上周刚帮一位4B级结节客户成功复议，从拒保到标体承保只用了72小时！作为处理过53例4类结节核保纠纷的老手，今天冒着被同行骂的风险，揭秘2025年恶性倾向结节的投保逃生通道…
一、4A-4C分级投保现状：90%的人都不知道的漏洞
2025年新规：部分产品开始区分”治疗前”和”治疗后”核保标准：
- 4A级：消炎治疗后可复议
- 4B级：穿刺活检良性可保
- 4C级：术后5年无复发按标体
真实案例：4.2cm的4B级结节，穿刺后投保同方全球竟免除外！
二、4类结节特殊承保产品清单
1. 同方全球新康健（恶性倾向专案）
核保师亲授的三个突破口：
- 接受消炎治疗后的4A级复议
- 穿刺活检阴性可撤销除外
- 含PET-CT检查津贴
2. 平安e生保（金肺版）
2025年刚上线的黑科技：
- 4B级术后3年可保（需病理报告）
- 特别含基因检测费用
- 智能核保不记录分级
3. 众安普惠e生（结节专项）
最激进的承保政策：
- 4A级直接除外承保
- 不询问分级历史
- 支持医保卡余额支付
三、人工核保复议必杀技
同样4B级结节，有人被拒有人过审的差别：
- 影像报告：强调”无毛刺征””无胸膜牵拉”
- 医生背书：让主任加写”考虑炎性可能”
- 时间窗口：消炎后2周内是黄金期
四、这些材料能让核保松口
- 消炎治疗记录（点滴比口服更有力）
- 增强CT报告（显示无血流信号）
- 肿瘤标志物报告（3项阴性最佳）
- PET-CT结果（SUVmax＜2.5）
五、总结
4类肺结节买保险就像和死神赛跑，但2025年真的还有机会！最近发现核保师对”消炎后变化”特别看重，有位客户4C级结节消炎后缩小到3mm，竟然按4A级承保了…记住：保险公司怕的不是你现在有问题，而是怕你不知道自己有问题！
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