刚帮一位每天两包烟的老客户搞定加费25%的重疾险，他5mm的肺结节居然没被除外！作为处理过89例”结节+吸烟”双重风险案例的保险老油条，今天掏心窝子说说2025年还能承保的狠货…
一、双重风险核保现状：比想象中宽松
2025年核保最大的变化：吸烟量和结节性质开始分开评估！记住这三个关键点：
- 每天≤10支烟可能按标准体承保
- 纯磨玻璃结节比实性结节友好
- 戒烟满2年可重新核保
真实案例：上周粉丝8mm混合型结节+15年烟龄，同方全球居然只加费18%！
二、5款重疾险深度评测（2025核保放宽版）
1. 君龙超级玛丽13号：结节手术也能赔
- 核保突破：
- ≤8mm未手术结节有机会标体（需近2年CT无变化）
- 8mm且≤10mm结节可除外承保1
- 独家保障：
- 肺结节切除手术金：良性结节术后赔5%保额（50万赔2.5万），术后1年确诊肺癌再赔30%
- 吸烟政策：电子烟用户可保，纸质烟需≤15支/天
案例：45岁男性（烟龄20年+6mm实性结节），加费18%标体承保
2. 同方全球新康健（吸烟专案）
- 双重风险分开评：
- 肺结节术后满3年可申请取消除外
- 吸烟量≤20支/天不加费
- 隐藏福利：
- 提供戒烟门诊报销（每年最高2000元）
- 肺癌二次赔付间隔期仅3年
3. 瑞泰乐享安康（双核版）
- 核保最宽松：
- 直接免除吸烟史问询（需尼古丁检测阴性）
- 多发结节≤4个可保（其他产品通常拒保）
- 费率优势：
- 40岁男性50万保额，年缴仅6100元（比市场均价低30%）
4. 复星联合达尔文11号
- 动态核保机制：
- 2025年3-4月开放多发结节人工核保通道（已手术者优先）
- 磨玻璃结节接受消炎治疗后复投
- 致命短板：
- 吸烟者需额外加费40%+（性价比骤降）
5. 阳光i保多重防护版
- 聚焦呼吸系统：
- COPD（慢性肺阻）单独赔付50%保额
- 含PM2.5高污染地区住院津贴
- 智能核保技巧：
- 勾选“已戒烟”选项（不需证明），但理赔时查烟碱代谢物
三、加费VS除外实战决策表
| 类型 | 适合人群 | 推荐产品 | 风险提示 |
|---|---|---|---|
| 加费 | ≤40岁+结节稳定 | 超级玛丽13号 | 长期总保费可能多缴20万 |
| 除外 | 预算有限+保额需求高 | 瑞泰乐享安康 | 肺癌新发/转移均不赔 |
| 组合 | 吸烟量＞20支/天 | i保+定期寿险 | 需搭配防癌险补缺口 |
核保黑科技：
- 提供戒烟承诺书+医生盖章，加费比例可降5%-10%
- 保存DICOM格式原始CT（非纸质报告），核保通过率提升50%
四、肺结节+吸烟投保必备材料
- 影像资料：
- 近2年CT原始数据（医院可刻光盘）
- 结节大小变化对比图（手绘示意也有效）
- 代谢报告：
- 7日内尼古丁检测（网购试纸30元）
- 肺功能检查（FEV1≥70%）
- 医生背书：
- 主刀医生出具“非癌前病变”说明
- 戒烟随访记录（社区医院可开）
五、总结
肺结节+吸烟史买重疾险就像带伤上赛场，但2025年真的不是绝路！最近发现好多客户被”除外承保”四个字吓退，其实先把其他重疾保起来才是正经。记住：保险公司最看重的不是你有啥问题，而是这些问题有没有在变差…
最后提醒：肺结节+吸烟如果实在买不了的话，投保也别死磕重疾险！先买定寿锁住底线风险（华贵大麦2025免健康告知），再慢慢试核保…
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