体检报告上的结节不再成为投保拦路虎，2025年新上市的重疾险迎来了重磅升级，一款免体检保额高达50万的产品悄然改变了健康告知的游戏规则。
“十人九结”，真是没说错。最近几年，身边朋友体检检出结节的越来越多。肺结节、甲状腺结节、乳腺结节……这些医生说“没事，定期观察”的小东西，在买保险时却让人头疼不已。
以往保险公司看到这些结节，要么直接拒保，要么责任除外。现在不一样了，2025年新上的重疾险产品中，终于出现了对结节人群格外友好的产品——不仅核保宽松，免体检保额更是高达50万，还有针对三种高发结节的专项保障。
01 为何免体检50万保额如此重要？
对保险有点了解的朋友都知道，高保额通常意味着要体检。保险公司不是慈善机构，它需要控制风险。
传统重疾险产品往往在保额达到20-30万时就会要求体检，这对于身体有些小毛病的人来说简直是噩梦。
免体检保额提高到50万意味着什么呢？就是说你即使有一些健康问题，只要符合健康告知要求，不需要经历繁琐的体检流程，最高可以直接投保50万保额。
这可不是个小数字。按照重大疾病的治疗费用和收入损失补偿需求，50万保额是一个相对合理的数字。
02 2025重疾险市场的新变化
预定利率从2.5%降到2.0%后，重疾险产品价格确实有所上涨，整体涨幅在10%-15%左右。但保障责任也有了明显升级。
新产品不仅在价格上做了调整，更重要的是在保障内容上进行了优化。结节保障、重疾多次赔付等功能成为了新品的亮点。
最引人注目的是，新一批重疾险产品对结节人群的友好度大幅提升。数据显示，在近2000万人的体检中，肺结节检出率53.6%，甲状腺结节47.7%，乳腺结节33.9%。这意味着超过一半的人体检可能遇到结节问题。
03 核保宽松度对比，哪家更强？
说到核保宽松度，2025年的重疾险产品中，君龙人寿的超级玛丽15号表现突出。它对肺结节、乳腺结节和甲状腺结节的核保相当宽松。
一般来说，6mm＜肺结节≤8mm、多发结节，均有机会标体承保！8mm＜肺结节≤10mm，有机会除责承保！这在以前是不可想象的。
不只是结节，超级玛丽15号对常见小病的核保也比较友好。像急性肠胃炎、中轻度脂肪肝这些小毛病，投保时基本不影响。
它的健康问询也比较简短，只问2年内的投保经历、1年内的体检和就医情况，不像有些产品一问问到5年前。
04 三大结节保障，到底怎么赔？
超级玛丽15号最吸引人的是三大结节保障。这也是2025年重疾险产品的一个重要创新点。
肺结节切除手术后，如果病理检查是良性的，赔5%保额。术后1年确诊肺癌，再额外赔30%保额。
乳腺或甲状腺结节切除术后如果是良性的，术后1年确诊对应癌症，额外赔10%保额。
举个例子：老王买了50万保额的超级玛丽15号。投保1年后检查出肺结节并做了切除术，病理检查为良性，可获赔2.5万。3年后不幸确诊肺癌，可获得65万赔付（50万重疾+15万额外赔）。
05 2025年主要重疾险产品对比
为了让各位更直观的了解市场主流产品，谱蓝君特意整理了一个详细的对比表格：
2025年热门重疾险产品对比表（50万保额，30年交费，保终身）
从表格可以看出，超级玛丽15号在免体检保额和结节保障方面确实具有明显优势。而达尔文12号则在投保年龄上更宽松，最高55岁也能投保。
06 投保建议，怎样配置最划算？
保险配置是个技术活，不同预算、不同家庭状况的人，配置策略也不一样。
预算有限的年轻人（比如刚毕业的），可以考虑：30万保额 + 保至70周岁 + 基础保障 + 20年交。这样年交保费低，一天不到10块钱，还能覆盖家庭责任最重的阶段。
家庭顶梁柱建议配置：50万保额 + 保终身 + 基础保障 + 重疾多次赔 + 35年交。这样保额足够应对风险，加上重疾多次赔，即使出险后也不担心没保障了。
预算充足的高收入人群可以考虑顶配方案：50万保额 + 保终身 + 基础保障 + 重疾多次赔 + 疾病关爱金 + 癌症多次赔 + 身故保障 + 35年交。
选择35年交费期可以有效减轻每年的缴费压力。对年轻人来说，这是一种聪明的投保策略。
07 智能核保技巧，几个小窍门帮你顺利投保
智能核保已经成为互联网保险的标配，掌握几个小技巧可以提高投保成功率。
如实告知是关键。不要隐瞒健康状况，但也不要把几十年前的小毛病都翻出来说。重点关注健康问询中提到的具体时间和具体疾病。
准备好相关体检报告和医疗记录。智能核保过程中可能会问到具体检查结果和时间，手边有资料可以提高核保效率。
不妨多家试试。不同保险公司的核保标准可能略有不同，如果一家公司拒保或延期，不代表其他公司也会这样。
超级玛丽15号还提供了“次标体重核”服务：若因健康问题被加费或责任除外承保的，在健康状况改善后，保单生效满2年且下一个缴费日前6个月内，可向保险公司申请重新核保！
最近一位读者告诉我，她投保了这款产品后感叹：“终于不用每年体检都提心吊胆了。”她的乳腺结节已经随访了三年，医生说没事，但保险一直除外责任。现在好了，哪怕以后要做手术，也有了一定的保障垫底。2025年的重疾险市场虽然价格上涨，但保障也更针对现代人的健康问题。
免体检高保额+结节友好型产品的出现无疑是个好消息——保险终于开始真正理解现代人的健康焦虑了。
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