一位妈妈用年缴1200多元的少儿重疾险，在孩子确诊神经母细胞瘤后获赔224万理赔款，这笔钱让孩子获得了最好的治疗，也让父母能安心陪护而不必担心收入中断。
“该给孩子买哪款重疾险？”这个问题让无数家长在深夜里反复比较产品详情页。
2025年的少儿重疾险市场，小淘气5号和青云卫5号从二十余款产品中杀出重围，成为搜索热度最高的两大“顶流”。
一个能用减保功能在60岁拿回2.4万元现金，保障却不中断；另一个能在孩子白血病骨髓移植后多赔50万救命钱——差异之大让选择变得困难。
01 投保决策关键点：什么才是真正的“好产品”？
翻开体检报告，那些“卵圆孔未闭”“新生儿黄疸”等常见异常，可能成为投保路上的拦路虎。2025年6月前，多款产品放宽核保政策，让早产儿、黄疸宝宝也能顺利参保。
保额是重疾险的命脉。50万已成基础线，相当于普通家庭3-5年的收入，才能覆盖恶性肿瘤等大病的治疗与康复费用。
预算有限的家庭常陷入两难：要保额还是要保障期限？真实案例给出答案——优先做高保额。一位妈妈选择保30年的80万高保额方案，年缴仅1200元，在孩子确诊神经母细胞瘤后获赔224万。
而“百万医疗险+重疾险”组合才是完整防护网。前者报销治疗费，后者补偿收入损失，避免父母因陪护孩子治疗陷入经济困境。
02 王牌对决：小淘气5号与青云卫5号深度拆解
基础保障较量：病种数量下的暗流
两款产品在基础责任上看似相近，实则暗藏差异：
- 小淘气5号：137种重疾（赔1次）+30种中症（赔2次/60%保额）+51种轻症（赔5次/30%保额）
- 青云卫5号：137种重疾+51种轻症+30种中症，病种数量持平
但条款细节决定理赔成败：
小淘气5号的轻症存在7个隐形分组，同组疾病仅赔一种，比如多个心血管轻症可能共享赔付次数。
特色保障对决：你的需求决定胜负
当孩子躺在病床上时，特色保障才是雪中送炭：
- 小淘气5号的抗通胀设计
18岁前或60岁后确诊重疾，保额直接翻倍。50万基础保额变100万，抵御医疗费用上涨。更独特的是60岁前确诊重疾，返还全部已交保费。0岁女宝投保50万保额，20岁患癌可获50万理赔金+7.6万已交保费返还，后续保费全免。 - 青云卫5号的癌症专项防护
癌症赔付间隔期仅1年（市场常见为3年），且复发、转移、新发都能赔，最高可赔5次。针对儿童白血病，若18岁前因白血病接受骨髓移植，额外赔付100%保额。50万保额累计可赔160万，相当于普通家庭5-10年收入。
现金价值对比：没生病钱去哪了
“保费会不会打水漂？”小淘气5号用高现价打消顾虑：
- 0岁女宝买50万保额，年缴3795元
- 60岁时现金价值达276,325元，超已交保费的2.4倍
- 减保取现一半保额，可拿回138,162元现金，保障仍剩25万
而青云卫5号将资源倾斜到服务端，提供基因检测报销（最高2.5万）及靶向药配送等实用服务。
03 2025少儿重疾险天梯图：4大爆款关键数据一表看懂
2025年最火的四款产品同台竞技，差异一目了然：
小青龙6号凭先天性疾病保障脱颖而出，成为有家族遗传病史家庭的首选。
而大黄蜂13号以2300元地板价和器官移植宽泛定义，成为预算有限家庭的性价比之选。
04 对症下药：这样选不踩坑
小淘气5号更适合这些家庭：
- 希望保单兼具储蓄功能，通过减保补充养老金
- 关注老年重疾风险，60岁后保额翻倍应对高发期
- 偏好招商局等央企背景保险公司，寻求安全感
青云卫5号更适合这些需求：
- 孩子有癌症家族病史，需强化肿瘤防护
- 看中全球二次诊疗等高端医疗服务
- 预算有限但仍想获得多次癌症赔付
短期过渡也有优选：小淘气全球版800多元保90万，覆盖海外就医，适合留学规划家庭。
走过三十年的保险从业者王明阳说过：“理赔款到账时的声音，是保险价值最美的回响。”
那位收到224万理赔款的母亲，看着孩子接受到最好的治疗时，保单上的数字才真正被赋予了温度。
青云卫5号在武汉一个7岁白血病患儿骨髓移植后第13个月完成二次理赔，1年的间隔期比常规产品早了两年拿到救命钱；而小淘气5号的投保人，60岁时保单里静静躺着27万元现金价值，随时可减保取现补贴退休生活。
这些数字背后站着的是我们的孩子，没有完美的产品，只有当下最合适的选择。
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