患癌也能买！免健告的医疗险，靠不靠谱？【众安众民保、人保长相安3号】

一直以来，医疗险凭借着“低保费、高保障”成为了很多人配置保险的首选。

产品好归好，就是不容易买。医疗险健康告知严格，但凡身体有点问题就有可能买不了。

不过市场越来越卷，近来有保险公司对患病群体也开了口子，推出了免健告的医疗险。

但很多朋友还是心存疑虑，“不问健康状况，到时候出险了，该不会以各种理由拒赔吧？”

那么今天我们就给大家扒一扒这类产品到底是怎么回事，适合哪些人买~

免健告的医疗险，意味着即便身体条件很差，比如得过癌症、心梗、脑梗等大病，也可以投保获得保障。

门槛如此低，是不是真的可以随便买？

买是可以买，但买之前要搞清楚的细节可不少，不然容易踩坑。

接下来，我们把这类产品拿来跟传统有健告的产品对比一下，看完大家心里就有数了。

传统医疗险和免健告医疗险的区别不小，具体体现在四个方面：

1、投保规则

传统医疗险投保门槛比较高，对健康状况要求严格，还有投保年龄限制，不是想买就能买。

相比之下，免健告医疗险非常宽松，不限健康状况，不限职业，投保年龄高达105岁，相当于没有门槛，所有人都能投保。

2、保障责任

传统医疗险可报销住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等费用，保障全面；符合合同约定的费用，不限社保，只要超过1万的免赔额就可以100%报销。

免健告医疗险通常只能报销住院医疗、特殊门诊费用，而且社保内外各有1万左右的免赔额，报销比例只有80%-100%。

3、既往症

一般来说，传统医疗险对“保单生效前，已患有且已知晓的疾病或症状”定义为既往症。除了核保结论明确承保的已有疾病或症状，其他既往症均不保。

免健告的医疗险大多除外严重既往症，比如恶性肿瘤、冠心病、心肌梗塞、脑中风、肝硬化、肾衰竭等等。

不属于条款约定严重既往症的，则属于一般既往症，可保可赔，比如不伴并发症的高血压、糖尿病，还有结节类疾病等等。

也就是说，免健告只是投保门槛低，并不代表所有疾病都可以赔，这点要注意。

4、续保条件

目前很多传统医疗险可以保证续保，最长保证续保期20年，投保后20年内不论产品停售、身体条件发生变化或理赔过，都可以正常续保。

而免健告的医疗险，因为存在严重的逆选择，也就是带病投保的人更多，所以这类产品基本不保证续保，只保1年，续保条件较差。次年如果被风控了或产品停售，则无法续保。

和传统医疗险对比，免健告医疗险的优势在于投保门槛低，一般既往症可赔。

但保障范围比较有限，只能报销住院医疗和特殊门诊费用，免赔额区分社保内外，相当于提高了理赔门槛，而且还不保证续保。

那么，哪些人适合这类产品呢？谱蓝君建议以下人群可以考虑：

1、年龄较大

一般超过70岁的中老年人很难买到保障全面的传统医疗险了，因此可以给买不了传统医疗险的父母、爷爷奶奶、外公外婆投保。

2、身体条件差

传统医疗险的健康告知严格，因身体条件差买不了（如得过癌症、脑梗、心梗等重病）或已经买了但有部分责任被除外（如甲状腺、乳腺、肝、肺、肾等部位被除外）的朋友可以投保。

3、高危职业

免健告医疗险职业范围宽松，5-6类的高危职业人员亦可投保。如果家庭成员有从事高空作业、消防员、刑警、大货车司机等高危职业的，可以考虑投保。

除了以上三个群体，身体健康的朋友建议还是首选传统医疗险，优先选择保证续保期限长的。

如果身体有些小异常，可以尝试投保多款产品，选择健告或核保宽松，核保结论更加友好的医疗险。

实在是买不了长期医疗险了，再考虑免健告的医疗险。

谱蓝君搜罗了目前市面上热销的免健告医疗险，优选了几款供大家选择，根据实际需求匹配合适的产品即可。

人保财险·长相安3号

有两个版本：经典版和尊享版，保障责任基本一致，社保内外各300万的住院医疗报销额度，免赔额可选1万/2万/3万，免赔额越高，保费越便宜。

除基本保障外，自带重疾异地转诊公共交通、重疾住院津贴、疾病收入补偿金等特色保障，还可附加小额住院医疗、升级疾病收入补偿，保障丰富。

两个版本的区别主要在报销比例、报销额度、院外特药保障：

经典版最高报销80%，特色保障责任保额较低，且院外特药的种类较少，只有52种；

尊享版最高报销100%，特色保障责任保额比经典版高，院外特药种类较多，有124种。

适合人群：

喜欢人保品牌，想自由选择免赔额、看重特色保障的朋友。

众安保险·众民保

保障责任比较简单，包含住院医疗、质子重离子、院外特药、重疾异地转诊公共交通、救护车费用。

同样有两个版本：经典版和臻享版，经典版最高报销80%，只有52种院外特药；臻享版最高报销100%，有124种院外特药。

适合人群：

喜欢众安品牌，看重基础保障的朋友。

众安保险·众民保中高端医疗险

这款产品是众民保的升级版，属于中高端医疗险。

医院范围除二级及以上公立医院，还扩展了特需部、国际部、VIP部以及部分私立医院，就医体验更好。

保障更加全面，覆盖住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊，而且不限社保，0免赔，最高报销100%。

外购药保障也很亮眼，院外特药高达156种，还有住院期间的外购药械保障，没有清单限制，可实现“用药自由”。

适合人群：

预算充足，追求保障全面，看重就医体验的朋友。

免健告的医疗险其实就像“开卷考试”，看似简单，但暗藏门道，关键要看你是哪类学生。

身体健康的朋友，还是优先考虑能保证续保的长期医疗险；即便身体有小毛病，也不要直接放弃，试试健告或核保宽松的产品。