年金险的优点和缺点有哪些，这些你一定注意！

我的心脏要受不了了，再也不想炒股了，股市跌宕起伏，玩得我心惊胆战的，因此很多朋友咨询谱蓝君，有什么稳定的理财方法？

答：有，年金险可以做到。

年金险，简单地说，就是每年按照合同金额“存钱”给保险公司，达到领钱年龄按合同规定在保险公司按每年/季/月标准“取钱”，直到保障期结束。

有人可能就好奇，那年金险有什么作用，有哪些优点和缺点呢？别着急，谱蓝君给你一一介绍：

主要内容如下：

|年金险有什么用途？

|年金险有哪些优劣势？

|怎么挑选年金险？

|谱蓝君总结

年金险，常常被人用来当做养老金、教育基金等，那么它的主要作用有什么呢？一起来看下——

1. 提供稳定的现金流

将多余的资金购买年金保险，在你老了后，可以按时按额返钱，减轻退休后的养老压力。

2. 储蓄累积生息

因为年金险的缴费期限一般比较长，直到年金发放之前，我们缴的每笔钱都在累积生息，并最终达到一个比较乐观且稳定的收益。

3. 抵御长寿风险

由于医疗水平的不断提升和国家待遇的不断完善，人口老龄化开始日益明显，我们的寿命变得越来越长，这当然有好的地方也有坏的地方。

我们在庆幸自己能活得久一点的同时，也在担心自己有没有钱养老，尽管有子女孝顺自己，但是作为父母并不想成为孩子的负担。

而终身养老金可以保证在生存期间一直给我们发放年金，直到身故。

4．强制储蓄

一旦开始投保年金险，我们的金钱消费观念可能就会改变，从“总收入-总支出=剩余”转变成“总收入-年金储蓄=可支出”。

为什么这么说呢？

因为缴费时间越长，提前取出保费，相当于退保，得不到多少收益，相当于走了一个过场，没有必要耗费时间耗费精力，所以自然会在有收入的时候就预留一部分钱缴纳保费，剩余资金作为日常开销。

通过年金险的作用，它的优缺点也比较容易看出来，首先我们讲一下年金险的优点：

1. 安全、保证收益

年金险的领取金额、时间和方式全都约定在合同里面，并且受到法律保护，具有安全和保证收益的特点。

2. 防止利率下行

年金险在合同中约定了未来领取的金额，每一笔收益都是可以看得见的，保底利率也是约定好的，即便进入负利率时期，也不会受银行下调利率影响。

当然，年金险也有它的缺点：

1． 收益不是特别高

年金险既然能够有保底收益，就说明它的产品带有一定的稳健性，而不是那些高收益高风险的理财产品，而且因为有保监会最高利率的限制，年金险的收益并不是特别高，但好在比较稳定。

2. 回本时间慢，短期内取出可能会有损失

大家购买年金险时一定要持有长远目光来看待，因为年金险初期收益是比较低的，短期内无法回本，只有长期投入才能获得预期收益，实现年金险的价值。

如果我们提前取出，相当于是违反合同规定，退保将收取“违约金”，得不偿失。

有些年金险领取时间比较早，回本速度也比较快，流动性强的，想要了解更多关于年金险产品测评的可以点击阅读：《盘点那些优秀年金险：专款专用，守住稳稳的幸福！》

同样，有的年金险领取时间比较晚，回本速度也比较慢，但是总收益比较乐观，需要耐住性子等待。

1、明确规划目标

年金险的类型有很多，不过我们这里就简单按照领取时间来分类：

• 终身年金

顾名思义保终身，只要被保人活着就可以终身领钱，活得越久领得越多，可以对冲长寿风险。

• 定期年金

即在约定好的保障期限内定期领取年金，保障期满就停止领取，可以在特定的时期内提供稳定的现金流。

因为领取的时间不同，所以不同产品的适用范围也不同，比如终身年金适合做养老金规划，定期年金适合做教育金、婚嫁金、创业金规划等等。

所以，在挑选年金险时，第一件事就是明确自己的规划目标，只有先明确了规划目标，才可以选到合适的产品。

2、关注收益水平

既然年金险是一款理财工具，那么自然是追求它的增值效益，实现更高的投资回报。收益率就是我们需要重点关注的一个点。

一般理财型保险，我们多数用IRR（内部收益率）来评估它的收益水平。

钱是有时间价值的，比如十年前的1块钱可以买2颗糖，而如今的1块钱可能连1颗糖都买不到，钱随着时间的流逝贬值了。

而IRR就能很好的体现钱的时间价值，直观地反映年金险在复利的情况下的投资回报率，IRR越高，就说明这款产品的收益水平更高。

年金险作为长期的现金流规划工具，既安全又稳健，收益水平也不错。

可以助力专款专用理财目标的实现，以保证在确定的时间段里可以领到一笔资金供我们使用，比如提高养老生活质量、满足孩子教育需求等等。

尤其在利率不断下行、各种理财产品打破刚兑的情况下，兼顾如此收益与稳定性的工具已经是十分罕见了。

当然，这个理财工具也并不是适合每一个人或家庭，建议大家先梳理清楚自己的财务状况和理财需求，做好理财规划再下手。

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