2025年分红型年金险深度测评：怎么选才能不踩坑？

低利率时代下，两款热门产品这样挑更适合你的养老规划

大家好！今天咱们来聊聊2025年特别火的一个话题——分红型年金险怎么选。最近不少朋友在问复星保德信旗下的两款产品，究竟哪款更适合自己？其实啊，没有完美的产品，只有更适合的选择。

下面我就为大家扒一扒这类产品的特点，并通过直观对比，帮你找到最匹配你需求的那一款。

一、先看基本盘：两款产品是什么来头？

复星保德信这家公司，中方是复星集团，外方是美国保德信金融集团，有着140年历史。“东+西”的组合，一个在产业布局上有优势，一个在金融风险管理上经验丰富。

它们家的分红险，历史分红表现还不错。虽然2024年受行业“限高令”影响，短期分红实现率有所波动，但其长期（10年以上）的累计分红实现率大多维持在100%上下。投资能力方面，过去5年平均综合投资收益率接近5.94%，2024年也实现了扭亏为盈，经营状况向好。

二、2025年分红型年金险怎么选？重点看这几点

挑分红型年金险，不能光听演示收益，得多维度比较。

1. 领取方式：你是想早点领，还是领得多？

• 选择A：追求早期高现金流
  如果你希望更早开始领取年金，比如希望在50岁甚至更早就能获得稳定的现金流补充（例如为了提前退休、子女教育或改善中年生活），那么一些产品如星颐2.0会更适合。它交满7年后，最早40周岁就能开始领取，但每年领取的金额相对会少一些。
• 选择B：追求长期高领取
  如果你更看重退休后（如60岁以后）每月能拿到更多的钱，希望为养老生活提供更充裕的资金，那么像星海赢家（青鸾版）计划一这类产品是传统选择。它保证领取20年，虽然开始领取时间相对较晚，但每年领取的金额更高。

2. 收益性与安全性：保证是基础，分红看潜力

分红险的收益由 “保证利益”+“分红利益” 两部分构成。

• 保证利益：这是白纸黑字写进合同，必须兑付的。这是你资金的安全垫，重点关注保证领取金额和现金价值。
• 分红利益：这部分不确定，视保险公司经营情况而定。虽然历史表现可以参考，但未来不代表过去。购买前，重点考察保险公司的投资能力和长期分红实现率。

3. 灵活性：你的钱，你能做主多少？

急需用钱时，保单能否提供支持也很关键。

• 现金价值：关注保单哪一年现金价值超过已交保费（回本），以及领取后是否终身有现价。高现价产品资金更灵活，可通过保单贷款或减保来应急。
• 其他权益：是否支持加保、是否有养老社区入住权（如复星保德信总保费≥50万可享优惠入住权）等增值服务。

三、2025年热门分红型年金险横向对比

了解了怎么选之后，我们来看看市场上几款热门产品的具体差异。下表汇总了复星保德信及其他公司部分热门产品的关键信息，方便你直观对比。

注：以上数据仅供参考，具体以产品条款和保险公司最新演示为准。IRR（内部收益率）是衡量长期收益水平的重要指标。

四、我来给你小结一下

选择年金险，就像挑鞋子，合脚最重要。你的年龄、财务目标、风险偏好和对资金流动性的需求，共同决定了哪款产品更适合你。

• 如果你追求稳定，厌恶风险：希望退休后每月雷打不动拿到一笔不错的收入，那么保证领取金额高、写入合同收益明确的传统型年金（如星海赢家青鸾版）可能更让你安心。
• 如果你能接受一点风险，追求更高收益潜力：相信保险公司的投资能力，且希望养老金有机会对抗通胀，那么历史分红记录良好公司的分红型年金（如星海赢家分红型）值得考虑，但一定要认清分红的不确定性。
• 如果你希望资金更灵活，或想早点领取：比如打算50岁就提前退休，或者不确定未来是否需要动用这笔钱，那么一些早期现金价值高、支持减保、领取时间更灵活的产品（如星颐2.0）或许更适合你。

最重要的一点：投保前，务必要求你的顾问提供详细的价值演示表，仔细对比保证利益部分，并对分红收益部分保持理性预期。祝你能找到最适合自己的那一份养老规划！

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