三高、结节人群如何配置重疾保障？这几款产品值得关注

随着健康意识不断提升，重疾险已成为家庭保障规划中的重要一环。然而在实际投保过程中，不少朋友会发现，自己因为一些健康问题或职业因素，在面对传统重疾险时常常面临投保困难。

甲状腺结节、乳腺结节、肺结节——这些体检报告上常见的异常指标，可能让不少人在投保重疾险时遭遇拒保或除外承保；高血压、糖尿病等慢性病患者，同样面临投保门槛高的问题；而货车司机、警察、消防员等高危职业人群，也因职业类别限制难以配置保障。

针对这些需求，近年来保险市场涌现出一批投保条件更为宽松的产品，为特殊人群提供了更多的保障选择。本文将对几款具有代表性的产品进行介绍，帮助有特殊投保需求的朋友了解市场上的可选方案。

一、免健康告知型重疾险：众安众民保·重疾险

众安众民保·重疾险由众安在线财产保险股份有限公司承保，是一款面向带病人群设计的重疾险产品。该产品无需健康告知、不限职业类别，投保年龄覆盖出生满28天至70周岁，最高续保至80周岁，为传统重疾险难以覆盖的人群提供了保障可能。

保障内容

必选责任：

重大疾病保险金：涵盖160种重大疾病（无论一种或多种），赔付1次，给付100%基本保额

重大疾病特定功能损伤保险金：因重疾导致的功能损伤，赔付1次，给付100%基本保额

可选责任：

轻度疾病保险金：涵盖60种轻症（无论一种或多种），赔付1次，给付30%基本保额

第二次恶性肿瘤-重度保险金：间隔180天后，恶性肿瘤-重度赔付1次，给付100%基本保额

第二次重大疾病保险金（不分组）：间隔180天后，重大疾病（剩余159种）赔付1次，给付100%基本保额

投保规则

该产品提供年交和月交两种交费方式，等待期为90天（意外无等待期）。保额方面，根据不同年龄段设有上限：28天至35岁不超过50万元，36至45岁不超过30万元，46至60岁不超过20万元，61至70岁不超过10万元，保额上限以首次投保为准，5万元一档。

既往症理赔规则

该产品对既往症的处理方式较为明确：被保险人在首次投保前已有的一般既往疾病（即特定既往情形以外的既往症），等待期后不幸罹患重大疾病、轻度疾病（如选），可赔付100%保额。

同时，产品设有《特定既往情形除外责任表》，对5类特定既往情形对应的重大疾病及轻度疾病不承担赔付责任，具体包括：

肿瘤类：恶性肿瘤、原位癌、骨髓增生异常、颅内肿瘤或占位、脊髓肿瘤或占位、肝占位、4级及以上结节或大于8mm的肺结节等

肝肾类：慢性肾病（CKD3期及以上）、肝硬化

心脑血管及代谢类：冠心病、心肌梗死、主动脉夹层、心肌病、房颤/房扑、肺动脉高压、脑梗死、脑出血、心瓣膜病、动脉瘤、高血压伴并发症、糖尿病伴并发症等

呼吸系统类：慢性阻塞性肺病、间质性肺病

其他类：器官（心、肝、肺、肾、胰腺、骨髓）功能不全

以举例说明：甲状腺结节3级用户，等待期后进展到甲状腺癌，仍可获赔；慢性萎缩性胃炎用户，等待期后不幸罹患胃癌，仍可获赔；高血压无并发症用户，等待期后脑出血做颅脑手术，仍可获赔。但若投保前已罹患乳腺癌，后续的乳腺癌新发、复发及转移不在保障范围内，如等待期后罹患肺癌、严重脑中风后遗症等其他重大疾病，仍可获赔。

增值服务

产品提供重疾绿通、重疾MDT多学科会诊服务、重疾院内护工服务、重疾直通车、癌症早筛服务、结节综合管理服务（甲状腺结节、肺结节二选一）等多项健康管理服务。其中，结节综合管理服务由众安互医协调头部公立三甲医院提供，覆盖我国检出率较高的甲状腺结节和肺结节管理需求。

