35岁的程序员老周每月定投800元养老基金，他皱着眉头说：“再跌也得投啊，不然老了喝西北风？” 这代90后的养老焦虑，比我们想象中来得早得多。
“不想上班，只想养老。”这大概是所有都市打工人的愿望。随着人口老龄化加剧和社会保障压力增大，90后们不得不提前面对养老这个曾经遥远的话题。
《中华遗嘱库2020白皮书》显示，立遗嘱人群正呈现明显年轻化趋势，2020年有553位90后走进中华遗嘱库立遗嘱。越来越多的年轻人开始担心自己会成为“断缴一代”。
01 养老焦虑蔓延，90后陷入集体恐慌
为什么90后这么早就开始担心养老？数据显示，现在年轻人开个人养老金账户的虽多，但真正存钱的没多少，人均才存两千来块，离上限差老远了。
35岁的程序员老道出了真相：“以前觉得养老是爸妈那辈的事，直到前阵我爸住院，医保报销完还花了小两万，我才慌了。你说要是我以后社保断了，老了病了可咋整？”
这波养老焦虑主要来自三个方面：对变老的恐惧、无法超越父母的挫折感、以及虽然心动却迟迟没有行动的矛盾心理。
02 养老规划核心，对抗长寿风险是关键
养老规划的核心需求是持续稳定的终身现金流。随着医疗技术进步，人类寿命不断延长，这意味着我们可能需要准备更多资金来支持退休生活。
根据最新编制的《中国人身保险业经验生命表》，男性平均寿命是84.5岁，女性平均寿命是90.1岁，而且平均寿命还在持续增长。如果我们活到90岁甚至100岁，有没有足够的资金支持这么长时间的退休生活？
增额终身寿险在养老场景中存在致命缺陷——现金流稳定性不足，可能面临“人活着，钱没了”的长寿风险。
03 产品对比测评，2025年谁是最优选？
为了让您更直观地了解2025年市场上养老保险产品的差异，谱蓝君准备了一个详细的对比表格：
从表格可以看出，星海赢家计划三在长期IRR和灵活性方面都有不错表现，达到了4.05%，而且还有高端养老社区对接服务。
04 星海赢家火凤版，三大计划应对不同需求
星海赢家火凤版养老年金险设计了三个计划，满足不同人群的养老需求。
计划一每年领取的金额固定，保证领取10年。如果养老金没领几年人就不在了，离领满10年还差几年，没领的部分会一次性给到受益人。
计划二采用两段式领取，80岁前领取年金更高，80岁后领取较少，保证领取10年。比如80岁前，每年领10万；80岁以后，每年能领3万3。
计划三是三段递增式领取，首个领取年龄后，前10年50%保额，11-20年每年100%保额，21年以后每年150%保额。真正实现越老领钱越多。
05 无健告投保，覆盖更多人群
星海赢家火凤版还有一个突出优势：没有健康告知，对体况异常的人群非常友好。这意味着即使是身体健康有问题的90后，也能为自己准备养老保障。
最高投保年龄为60周岁，最长支持20年缴费，有年领和月领2种模式。男性可选60/65/70岁开始领取，女性多一个55岁可选，最长可领取至105岁。
06 增值服务丰富，高端养老触手可及
除了提供资金保障，星海赢家火凤版还提供丰富的增值服务，分为高端医疗、高端教育和高端养老三大板块。
高端医疗板块提供的臻星守护会员健康权益，包括医护上门、就医陪诊、专家预约、住院安排、手术安排，都是很实用的服务。
对接养老社区是其一大亮点。投保星海赢家火凤版，保费达到150万可以获得复保旗下高端养老社区“星堡”的保证入住权，提前锁定优质养老资源。
保费达到30万，可以享有专属旅居权益，包括四季旅居5折产品，以及Club Med 85折年卡。
07 养老规划建议，全生命周期方案
养老规划不是买个产品就完事了，而需要一个全生命周期的规划。以下是给90后的养老规划建议：
尽早开始规划：复利的魔力需要时间发挥效应。从30岁开始每月定投800块，一直到60岁，能攒下不少钱。
“年金打底+增额寿补充”混合策略：单一依赖增额寿养老风险较高，建议采用“年金险打底+增额寿补充”的混合策略。
合理控制预算：结合自身缴费能力和资金安排，用长期不用的闲钱购买养老保险产品。
先保障后理财：配置保险的核心目的应该是保障风险，而非获取收益。要先把重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险等险种配置好，再考虑配置养老保险。
回到文章开头的程序员老周，他现在每天早上起来第一件事，就是看看基金收益，然后更有动力去敲代码了。养老规划不是一蹴而就的事，它需要几十年持续不断的努力和调整。
就像老周说的，不求大富大贵，只求老了能有口饭吃，不用看人脸色，不用为了医药费发愁。选择合适的养老保险产品，让“长寿”不再是风险而是福音。
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