），不问2级高血压（收缩压<180mmHg且舒张压<110mmHg），也不问轻度脂肪肝等常见问题。
03 非标体人群：哪些情况可以标体承保？
这款产品对非标体人群的友好程度，确实超乎想象：
- 结节患者：甲状腺、乳腺、肺结节1-3级，只要尺寸符合要求，就有机会标准体承保！
- 乙肝患者：不论是乙肝病毒携带还是大小三阳，只要不涉及健康告知中列明的“慢性活动性病毒性肝炎”或“肝硬化”，就不需要告知，可以直接投保。
- 高血压人群：2级及以下高血压患者也有机会承保。
- 癌症康复者：5年前患癌症，如今已治愈且没有复发和转移，不涉及其他健康告知，也有机会投保！
04 投保条件与限制：谁可以买这款保险？
年龄限制：这款重疾险的投保年龄覆盖30天（含）至60周岁（含）之间，比市面上多数重疾险的年龄上限更宽松。
职业限制：1-4类职业可以投保，覆盖了大多数常见职业。
保额限制：最高只能投保20万元，对于重大疾病来说，这笔钱可能不够用。相比之下，市面上主流重疾险通常提供30-50万的基础保额。
保障期间：为终身，一旦投保成功，就终身有重疾险保障。
05 一步步教你完成投保流程
投保渠道：可通过复星联合官方渠道或第三方保险经纪平台购买。
核保流程：健康告知全部选择“否”的自动核保通过；如果有任何一项为“是”，则需要进入人工核保，不提供智能核保功能。
填写投保信息：选择适合自己的方案，按要求填写个人信息。特别注意保单生效日期的选择，以及建议指定受益人而非默认法定受益人。
缴费方式：可选择多种缴费期间，但缴费期满时年龄不超过70周岁。
06 不只看健康告知，这些核心保障也很给力
除了核保宽松，这款产品的这些保障亮点也值得关注：
- 前5年自带一般医疗金：保单前5年，每年提供0.5%保额的医疗报销额度，可用于门诊、买药、体检等日常医疗支出，未用完的额度可累计使用。
- 可选附加保证续保20年的医疗险：附加的长期医疗险保证续保20年，无需二次健康告知，0免赔额。
- 两大健康服务计划可选：可选择“瑞星保”（瑞金医院）或“华星保”（华西医院）计划，享受国内顶级医疗资源的就医服务。
07 独特机制：健康管理系数与保额关联
这款产品引入了一个独特的“健康管理系数”机制，这是其他重疾险中少见的。
投保后的前4年，每年需要上传一次体检报告。如果不上传，保额会每年减少10%，最高可能减少40%。
这意味着如果投保了20万保额，但连续4年未上传体检报告，保额会逐年递减到仅剩12万，且降低后不能恢复。
这一设计显然是为了激励投保人积极参与健康管理，通过定期体检及时了解自己的健康状况，从而实现疾病的早发现、早干预。
08 2025年主流重疾险全方位对比
2025年保险行业受定价利率下调影响，多数重疾险迎来保费上涨、保障缩水的调整。为帮助大家在市场变化中精准选品，谱蓝君筛选了三款口碑与性价比兼具的热门产品，从核心保障、适配人群等维度展开详细对比，助力不同需求人群做出最优选择。
一、核心差异解析与适配人群指南
核心差异解析与适配人群指南
1. 医联有盟：健康异常人群的”投保绿色通道”
这款产品的核心竞争力集中在健康告知与核保政策上，4条健康告知为行业罕见的精简程度，尤其适合有甲状腺结节、乳腺结节、乙肝小三阳等常见健康问题，或曾因体检异常被其他产品拒保/除外承保的人群。虽然20万保额相对偏低，但对于健康状况复杂、难以投保高保额产品的人群而言，仍是实现重疾保障覆盖的优质选择，前5年的额外医疗金也能缓解确诊初期的治疗开支压力。
2. 达尔文12号：家庭顶梁柱的”保障加强版”
在2025年保费普涨的背景下，达尔文12号实现了“加量不加价”的突破。50万基础保额搭配意外重疾35%额外赔，能为家庭经济支柱提供充足保障，尤其适合30-50岁中青年群体——数据显示该年龄段70%以上重疾由意外直接或间接诱发，额外赔付责任精准匹配风险需求。顶梁柱关爱金的设计更是兼顾家庭责任，仅需多花85元左右即可获得癌症30%额外赔，性价比极高，适合上有老下小、追求全面保障的家庭核心成员。
3. 超级玛丽15号：结节人群的”专项保障优选”
产品以结节保障为核心亮点，针对甲状腺、乳腺结节3级人群可实现标体承保，解决了这类群体投保难或被除外承保的痛点。癌症拓展金责任则进一步强化了高发重疾保障，适合有结节病史、癌症家族遗传史，或关注心脑血管疾病保障的人群。支持保额分期升级的特点，也为预算有限的年轻人提供了逐步提升保障的空间。
09 产品不足：不得不考虑的几点限制
这款重疾险并非完美，也有一些明显的不足：
保额限制是最大短板。最高只能投保20万保额，对于重大疾病来说，这笔钱可能不够用。
性价比相对不高。与主流重疾险相比，这款产品的保费并不低。同样投保20万保额，附加轻中症保障后，30岁男女的年交保费都要四千多。
而达尔文12号在50万保额下的年交保费才六千多元，折合成20万保额仅两千五百多元。
强制体检要求可能让人困扰。前4年必须每年上传体检报告，否则保额会打折扣，这对不喜欢体检或容易忘记的人来说是个负担。
10 投保建议：如何理性选择与避坑
对于身体健康的人群，目前市面上如达尔文12号、超级玛丽15号等主流重疾险可能是更优选择，它们保障更全面，保费性价比也更高。
但对于健康有异常的非标体人群，这款重疾险的健康管理服务提供了一个难得的投保机会。
如果选择投保，务必注意满足体检上传要求，避免保额缩水。
同时，可以考虑搭配其可附加的20年保证续保中端医疗险，两者共用健康告知，不需要再次核保，能构建更全面的保障体系。
保险的本意是保障，而不是完美。选择合适的保险产品，就像选择一双鞋，合脚比好看更重要。
如果你身体健康，达尔文12号、超级玛丽15号等主流产品保障更全面；但如果你正因为健康问题而投保无门，这款健康告知仅4条的重疾险绝对值得一试。毕竟，有保障，总比“裸奔”强。
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