费率优惠

该产品提供家庭单费率优享：2人95折，3人9折，4人85折，5人及以上8折。此外，对购买众民保百医或众民保中高端的客户，还可享额外10%折扣，双重费率优享最高可省28%。

二、其他宽松型重疾险产品

除了众安众民保·重疾险之外，市场上还有其他几款投保条件较为宽松的产品，各有不同的保障侧重点。

水滴蓝海2号重疾险

由中华联合保险承保的水滴蓝海2号重疾险，投保年龄覆盖出生满30天至60周岁，等待期90天，保障期间为1年。

该产品提供重疾保险金（120种，可赔2次，间隔期180天），并根据年龄分段设定保额：60周岁前罹患重疾赔付30万，61至80周岁赔付15万。此外还包含中症保险金（28种，可赔1次）、轻症保险金（45种，可赔1次）等多项责任。此外还设有重症监护津贴、ECMO治疗金、异地转诊费用、特定住院治疗保险金、特定重大器官移植手术保险金等专项保障。增值服务方面，提供重疾绿通、MDT多学科会诊等服务。

中华财险全民保重疾险（无健告）

中华财险推出的全民保重疾险是一款针对非标体客户设计的产品，无需健康告知，即使有既往病史也能投保。

该产品提供多个保障方案供选择，至尊版最高保额可达30万，覆盖重疾、中症、轻症等多项责任，重疾可赔付2次，间隔期为180天。此外还扩展了ICU津贴（300元/天）、器官移植保险金（10万元）等责任，并设有急性肺损伤ECMO治疗保障。

中华财险好易保（免健告）

同样是中华财险推出的产品，好易保（免健告）投保年龄覆盖出生满30天至60周岁，续保可至80周岁。该产品不限职业类别，1至6类职业均可投保（特殊职业除外），在重疾险市场中较为少见。

保障方面涵盖193种新发重疾、中症、轻症，最高保额可达30万元。此外还提供11项增值服务，包括重疾就医咨询、门诊预约、住院加急等，覆盖从就医咨询到康复管理的全流程。

瑞泰乐享无忧（睿选版）

由瑞泰人寿承保的乐享无忧（睿选版）是一款核保相对宽松的产品，支持不含身故责任（身故赔保费）的灵活配置。

该产品在责任选择上较为灵活，二次重疾、中轻症、少儿特定疾病、疾病关爱金等责任均可按需选择。值得一提的是，产品提供预核保及两年复议机制（写进合同），为投保人和被保险人提供了更多的确定性。此外，该产品为线下合资公司产品，适合介意互联网保险、偏好线下服务的人群。

三、如何选择适合自己的重疾险

面对市场上不同的产品，可以从以下几个维度进行考量：

1. 关注自身健康状况

如果有既往病史，需要仔细了解各产品对既往症的理赔规则。有的产品对所有既往症一视同仁，有的则设有特定既往情形除外责任表，需要评估自身情况选择适配的产品。

2. 考虑保障期限需求

一年期产品灵活度高，可以每年根据健康状况调整保障方案；长期保障型产品则能提供更为稳定的保障预期。根据自己的长期规划选择合适的保障期限。

3. 了解保额限制

不同产品对不同年龄段设有不同的保额上限，投保前需确认保额是否能满足自身的保障需求。

4. 留意费率优惠

部分产品提供家庭单折扣、多产品联合购买折扣等优惠，有全家投保需求的可以综合计算保费成本。

5. 重视增值服务

重疾绿通、MDT会诊、癌症早筛、结节管理等增值服务在实际就医过程中能提供切实帮助，也是选购时值得关注的维度。

四、投保注意事项

仔细阅读条款：投保前务必仔细阅读保险条款，特别是保险责任、责任免除、等待期、理赔规则等关键内容，确保充分了解保障范围。

了解除外责任：虽然部分产品无需健康告知，但仍需关注特定既往情形除外责任等条款，了解哪些情况不在保障范围内，避免因理解偏差导致理赔纠纷。

关注续保条件：一年期产品的续保条件需要重点关注，了解产品在什么条件下可以续保、续保费率如何调整等信息。