终身保证续保+特药直付！平安防癌险深度测评：适合父母/健康异常人群的3大理由

最近很多读者私信问我：“给父母买保险太难了，健康告知卡得死死的，有没有适合三高、糖尿病老人的医疗险？” 今天就来聊一款我跟踪了两年的产品 ——平安互联网终身防癌医疗保险（费率可调）。这款产品去年上线时就引起行业震动，因为它打破了两个行业天花板：一是终身保证续保，二是70岁高龄可投保。

先给大家划重点：这款产品专门针对癌症医疗费用报销，覆盖住院、特药、质子重离子治疗等核心需求，尤其适合因健康问题买不了百万医疗险的人群。但它的费率是可调的，这意味着未来保费可能会涨，具体怎么回事？咱们一步步拆解。

终身保证续保是这款产品最大的卖点。现在市面上90%的防癌医疗险都是1年期，一旦停售或健康状况变化，第二年就买不了。但平安这款产品在合同里白纸黑字写着：无论是否理赔过、产品是否停售，都能续保到终身。

举个例子：张阿姨65岁投保，70岁确诊乳腺癌，治疗期间每年都能正常续保，哪怕产品停售了也不受影响。这种稳定性对癌症患者来说太重要了，毕竟癌症治疗周期长，复发风险高，一旦断保后果不堪设想。

不过要注意，虽然保证续保终身，但费率是可调的。根据条款，首次费率调整不早于产品上市满3年，每次调整间隔不少于1年，且单个费率组每次涨幅不超过30%。比如30岁男性有社保，首年保费143元，如果未来某一年费率上调30%，第二年保费会涨到186元。虽然有上限，但长期来看保费压力可能增加，这也是这类产品的普遍特点。

1. 基础保障覆盖广

住院医疗、特殊门诊、住院前后30天门急诊费用都能报销，0免赔额，不限社保用药，最高报销800万。比如肺癌患者使用靶向药 “奥希替尼”，社保报销后剩余部分可以100%报销。但有一点需要注意：必须在指定的90家医院就诊才能全额赔付，否则按 90% 比例报销。大家投保前可以在平安官网查询本地医院是否在列。

1. 特药保障含金量高

包含120种抗癌特药，覆盖肺癌、肝癌、乳腺癌等高发癌症，像CAR-T疗法 “奕凯达” 也在保障范围内。特药报销0免赔，且支持直付服务，患者不用先垫付药费。不过对比竞品，蓝医保・终身防癌险的特药种类更多（130种），还包含两种CAR-T药品，这一点平安稍显不足。

1. 可选质子重离子治疗

质子重离子是目前国际上最先进的癌症治疗手段，对早期肿瘤治愈率高、副作用小。平安这款产品可选质子重离子责任，保额400万，0免赔，100%报销，但床位费限1500元/天。相比之下，好医保防癌医疗险虽然也包含质子重离子，但限定上海质子重离子医院，而平安的覆盖范围更广。

1.高龄老人（50-70岁）
市面上多数防癌险最高投保年龄是60岁，而平安这款支持70岁投保，且健康告知宽松，三高、糖尿病、冠心病等慢性病人群都能买。比如70岁有糖尿病的李大爷，每年保费2230元（有社保），就能获得终身癌症保障，性价比很高。

2. 健康异常人群

如果你因为结节、乙肝等问题被百万医疗险拒保，这款产品是很好的替代方案。健康告知仅询问癌症相关病史，像高血压、高血脂等不影响投保。不过要注意，投保时需如实告知，否则可能影响理赔。

3.注重品牌和服务的人群

平安作为老牌保险公司，线下网点多，理赔服务效率高。这款产品还提供就医绿通、住院垫付等增值服务，对异地就医的患者很实用。不过对比蓝医保，平安缺少住院垫付功能，这一点需要留意。

为了让大家更直观地了解，我整理了市面上热门的三款终身防癌险对比表（数据截至 2025年5月）：

优势总结：

• 品牌优势：平安网点多，服务响应快，适合看重线下服务的用户。
• 家庭投保优惠：2人及以上投保可享95折，适合给父母和自己一起投保。
• 质子重离子覆盖广：不限定医院，患者选择更多。

劣势分析：

• 特药种类较少：对比蓝医保和金医保，缺少部分新型抗癌药。
• 费率偏高：30岁有社保的保费比蓝医保高12%，长期来看费用压力更大。
• 缺少垫付服务：住院需要自己先垫付费用，对经济紧张的家庭不太友好。

1.费率调整的触发条件

虽然条款规定了费率调整的上限，但实际调整还需满足两个条件：上年度赔付率超过85%，或超过行业平均赔付率-10%。如果未来医疗成本大幅上升，保费可能会多次上调。建议大家在投保时做好长期缴费规划。

2.指定医院的限制

必须在平安指定的90家医院就诊才能100%报销，非指定医院报销比例降至90%。如果你所在城市没有指定医院，或者习惯去三甲医院特需部就诊，可能需要额外考虑其他产品。

3.免责条款需注意

原位癌、皮肤癌等部分早期癌症不在保障范围内，且因遗传性疾病、艾滋病等导致的癌症也不赔。投保前一定要仔细阅读条款，避免理赔纠纷。

综合来看，平安互联网终身防癌医疗保险（费率可调） 是一款优缺点都很明显的产品。它的终身保证续保、高龄可投、健康告知宽松等优势，对老年人和健康异常人群来说几乎是刚需。虽然费率可能上涨，且特药种类不如竞品，但在品牌服务和家庭投保灵活性上扳回一局。

如果你符合以下条件，我建议优先考虑这款产品：

✅ 年龄在50-70岁，有三高、糖尿病等慢性疾病；

✅ 看重保险公司品牌和线下服务；

✅ 希望和家人一起投保，享受保费折扣。

如果你的预算有限，或者更在意特药覆盖范围，蓝医保和金医保1号 pro 可能是更好的选择。记住，没有完美的保险产品，只有最适合自己的保障方案。

亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！